Что такое RRSP и как он работает. А также советы...

Что такое RRSP и как он работает. А также советы, как его эффективно использовать. И комментарий зрителя посмотревшего это видео.

Вот видео о RRSP, а ниже текст к нему. Кому как удобнее получать информацию. Также ниже я поместил комментарий зрителя посмотревшего это видео и мой ответ на него. В само видео этот комментарий не попал, читайте его ниже.

RRSP был создан в 1957 году для того, чтобы поощрить и облегчить накопления на те годы, когда мы перестанем работать.

Как работает RRSP?

Очень просто:
В год внесения денег на счёт. Сумма вашего налогооблагаемого дохода уменьшается на сумму, денег, положенную на счёт, зарегистрированный как RRSP

Например:
Вы положили в RRSP $10,000
Если в 2021 году вы заработали $60,000, то возврат будет $2,965
$80,000, то возврат будет $3,115
$100,000, то возврат будет $3,641

Пока деньги находятся на этом счету. Прирост денег, защищённых RRSP, не облагается налогом в год получения дохода, как это происходит
с не регистрированными инвестициями

В год изъятия денег со счёта. Когда вы забираете деньги из RRSP, то сумма, которую вы забрали, добавляется к вашему доходу.

Исключения только два:
• Home Buyers’ Plan
можно забрать до $35,000, возвращать в течение 15 лет
• Lifelong Learning Plan
можно забрать до $10,000, возвращать в течение 10 лет

Распространённый миф:
Смысла в RRSP нет, так как при внесении денег в RRSP мы экономим на налогах, а при забирании денег их RRSP мы платим эти налоги. Одно уравновешивает другое.

Почему это миф?
• Мы вносим деньги в рабочие годы, когда маргинальная налоговая ставка больше
• Внесённые деньги приносят доход и увеличиваются в сумме защищённые от налогов
• После ухода с работы наша маргинальная налоговая ставка меньше
• После 65 лет необлагаемый налогом доход выше на Age amount – который для 2021 составляет $7,713

Если вы хотите внести деньги в RRSP, но у вас их в данный момент нет, то многие компании дают для этого RRSP loan.
С некоторыми из этих компаний я работаю.
Эти кредиты отличаются от обычных тем, что они даются на короткий срок 1-3 года, часто первый платёж наступает только через 120 дней. Процентная ставка начинается от Prime + 0.5%, то есть на данный момент 2.95%.

Что ещё надо знать?

Первое:
Вы не можете внести в RRSP любую сумму денег. Есть потолок – 18% заработанных денег, но не выше $27,830 за 2021 год.
Если вы не использовали всю разрешённую вам сумму, то неиспользованная часть не пропадает, а переносится (carry forward) на следующий год.
Сколько вы можете внести в этом году указано в вашем Notice of Assessment за прошлый год.

Второе:
Если у вас на работе есть регистрированный пенсионный план, например Defined Benefit Plan, Defined Contribution Plan, Group Retirement Savings Plan, то ваша разрешённая сумма внесения в RRSP, уменьшается на сумму, указанную в T4 box 52 и T4A box 34

Третье:
Чтобы уменьшить налоги за предыдущий год у нас есть 60 дней, когда можно внести деньги в RRSP. То есть в 2022 году у нас есть срок до 1 марта включительно, чтобы внесением денег в RRSP уменьшить налоги в 2021 году, либо получить дополнительный возврат

Четвёртое:
Что будет, если вы внесли в RRSP больше денег, чем вам разрешено (over contribute)? Как правило, вы должны заплатить налог в размере 1% в месяц на сумму, превышающую сумму превышения на $2,000. Чтобы этого избежать, вы должны забрать сумму превышения, либо перевести её в qualifying group plan.

Однако…

Вы можете внести в RRSP любую сумму, при условии, что в налоговой декларации вы объявили, что хотите использовать для уменьшения налогов в этом году сумму, не превышающую разрешённого лимита. Остальная сумма может быть использована в будущие годы.
Например: мне разрешено внести не более $10,000. Я могу внести $50,000, а в налоговой декларации объявить, что в этом году использую только $10,000.

Наиболее распространённые ошибки:

Первая. Вносить деньги в RRSP не собираясь держать их там до момента ухода с работы.
Исключение – использование Home Buyers’ Plan или Lifelong Learning Plan.

Вторая. Растратить налоговый возврат. Такой возврат должен быть использован только для улучшение вашего финансового положения, то есть для погашения долгов или инвестирования.

Третья. Не указание бенефициара (beneficiary) вашего RRSP.

Четвёртая. Не использование RRSP, если вы в достаточно высокой маргинальной налоговой ставке.

Под моим видео об RRSP появился комментарий:

Александр, Вы все замечательно рассказали про RRSP и как он работает. Но есть один вопрос. Вы ничего не упомянули про инфляцию. Те деньги, которые я вложил в РРСП, скажем, в 2000 году не являются теми же деньгами в 2022 году. Таким образом я кредитую государство бесплатно пользоваться моими деньгами, сам же при этом должен ждать своих денег до 65 лет. По выходу на пенсию я смогу снимать эти деньги, покупательская способность которых уменьшилась кратно. И плюс еще один немаловажный момент: пенсию, которую будет платить государство пенсионеру уменьшается, если у вас круглая сумма на RRSP, не так ли? После какой суммы накопления идет уменьшение пенсии? И последнее. После 67 лет, по-моему, я обязан снимать из своего РРСП сумму не менее, чем 7% от общей суммы RRSP в год. Скажем, если мне за жизнь удалось скопить на своем счету RRSP 1 миллион, то 7% от этой суммы будет равно 70 000 долларов годового дохода и с этой суммы я должен заплатить налог государству, что будет около 40%.

Тогда какой смысл вкладывать в РРСП деньги:

1. Лишаюсь части своего годового дохода

2. Мои деньги в течение всего времени нахождения в RRSP теряют свою покупательскую способность из-за инфляции

3. Кредитую государство забесплатно, они мне проценты не начисляют

4. Лишаюсь значительной части пенсии, так как имею хорошую сумму на RRSP

5. Вынужден платить порядка 40% налога со своего RRSP при выходе на пенсию, что соизмеримо с налогами на работающих людей.

Не лучше ли платить налог ежегодно по факту годового дохода, а остальные деньги вкладывать и заставлять их работать на себя: открывать бизнесы, покупать недвижимость и т. д. Если я в чем-то ошибаюсь-поправьте меня. Спасибо.

Я очень люблю, когда мне пишут длинные комментарии. Во-первых, это означает, что я работаю не зря. Во-вторых, я узнаю о том, какие городские легенды ходят о финансах в Канаде, иногда очень удивляюсь. Так и здесь. Отвечаю по порядку:

«Таким образом я кредитую государство бесплатно пользоваться моими деньгами»

Мой ответ: RRSP – это не кредитование государства, как на моё удивление некоторые думают. Роль государства здесь только предоставить особый налоговый статус. Владельцы RRSP в Канаде держат их в банках и финансовых организациях, которые не принадлежат государству. Деньгами распоряжается владелец RRSP. Он волен вкладывать их туда, куда считает нужным. Если он хочет положить их на чековый счёт, который не приносит дохода, он может это сделать. Сразу скажу, что я не сторонник такого финансового решения.

Можно вложить деньги в более доходные вещи с расчётом обогнать инфляцию. Вот, например мой RRSP, который я специально держу для образования моих читателей. Здесь деньги вложены в паевой фонд без гарантий. На 8 ноября 2021 за 3 года существования он дал среднегодовой прирост 7.13%. Вот скрин:

Сейчас, в связи с нестабильностью на рынках его доходность уменьшилась и на 15 февраля 2022 за 3 с половиной года существования он дал среднегодовой прирост 4.94%. Вот скрин:

А вот один из фондов с гарантиями, который я предлагаю своим клиентам, он дал 9.0% годовых или 8.7% годовых в зависимости от уровня гарантий:

«Еще один немаловажный момент: пенсию, которую будет платить государство пенсионеру уменьшается, если у вас круглая сумма на RRSP, не так ли?»

Может так, а может не так, это индивидуально. Поскольку я ваших обстоятельств не знаю, то ничего сказать не могу. Не хочу здесь вдаваться в подробности из каких частей состоит канадская пенсия, посмотрите мои статьи и видео. Конечно, среди нашей диаспоры большой процент тех, кто рассчитывает получать GIS, который уменьшается с получением любых доходов, подчёркиваю любых, в том числе из RRSP.

«После какой суммы накопления идет уменьшение пенсии?»

Сумма накоплений не имеет значения, только налогооблагаемый доход. GIS уменьшается на $1 в месяц при увеличении вашего дохода на $24 в год.

«После 67 лет, по-моему, я обязан снимать из своего РРСП сумму не менее, чем 7% от общей суммы RRSP в год.»

Из RRSP вы не обязаны ничего снимать, но вы обязаны его преобразовать в RRIF не позднее 31 декабря того года, как вам исполнится 71. А вот из RRIF вы должны снимать не менее определённого процента каждый год. Там шкала, чем вы старше, тем больший процент снимается. Я эту шкалу давал неоднократно, например в «Когда можно забрать деньги из RRSP, чтобы заплатить меньше налогов?». В 55 лет снимается 2.86%, в 65 лет 4.00%, в 75 лет $5.82%, посмотрите сами.

«70 000 долларов годового дохода и с этой суммы я должен заплатить налог государству, что будет около 40%»

В молодости я ходил на рыбопоисковых судах в южную Атлантику. У нас был боцман, который в таких случаях говорил «на двояковыпуклый морской глаз», что означало «примерно», «на глазок», «плюс минус полкилометра». Не люблю «от фонарные цифры». Одинокий пенсионер из Онтарио, имеющий $12,000 годового дохода из CPP и OAS, снявший $70,000 из RRSP, на все $82,000 годового дохода в 2021 году должен заплатить налог $17,577.21. То есть средняя налоговая ставка составит 21.4%, хотя маргинальная 43.7%.

Тогда какой смысл вкладывать в РРСП деньги:

1. Лишаюсь части своего годового дохода – когда вы откладываете деньги на будущее вы всегда добровольно отказываетесь от части своего нынешнего дохода ради будущего. Это не зависит от RRSP, вы можете вкладывать во что-то другое, тоже отказываясь от своего нынешнего дохода.

2. Мои деньги в течение всего времени нахождения в RRSP теряют свою покупательскую способность из-за инфляции – это будет ваше добровольное решение вкладывать деньги туда, где они не приносят дохода. Рекомендую всё-таки вкладывать во что-то более доходное.

3. Кредитую государство забесплатно, они мне проценты не начисляют – такой удивительный миф я вообще первый раз встретил.

4. Лишаюсь значительной части пенсии, так как имею хорошую сумму на RRSP – теряете ли, в значительной ли, и что для вас означает в % или $ значительная часть, мне неизвестно. Может да, а может нет, всё зависит от вашей конкретной ситуации.

5. Вынужден платить порядка 40% налога со своего RRSP при выходе на пенсию, что соизмеримо с налогами на работающих людей. – опять двояковыпуклый морской глаз. Считать надо, а не оперировать неподтверждёнными цифрами. На пенсии для жизни нужен меньший доход, поэтому и налоговая ставка будет меньше.

Не лучше ли платить налог ежегодно по факту годового дохода, а остальные деньги вкладывать и заставлять их работать на себя: открывать бизнесы, покупать недвижимость и т. д. – это зависит от вашего представления о жизни. Возможно, для вас и лучше, такие люди есть. Кстати, доходы от бизнеса или недвижимости тоже уменьшают выплаты от GIS.

Для того, чтобы открывать бизнесы, покупать недвижимость и т. д. нужны желание, знание, деньги и время. У большинства людей чего-то из этого нет, они предпочитают просто ходить на работу, получать достойную зарплату и в остальное время радоваться жизни, а не развивать кипучую активность. Жизнь коротка.

Я также рекомендую вам следующие мои статьи по финансовому планированию жизни на пенсии:

Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.

Вы можете найти мои статьи и видео также в группе «Деньги в Канаде» в Facebook, на канале Youtube “Деньги в Канаде с Александром Сергеевым”, на моём канале в Telegram “Деньги в Канаде”, в социальной сети ВКонтакте, в Twitter (@sergeyevalexand), в Телеграм . Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.

Мои контакты на странице: Как со мной связаться? либо вы можете написать мне через мессенджер Facebook на странице в Facebook “Страхование в Канаде с Александром Сергеевым” , нажав на кнопку Send message.

Знайте: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Помните: я работаю для вас!

1-833-388-7888 | 647-271-2345 | 289-319-1067

Что такое RRSP и как он работает. А также советы, как его эффективно использовать. И комментарий зрителя посмотревшего это видео.