Мне вчера позвонил мой читатель, назовём его Олег. Он собирает деньги на пенсию в RRSP в одном из основных банков Канады, отделения которого вы часто видите.
На данный момент у Олега накопилось чуть меньше $200,000. Его очень беспокоит, что сумма его накоплений в последнее время уменьшилась на $4,000. Видимо его деньги положены в паевые фонды (mutual funds), то есть в набор акций (stocks) и облигаций (bonds), стоимость которых имеет способность увеличиваться или уменьшаться. Предполагается, что стоимость таких фондов со временем будет увеличиваться, что обычно, на протяжении многих лет и бывает. Однако тут возникает извечный вопрос: что лучше, синица в руках или журавль в небе? Паевые фонды – это журавль в небе. Перейдём же к синице в руках, тем более что сейчас эта синица совсем даже не маленькая.
Олег хотел бы рассмотреть такие варианты накоплений, которые гарантировали бы, что терять деньги он не будет.
Это очень распространённое желание у тех, кто не знает и не хочет вникать в то, как работают финансовые рынки, и я это хорошо понимаю. Для таких людей у меня есть три варианта, которые я им и предлагаю.
Прежде чем я перейду к объяснению этих вариантов, хочу подчеркнуть, что я предпочитаю гарантии и прежде всего предлагаю именно варианты с гарантиями, хотя негарантированные инвестиции у меня тоже есть, аналогичные тем, которые предлагают банки.
Первый вариант предполагает именно это – гарантии сохранения денег и гарантированный ежегодный процент дохода на них.
Здесь всё просто, вот таблица годового дохода, который предлагают 5 разных компаний:
Приложенные ставки действительны для сумм вложений $100,000 и более. Для меньших сумм ставки несколько меньше. Лучшие предложения я выделил синим.
Фонды с гарантированными процентами представляют собой инвестиционный вариант, предлагающий фиксированную гарантированную годовую процентную ставку на весь срок инвестиций. Они имеют преимущества, которые недоступны в банковских Guaranteed Investment Certificates (GIC), это быстрая выплата в случае смерти и, в большинстве случаев, защита этих денег от кредиторов и банкротства.
Второй вариант более сложный, и предназначен для тех, кто хочет гарантии, что терять деньги не будет, но хочет получить более высокий возврат, чем в предыдущем варианте, если канадская экономика будет расти хорошими темпами.
Здесь правила такие: вы вкладываете деньги на 6 лет. Они будут вложены в 20 компаний, входящих в список 60-ти наиболее крупных канадских компаний. При наихудшем варианте через 6 лет вы получите назад свои деньги, при наилучшем варианте ваши деньги вырастут на 60%.
Вот список этих компаний, которые используются в этом варианте сейчас:
Третий вариант наиболее сложный в объяснении. Это план, рассчитанный на всю оставшуюся жизнь, и даёт гарантированный доход на пенсии.
Этот фонд имеет два периода времени: накопительный период, когда вы не берёте деньги из фонда, давая им вырасти, и период гарантированных выплат, продолжающихся всю оставшуюся жизнь.
Во время накопительной фазы вам гарантируется 4% ежегодного прироста той суммы, с которой будет в будущем рассчитываться ваш гарантированный доход.
Это работает так: если ваши инвестиции не дают дохода, или даже уменьшаются, то вы имеете гарантированные 4%. Если ваши инвестиции растут больше, чем на 4%, скажем на 16% или 20%, то вы получаете соответственно 16% или 20%, потолка здесь нет.
Когда вы переходите в фазу гарантированных выплат, то в зависимости от возраста, когда вы начинаете получать ваши гарантированные выплаты, вам насчитывают ежемесячную гарантированную сумму выплат. Эти выплаты будут продолжаться всю жизнь, сумма их никогда не уменьшится, но при благоприятных обстоятельствах может увеличиться.
Рассчитываются гарантированные выплаты на пенсии так: это от 2.85% до 5.25% от накопленных денег в зависимости возраста. Например, в 65 лет это 4%, в 70 лет это 4.3%.
В цифрах это выглядит так: если вы в 55 лет положили в этот план $200,000 и не трогаете деньги на протяжении 10 лет, то при самом неблагоприятном стечении обстоятельств в 65 лет ваши гарантированные выплаты составят $11,200 в год или $933.33 в месяц. При благоприятных обстоятельствах выплаты будут больше, ограничений тут нет, всё зависит от экономики и состояния финансовых рынков.
Я также рекомендую вам следующие мои статьи по финансовому планированию жизни на пенсии:
- «Guaranteed Income Supplement (GIS) и обратный мортгидж, какая связь?»
- «Ошибка в $500,000 или как жить на пенсии»
- «Reverse mortgage – обратная ипотека в вопросах и ответах»
- «Что такое обратная ипотека (reverse mortgage)?»
- «Когда можно забрать деньги из RRSP чтобы заплатить меньше налогов?»
- «Переписка со зрителем, как иллюстрация, зачем нужно финансовое планирование»
- «Как определить, сколько надо для жизни на пенсии? И сколько на самом деле будет?»
- «Как рассчитать, когда можно выйти на пенсию»
- «Как начисляется пенсия в Канаде? (Видео)»
Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.
Вы можете найти мои статьи и видео также в группе «Деньги в Канаде» в Facebook, на канале Youtube “Деньги в Канаде с Александром Сергеевым”, на моём канале в Telegram “Деньги в Канаде”, в социальной сети ВКонтакте, в Twitter (@sergeyevalexand), в Телеграм . Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.
Мои контакты на странице: Как со мной связаться? либо вы можете написать мне через мессенджер Facebook на странице в Facebook “Страхование в Канаде с Александром Сергеевым” , нажав на кнопку Send message.
Знайте: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Помните: я работаю для вас!