Страховка жизни, которая получает долю от доходов страховой компании
В прошлом посте я рассмотрел, как постоянная страховка жизни, которая участвует в получении доходов страховой компании, работает для новорожденного ребёнка. Кто это пропустил, найдите статью «Сегодня я отменил свою временную страховку жизни, меняя ее на постоянную» на моём сайте или на моём YouTube канале.
Напоминаю, что такая страховка жизни — это одновременно накопительный инвестиционный план, позволяющий использовать накопленные в ней деньги при жизни.
Работает это так: имея эту страховку, вы как будто одновременно владеете акциями страховой компании, которая вам платит дивиденды. Но дивиденды эти платятся не на ваш счет в банке, а в вашу страховку, накапливая внутри нее деньги, которые называются cash value.
Как я обещал, давайте посмотрим, как это страховка будет работать для взрослого успешного человека.
Виктор, 50 лет, хорошо оплачиваемый профессионал, работает по контракту с несколькими компаниями, полностью использовал лимиты RRSP и TFSA. Теперь у него возник вопрос, стоит ли ему открыть non-registered investment account для инвестирования либо воспользоваться стратегией, которая называется Insured Retirement Plan, то есть накапливать деньги в страховке, чтобы использовать эти деньги в дальнейшем, когда он перестанет работать.
При рассмотрении вариантов его интересуют следующие возможности его инвестиций:
- Уменьшении налогов,
- Увеличении его состояния для передачи наследникам, у него их трое,
- Диверсификации (увеличении разнообразия) его инвестиций,
- Возможности выбирать время и способ выбирания денег из накоплений в зависимости от личных обстоятельств и налогового законодательства в то время, когда он перестанет работать.
Ему не хочется, чтобы по окончании каждого года ему приходила форма Т5, которая фактически говорит следующее: «Поздравляем, ваши инвестиции в прошлом году очень хорошо поработали и заработали $20,000, поэтому доплатите, пожалуйста $9,000 налога.»
В результате Виктор предпочёл накапливать деньги в страховке, где, как и в TFSA, доход не облагается налогом и, как и в TFSA можно будет забирать накопления без налога.
Правда у этого плана есть два существенных отличия от TFSA, одно плохое, другое хорошее:
- Плохое: забрать деньги при жизни напрямую без налога сложнее, чем из TFSA.
- Хорошее: сумма состояния для передачи наследникам в случае преждевременного ухода из жизни значительно больше.
Теперь рассмотрим план, который выбрал Виктор:
Он решил выбрать страховку на $500,000, за которую надо будет платить всю жизнь по $12,380, но до 65 лет он решил платить по $25,000, чтобы там накопилось больше денег.
После 65 лет Виктор планирует забирать из страховки по $25,000, как дополнение к своему пенсионному доходу. Каким образом он будет их забирать, он ещё не решил, это будет решаться уже на пенсии. У него есть три варианта:
- Cash withdrawal, то есть забирать деньги напрямую, что может частично облагаться налогом.
- Policy loan, то есть забирать деньги в долг у страховой компании под залог денег, накопленных в страховке, что тоже может частично облагаться налогом.
- Collateral loan, то есть забирать деньги в долг у банка под залог денег, накопленных в страховке, что налогом не облагается.
Теперь посмотрим на цифрах, что должно получиться у Виктора в результате использования этой стратегии:
В 65 лет страховая сумма должна составить $1,119,180, а накопленная в страховке сумма должна составить $505,979. Это означает, что Виктор может забрать $505,979, закрыв страховку или что в случае его преждевременного ухода их жизни наследники получат $1,119,180.
В это же время Виктор начинает получать из страховки по $25,000 в год, а платежи за страховку уменьшаются до $12,380 в год. И так будет продолжаться всю его оставшуюся жизнь. Дальнейшие расчёты сделаны исходя из того, что Виктор делает cash withdrawal, то есть забирает деньги напрямую из страховки.
В 75 лет страховая сумма должна составить $1,058,453, а накопленная в страховке сумма должна составить $668,092. И это несмотря на то, что в течение последних 10 лет Виктор забрал из страховки чистыми $126,200 ($25,000 минус $12,380 помноженные на 10 лет).
Это означает, что Виктор может забрать $668,092, закрыв страховку или что в случае его ухода их жизни наследники получат $1,058,453.
В 85 лет страховая сумма должна составить $1,136,272, а накопленная в страховке сумма должна составить $902,743. И это несмотря на то, что в течение последних 20 лет Виктор забрал из страховки чистыми $252,400, как дополнение к своему пенсионному доходу.
В 95 лет страховая сумма должна составить $1,326,991, а накопленная в страховке сумма должна составить $1,197,581. И это несмотря на то, что в течение последних 30 лет Виктор забрал из страховки чистыми $378,600, как дополнение к своему пенсионному доходу.
Вот такая математика для Insured Retirement Plan. Если хотите получить расчёт такой страховки для вас, то напишите или позвоните мне, я с довольствием вам такой расчёт сделаю.
Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.
Вы можете найти мои статьи и видео также в группе «Деньги в Канаде» в Facebook, на канале Youtube “Деньги в Канаде с Александром Сергеевым”, на моём канале в Telegram “Деньги в Канаде”, в социальной сети ВКонтакте, в Twitter (@sergeyevalexand), в Телеграм . Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.
Знайте: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Помните: я работаю для вас!