Страховка – блажь или необходимость? (Часть 1)

Страховка – блажь или необходимость? (Часть 1)

Обязательное страхование, как и всё принудительное, всегда изначально воспринимается в штыки. Например, страхование гражданской ответственности для автомобилистов, обязательное в Канаде, ещё совсем недавно было неприятной новостью для новоприбывших – ведь в России «автогражданка» была введена лишь в 2003 году, и с большим «скрипом». Тем не менее, за прошедшие 10 лет россияне оценили плюсы этой системы: ДТП теперь редко сопровождаются мордобоем, а фраза «ну, мужик, ты попал!» звучит как эхо «лихих 90-х». В Канаде к принудительному автострахованию давно привыкли, но воспринимают как досадную необходимость, «мзду» за право вождения. Рискуя вызвать бурю негодования, скажу, что, по моему глубокому убеждению, некоторые другие виды страхования также следовало бы сделать обязательными для всех канадцев, и в этой статье попытаюсь объяснить почему. Знаю, что вы подумали – очередная рекламная статья страхового агента, тоже мне новость! Однако не спешите с выводами: я не только страховой агент, но ещё и финансовый советник, и это не рекламная статья. Мою рекламу вы найдёте под статьёй, а вот в самой статье – информация, полезная и совершенно безвозмездная. Просто прочитайте, и подумайте.

Когда среднестатистический человек решает, стоит ли ему застраховаться, экономность  легко берёт верх над сознательностью, дальновидностью и здравым смыслом. Мы легко, и с улыбкой, тратим деньги на вещи, которые приносят удовольствие, скрепя сердце платим за необходимое и обязательное, а вот страховка часто оказывается в разделе «лишние расходы». Мы стараемся экономить на всём, потому что жить в Канаде дорого, а деньги достаются непросто. Но суровая правда состоит в том, что умирать в Канаде ещё дороже, и именно поэтому экономить на страховке не стоит.

Страховка – это не «выброшенные деньги», а инвестиция и гарантия спокойствия. Более того, это проявление гражданской ответственности и заботы о своих близких. Можно, конечно, самостоятельно откладывать на «чёрный день», но реальность такова, что если день окажется действительно чёрным, то отложенного, скорее всего, попросту не хватит, и тогда платить придётся либо вашим близким, либо государству. Похороны в Канаде сегодня стоят 20 тысяч долларов. Отложить такую сумму самостоятельно – не «фунт изюма», но даже если вам это удастся, этого недостаточно.

Никто не планирует свою смерть, и чаще всего после человека остаются какие-то долговые обязательства: моргидж, незакрытые кредитные линии, невыплаченные кредитные карточки, и т.д. Даже если вы никому ничего не должны (а это довольно уникальный случай в Канаде), скажите, кто хочет отойти в мир иной не оставив своим родным и близким ни гроша?

Именно для этого и существует страхование жизни или «life insurance». Если вас не станет, то ваши близкие получат круглую сумму, которая не только покроет долги и похоронные хлопоты, но и поможет поддержать их в последующий период. Восполнить потерю родного человека невозможно, но восполнить семейный бюджет, восполнить, как говорят в России, «утрату кормильца», можно – и это ваша прямая обязанность: позаботиться об этом сейчас, пока с вами всё в порядке. Вы же не хотите, чтобы ваши близкие были не только в горе, но ещё и в нужде? Более того, это просто: ежемесячные отчисления на страховку доступны при любом, и я подчёркиваю, любом бюджете! Это пара лишних чашек кофе, которые вы не выпьете, пара лишних пачек сигарет, которые вы не выкурите, один поход в бар – не более того. Размер отчислений зависит от суммы желаемого покрытия, но даже скромный полис всё равно лучше, чем никакого. Это, казалось бы, очень простые и понятные вещи, и, тем не менее, застрахованы далеко не все. Когда не хватает личной сознательности, возможно, стоит прививать её законодательно? Ведь существуют же законы о курении в общественных местах! Если бы минимальный «life insurance» полис был обязательным по закону, многие печальные истории не были бы печальными вдвойне. Однако есть ещё один вид страхования, который, пожалуй, является ещё более важным и обязательным – «critical illness insurance».

Несмотря на жизнеутверждающее название, «life insurance» – это не страховка для жизни, а как раз наоборот. Для жизни гораздо важнее иметь полис «critical illness insurance». Это, в прямом смысле, страховка для того, чтобы жить. Заболеть ещё не значит умереть, но для того, чтобы поправиться, может понадобиться длительное и дорогостоящее лечение. OHIP, как вы знаете, даёт лишь самое базовое покрытие, да, к тому же, год от года покрывает всё меньше. Государство попросту не в силах обо всех позаботиться, особенно в эти сложные времена, когда наша пресловутая бесплатная медицина трещит по швам.

А если вам, не дай Бог, понадобится сложная операция? Не хочу вас пугать, но сегодня в Канаде очередь на некоторые операции на сердце или почках составляет 5 лет! Те, кому жизнь дорога, и у кого есть такая возможность, предпочитают прооперироваться в Америке без очереди, но за это придётся платить, и не мало. Где же взять средства? «Critical illness insurance» даст вам деньги, и, возможно, этим спасёт вам жизнь!

Даже если вам не нужно ехать на операцию в США, тяжёлая болезнь делает человека нетрудоспособным – на что жить ему и его семье? Чем выплачивать дом, кредитные линии, на что питаться, в конце концов? Подсчитано, что при раковых заболеваниях, например, 67% расходов на лечение и уход «немедицинские», а значит OHIP их не покроет. Теперь вы понимаете критическую важность «critical illness insurance»? Застрахуйтесь, и если, не дай Бог, вы заболели, беспокойтесь о том, как быстрее выздороветь, а не о деньгах!

Как именно работает «critical illness insurance»? В полисе прописан определённый перечень самых распространённых диагнозов. Насколько широк будет этот перечень, зависит от вас, а от этого, и от величины покрытия (суммы которую вам выплатят в страховом случае), в свою очередь, зависит стоимость полиса (размер ежемесячных платежей). При постановке какого-то диагноза из списка, в течение месяца вы получаете единовременный, и, что важно, не облагаемый налогами(!), платёж от страховой компании. Дальше вы уже сами решаете, как распорядиться этими деньгами. Пустить их на операцию и лечение, на уход, или текущие расходы пока вы поправляетесь.

Сколько же стоит такая защита? Давайте рассмотрим абстрактный пример. Для некурящего мужчины 35-ти лет простой полис (включающий рак, болезни сердца и инсульт) обойдётся в $65 долларов в месяц, а «делюксовый» (включающий целых 25 возможных диагнозов, среди которых «потеря самостоятельности» даже в результате, например, аварии) будет стоить всего $83 доллара. Сумма выплаты в страховом случае: $250.000 долларов. Причём по условиям полиса эти расценки гарантированы от повышения в течение ближайших 10 лет, а после того, как вам стукнет 75, а с вами так ничего и не случилось, вы сможете забрать все ваши деньги обратно!

Выгодно ли это? Безусловно. В первую очередь, это ваше спокойствие за себя и своих близких, которое бесценно. Но даже если быть циником с калькулятором: четверть миллиона долларов в любом случае больше, чем то, что вы заплатите (или успеете отложить) за эти годы, а если вы не воспользовались полисом до 75 лет, все деньги вернутся к вам. Задумайтесь об этом на минуту… Да, страхование действительно можно рассматривать как выгодную инвестицию!

Пример, который мы рассмотрели – это просто иллюстрация, чтобы дать вам понять порядок цифр. В любом полисе существуют дополнительные условия, равно как и дополнительные бонусы. Именно поэтому подбирать его стоит со страховым агентом, который знает рынок и сможет найти наиболее выгодную для вас программу и компанию. И вот почему: по статистике за прошлый год больше всего страховок было продано даже не крупной страховой компанией, а одним очень известным банком. Это неудивительно, учитывая как этот банк “бомбардирует” клиентов рекламой – постер о страховке в каждом отделении, рекламные буклеты по почте (каждый месяц вместе с вашими «стейтментами»). Но это совсем не означает, что их страховки самые лучшие! На деле, если разобраться, их программы «one size fits all», то есть не отличаются гибкостью, и никто не будет сидеть с вами и детально разбирать вашу конкретную ситуацию. Но даже так лучше, чем никак! Страховаться надо, и чем раньше, тем лучше. Во-первых, возраст и состояние здоровья влияют на цену – чем раньше вы застрахуетесь, тем меньше вам придётся платить. А во-вторых, в данный момент на страховом рынке начинается глобальное повышение цен. На это есть вполне конкретные и объективные причины, но об этом мы поговорим во второй части этой статьи.

Игорь Тульчинецкий.

(Статья подготовлена при содействии Богдана Фадеева

bfadeev@gmail.com)

---

Я также рекомендую вам следующие статьи по затронутой теме:

• «Миллиардер купил страховку жизни на $201,000,000! Зачем?»
• «5 причин, почему у нас нет страховки (и почему мы ошибаемся)»
• «Вы знаете, почему страхование жизни с накоплением значительно лучше обычной страховки, и почему оно лучше RRSP?»
• «Срочное обращение, которое я получил…»
• «Стратегия страхования, рассчитанная как для сегодняшнего дня, так и на годы вперёд»
• «Страховка – блажь или необходимость? (Часть 2)»
• «Всё, что вы хотели знать о страховке и НЕ побоялись спросить»
• «Как сэкономить при покупке страховки»
• «Всё, что вы хотели знать о страховке и НЕ побоялись спросить. Часть 2»

---

 Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.

Кроме того, я создал группу «Деньги в Канаде» в Facebook, где я тоже помещаю свои статьи. Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!

Вы можете найти меня также в социальной сети ВКонтакте, в Google+ и в Twitter (@sergeyevalexand).
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите  в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!