Guaranteed Income Supplement (GIS) и обратный мортгидж, какая связь?
Пришёл ко мне е-мейл:
У нас вопрос о GIS. Известно, что пенсионеры с маленьким доходом будут получать гарантированный инком саплемент даже если они имеют дом.
Вопрос: если дом (в котором они проживают) будет продан. Повлияет ли наличие этих денег на получение GIS?
Я не буду приводить мой ответ, так как он не имеет отношения к тому, о чем я собираюсь сказать и написать. Это е-мейл подсказал мне тему этого видео и этой статьи.
Вот простая жизненная ситуация: двое пенсионеров с маленьким доходом имеет дом в Торонто. Денег не хватает, и они думают, что делать? Пока они жили в этом доме, дом очень сильно поднялся в цене и стоит $1,500,000. Теперь они рассматривают два 2 варианта:
Вариант 1:
Продать этот дом и переселиться более дешевое жилье. Они рассчитывают получить после продажи, после выплаты всех расходов, связанных с продажей покупкой и переездом, $600,000. Из этих денег они собираются брать по $2,000 в месяц, что хватит на 25 лет. Сейчас они получают пенсий и пенсионных пособий по $2,605.36, согласно закону провинции Онтарио о минимальном доходе на пенсии в январе-марте 2022 года. В результате у них будет $4,605.36, что что покрывает их расходы на жизнь и даже немного остается.
Вариант 2:
Продолжать жить в этом доме, а $2,000 в месяц получать за счет обратного мортгиджа.
Какой из 2 вариантов вы бы посоветовали выбрать этим людям?
Ниже будут мои рассуждения об этом, но сначала небольшое вступление:
Одним из финансовых рисков, которые мы должны учитывать, когда рассчитываем на многие годы вперед, является риск инфляции, то есть удешевления наших денег со временем. Поэтому очень важно иметь доходы, которые защищены от инфляции. Какие это доходы? В первую очередь пенсии и пенсионные пособия, выплачиваемые государством. Они индексируются каждые три месяца. Чем выше доля таких доходов, тем больше риска инфляции перекладывается на плечи государства.
О варианте 1:
Я бы рекомендовал не класть эти деньги на обычный чековый счёт, который не приносит дохода. не вижу смысла держать их в том месте, где их медленно съедает инфляция. А значит надо положить туда, где они будут приносить доход. Учитывая их обстоятельства, я рекомендовал бы положить их в инвестиции с гарантированными пожизненными выплатами. Могу предложить план, который я всегда предлагаю своим клиентам: им будет выплачивать те же самые $2,000 в месяц с перспективой увеличения основной суммы денег в дальнейшем.
Однако надо иметь в виду что часть этих $2,000 в месяц будет считаться доходом и будет уменьшать Guaranteed Income Supplement. Сколько из этих денег будет являться доходом сказать сейчас нельзя, это будет зависеть от обстоятельств в будущем, но этот план очень экономичен в плане налогов. Это означает, что не вся сумма выплат из этого плана будет считаться доходом, а тот, что будет им считаться, по большей части будет приростом капитала, что в свою очередь означает, что только 50% этой суммы будет считаться доходом.
Допустим, что доходом будет считаться 50% этих денег. То есть $1,000 в месяц будет считаться доходом, что в дальнейшем приведет к уменьшению Guaranteed Income Supplement на $500 в месяц или $6,000 в год. То есть их месячный доход будет не $4,605.36, а $4,105.36.
С другой стороны, через 25 лет есть большая вероятность полностью сохранить основной капитал $600,000, который эти пенсионеры изначально собирались полностью потратить.
Кроме того, их новый дом будет стоить $1,312,500 при условии, что его цена будет увеличиваться на 2% в год, расчёт ниже. Я знаю, что многие риэлторы не согласятся с такой консервативной оценкой.
О варианте 2:
Если они берут обратный мортгидж, то они продолжают жить в своём доме, цена которого через 25 лет поднимется до $2,461,000 при условии, что его цена будет увеличиваться на 2% в год.
За это время они получат $623,000 месячными платежами по $2,000. Первый платёж будет $25,000 — это условие лендера. Сумма долга, которая накопится к этому времени, составит $1,225,000, то есть в доме их собственных средств останется $1,236,000. Это исходя из цифр, которые предлагает банк, с которым я оформляю мортгиджи для своих клиентов. Расчёты, которые я сделал для этого поста в файле Excel вы можете скачать по ссылке в конце поста.
Однако они не потеряют выплаты из Guaranteed Income Supplement. Почему это важно? Потому что эти выплаты каждые 3 месяца индексируются, то есть они защищены от инфляции. Как я писал выше, риск инфляции здесь переложен на государство.
Вы спросите, какой вариант я считаю более предпочтительным? Ответа на этот вопрос не будет, так как ответ зависит от персональных обстоятельств. Моя задача – подготовить финансовый план и объяснить моим клиентам все плюсы и минусы. Я вижу плюсы и минусы и в первом варианте, и во втором варианте, но в данном случае это слишком обобщённая ситуация, я не знаю обстоятельств этой семьи. Но я могу вам помочь с финансовым планированием, а также оформить и инвестиционный план, и обратный мортгидж.
А что вы бы выбрали если были на месте этих пенсионеров?
*Все вышеприведенные цифры сделаны с использованием ряда допущений. К этим допущениям относятся: возраст, процент инфляции, процент прироста стоимости дома, процент прироста стоимости инвестиций, проценты на обратный мортгидж в будущем, сумма налогооблагаемого дохода в выплатах из гарантированного пенсионного инвестиционного плана. Поэтому эти цифры могут быть не применимы для вашей конкретной ситуации. Для создания финансового плана конкретно для вас просьба обращаться к специалисту.
Я также рекомендую вам следующие мои статьи по финансовому планированию жизни на пенсии:
- «Ошибка в $500,000 или как жить на пенсии»
- «Reverse mortgage – обратная ипотека в вопросах и ответах»
- «Что такое обратная ипотека (reverse mortgage)?»
- «Когда можно забрать деньги из RRSP чтобы заплатить меньше налогов?»
- «Переписка со зрителем, как иллюстрация, зачем нужно финансовое планирование»
- «Как определить, сколько надо для жизни на пенсии? И сколько на самом деле будет?»
- «Как рассчитать, когда можно выйти на пенсию»
- «Ответы на вопросы читателей и зрителей о пенсии в Канаде (Видео)»
- «Как начисляется пенсия в Канаде? (Видео)»
Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.
Вы можете найти мои статьи и видео также в группе «Деньги в Канаде» в Facebook, на канале Youtube “Деньги в Канаде с Александром Сергеевым”, на моём канале в Telegram “Деньги в Канаде”, в социальной сети ВКонтакте, в Twitter (@sergeyevalexand), в Телеграм . Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.
Мои контакты на странице: Как со мной связаться? либо вы можете написать мне через мессенджер Facebook на странице в Facebook “Страхование в Канаде с Александром Сергеевым” , нажав на кнопку Send message.
Знайте: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Помните: я работаю для вас!