Знаете ли вы, что, по статистике, из 10 невыплаченных мортгиджей только 3 в дефолте по причине смерти, а остальные 7 – по причине серьёзных заболеваний?
То есть, человек жив и, возможно, даже через какое-то время выздоровеет, но из-за временной нетрудоспособности он теряет свой дом. “Что произойдёт, если я вдруг заболею и не смогу работать?” – вопрос отнюдь не праздный. Мы предпочитаем не думать о плохом, чтобы “не накликать беды”, однако, это не очень-то дальновидно. Будущее не в нашей власти. А вот быть готовым к любому сценарию, не оставлять всё на самотёк – это вполне в наших силах.
Если вы знаете, что в любом случае у вас “прикрыты тылы”, то и чувствовать себя будете спокойнее. Страховка – простой и эффективный выход. Когда люди всё же “созрели”, чтобы застраховаться (а из моего опыта это, чаще всего, когда уже появились какие-то тревожные знаки), у многих возникают проблемы – из-за отрицательных показателей по здоровью страховые компании им либо отказывают, либо дают так называемую “rated policy”, то есть, существенно завышают стоимость страховки, и она становится просто не по карману. Как же быть в таких ситуациях? Не многие знают о существовании программ “Simplified Critical Illness Insurance” – то есть, “упрощённых”. В чём же суть этих программ и кому они могут быть полезны? Кардинальное отличие их в том, что они страхуют от четырёх самых распространённых диагнозов – рак, инсульт, инфаркт и коронарное шунтирование (coronary bypass surgery). Вы скажете: четыре диагноза – это немного? Это не так. Во-первых, эти четыре диагноза составляют 89% всех страховых случаев.
По статистическим данным “Munich Re” за 2008 год, расклад страховых случаев по болезням таков: 67% приходится на рак, 13% – на сердечные приступы, 5% – на инсульт и ещё 4% – на коронарное шунтирование. Для сравнения, рассеянный склероз составляет 3% страховых случаев, а на все остальные диагнозы вместе приходится всего 8%. Таким образом, 4 диагноза – защита очень хорошая. Во-вторых, 89% защиты лучше, чем ничего!
“Simplified Critical Illness Insurance” программы не подразумевают прихода медсестры, сдачи анализов и даже утомительного заполнения увесистых детальных анкет по здоровью. Всего этого не будет. В страховой анкете – всего пару общих вопросов. Если вы знаете конкретно, от чего страхуетесь, то нечего и воду в ступе толочь. Для кого это выгодно? В первую очередь, для тех, кто попадает в “проблемную” категорию для страховых компаний, то есть, имеет какие-то серьёзные заболевания. Обычную страховку им либо вовсе не дадут, либо возьмут втридорога. А “Simplified Critical Illness Insurance” закрывает основные направления и при этом не делает дыру в бюджете. Ну и, конечно, такая страховка удобна тем, кто не любит заполнять длинные анкеты, отвечать на кучу вопросов и сдавать анализы. “Simplified Critical Illness Insurance” уже активно предлагается на рынке страховых услуг. Некоторые банки даже стали рассылать клиентам рекламные проспекты, которые сулят страховку с покрытием в $50,000 всего за несколько долларов в месяц. Впиши своё имя, дай кредитку – и спи спокойно!
В связи с этим я хотел бы предостеречь наших читателей от скоропалительных решений. Прежде всего, нужно разобраться во всех деталях. То, что напечатано на обложке крупными буквами (и цифрами) может поражать воображение, но, скорее всего, если прочитать мелкий шрифт в конце страницы или на обороте, то всё окажется не так просто. Как говорят у нас в Канаде: “Read the fine print!” Вот и выясняется, что вышеупомянутые $50,000 за несколько долларов в месяц – идеальный страховой случай для молодого и абсолютно здорового человека. Читаем дальше – ага: если вам 47 лет, за эти 3 копейки в месяц вы получите покрытие всего в $12,000. Согласитесь, 50 и 12 – большая разница. Вы будете думать, что защищены, а, не дай Бог, что случится – сумма выплаты будет мизерной и ничего не оплатит! Мелкий шрифт очень неудобно читать. Это и сделано для того, чтобы вы его не читали. А читать необходимо, потому что может оказаться так, что вы вообще ничего не получите. Когда вы подписывались на программу, у вас ничего не спрашивали, а в страховом случае (то есть, когда вы заболели, когда деньги вам жизненно необходимы) будет проведена детальная проверка, по результатам которой окажется, что из-за вашего состояния здоровья на момент подписания, вы были вообще “not eligible” – прости, прощай! К большому сожалению, так тоже бывает.
Рынок страховых услуг существует уже столетия. Это полноводная река или даже океан, в котором есть свои подводные камни. Именно поэтому и существуют страховые агенты – это “штурманы”, которые знают фарватер, знают, где подводные камни, и помогут вам не сесть на мель. Как гласит русская народная пословица: “Не зная броду, не лезь в воду”. В этом океане масса компаний – какие-то надёжные, испытанные, с репутацией, какие-то – новички, масса предложений и программ – чтобы выбрать правильную, нужно детально знать все. А тут нашёл флайер в почтовом ящике, вписал свои данные (вот тебе даже конверт с обратным адресом) или позвонил на “горячую линию”, две минуты – и готово, спи спокойно, товарищ! Если бы всё было так просто.
Вот вам случай из моей практики. Звонит старый знакомый и говорит: “Игорь! Я знаю, что ты не имеешь к этому отношения, но у меня тут такое! Спасай! Я в своём кондо соседей затопил. Звоню в страховую компанию, а они мне говорят, что это не страховой случай, что такого в моём страховом пакете не было!” Естественно, я очень удивился: “Как это не было в пакете? Затопление и пожар – это же основное! Звони своему агенту! Спрашивай, как это он тебя так застраховал…” А он в ответ: “Так у меня нет агента. Я по телефону страховку делал…” Что остаётся ответить? Спроси у телефона… А ведь, дорогие друзья, затопление в многоэтажном доме – это страшная беда. Можно ведь и 3 этажа затопить, и 4 – представляете, на какую сумму ущерб? И все будут судить вас. Такая ошибка может обойтись очень дорого. Вместо того, чтобы пойти к знающему и опытному страховому агенту, мой знакомый решил сэкономить время и “от чего-то застраховался по телефону” за 5 минут – и поплатился. Точно так же и с “Simplified Critical Illness Insurance”.
Вместо того, чтобы хвататься за первое попавшееся предложение из почтового спама, лучше пойти к агенту и подобрать то, что действительно вам подходит, – программу от надёжной страховой компании, которую можно полностью подогнать под себя. Выбрать покрытие от $10,000 до $100,000, рассчитать, сколько выбранная сумма вам будет стоить ежемесячно, чтобы и не обременительно, и на всё хватило, если что случись, рассмотреть все варианты – и тогда уже, со спокойной душой и полным пониманием, сколько и за что конкретно вы платите, подписывать.
Более того, есть программы, в которых стоимость фиксирована до тех пор, пока вам не исполнится 75 или даже 100 лет, а не всего на 5 лет, как в этом пресловутом рекламном флайере. Есть гарантия, что через 5 лет вам не придётся платить больше. Помните, что в страховании не бывает, не может быть в принципе, универсальных решений, которые подходят всем. Опытный агент сможет не только подобрать идеальную для вас программу, но и внести в неё необходимые изменения и поправки, совместить эту программу с вашими остальными, уже существующими, страховками, или предложить комплексное решение взамен. Именно поэтому и существует такая профессия.
А иначе – гладко было на бумаге, да забыли про овраги!
Игорь Тульчинецкий, EPC
Insurance & Financial Advisor
Life,Disability,Critical Illnesses
Visitor & Travel Insurance
T.905-760-2674 office
416-567-4467 mob