Как определить, сколько надо для жизни на пенсии? И сколько на самом деле будет? И немного о финансовом плане на пенсию.

Как определить, сколько надо для жизни на пенсии? И сколько на самом деле будет? И немного о финансовом плане на пенсию. Вот видео об этом, кто хочет, смотрите, кто хочет, читайте ниже.

Финансовое планирование
Финансовое планирование для жизни на пенсии

Так сколько надо для жизни на пенсии? Вопрос сложный, на него нельзя ответить двумя словами, прежде всего потому, что у каждого свой стиль жизни, свои представления, что ему нужно и что ему нужно на пенсии, да и расходы зависят от многих факторов. К таким факторам относятся: где вы будете жить, что вы хотите делать на пенсии, какие у вас расходы на жилье, нужна ли вам машина и какая, как вы предпочитаете питаться и одеваться.

Поэтому ответ на этот вопрос очень индивидуальный. Я рекомендую потратить пару вечеров и посчитать сколько вам надо для жизни на пенсии в сегодняшних деньгах. Если вам нужна помощь в этом вопросе, то здесь вы можете скачать форму бюджета и заполнить её, подумав о том, какие расходы у вас будут на пенсии. Желательно сделать этот бюджет в трёх вариантах:

  1. Минимально необходимый доход, покрывающий базовые потребности на пенсии.
  2. Желательный доход на пенсии.
  3. Мой идеальный бюджет на пенсии.

или хотя бы в двух:

  1. Минимально необходимый доход, покрывающий базовые потребности на пенсии.
  2. Желательный доход на пенсии.

После того как вы поймёте, какой доход вам надо иметь на пенсии, можно перейти к расчету дохода, который вы будете иметь. На сумму этого дохода влияет целый ряд факторов:

  1. Возраст, когда вы собираетесь выйти на пенсию
  2. Пенсия, которую будете получать из Канадского Пенсионного фонда – CPP
  3. Сумма пенсионного пособия OAS (Old Age Security)
  4. Сумма пенсионного пособия GIS (Guaranteed Income Supplement), если оно вам будет положено.
  5. Другие государственные пособия.
  6. Доход которые вы будете получать из своих собственных источников: сюда входят пенсии от работодателя, доходы от сдачи недвижимости в аренду, деньги, снимаемые из персональных накопительных фондов (TFSA, RRIF, LIF, annuity и так далее) и прочее.

Причём некоторые из этих факторов вы можете менять по вашему желанию. Конечно, это возраст, когда вы выйдете пенсию. Но также от вас зависит в определённой мере суммы выплат из CPP и OAS.

Как они меняются? Объясняю на примере: если вам в 65 лет вам положена некая пенсия из CPP, будем считать её размер в 100%.

Начав её получать до 65 лет, вы будете получать её меньше, но дольше. Минимально вы её будете получать 64% в возрасте 60 лет. Если же вы начнёте получать её позже, то вы будете получать больше. Максимально вы будете получать 142% в возрасте 70 лет.

Также от вас зависит размер дохода из ваших собственных источников. Обычно это доход из собственных накоплений или подработка на пенсии. Многие канадцы становятся semi-retired, когда они не перестают работать, а только сокращают часы.

Для денег, собранных в негарантированных накопительных планах, есть одно часто используемое эмпирическое правило, известное как правило 4%. Это просто: вы складываете все свои инвестиции и снимаете 4% от этой суммы в течение первого года выхода на пенсию. В последующие годы вы увеличиваете эту сумму на сумму инфляции. Предполагается что тогда денег вам хватит минимум на 30 лет.

Есть люди, которые согласны с этим правилом, есть люди, которые не согласны. Я видел статистику, что это правило действует примерно в 95% случаев. Думаю, что это примерно так и есть.

Я сторонник гарантированных накопительных планов. Например такого, который платит 4 процента от накопленных денег пожизненно, начиная с 65 лет. Либо больше, если вы начнёте забирать деньги не в 65 лет, а позже. Сейчас на этом останавливаться не буду, если кого это интересует, то свяжитесь со мной, я помогаю оформлять такие планы.

Прежде чем я покажу образец финансового плана на пенсию, немного статистики:

Согласно опросам банка CIBC 32% канадцев возрасте между 45 и 64 годами ничего не накопили на пенсию.

Если вы находитесь в этой категории и вам ещё 10 20 30 лет до пенсии, то для вас ничего ещё не поздно. Вам надо составить финансовый план и начать создавать себе пенсионный доход, причем такой, который максимально эффективно использует налоговое законодательства с целью уменьшения налогов и увеличения пенсионных пособий.

53% канадцев не знают, достаточно ли они накопили денег на пенсию. Это просто означает, что у них нет составлено финансового плана на пенсию. Если у вас нет такого плана, то как вы можете знать, хватит вам денег не хватит.

75% канадцев уверены, что они знают, какой им нужен годовой доход для покрытия своих расходов на пенсии.

73% канадцев беспокоятся о том, что они потратят все свои накопление при жизни.

Если это видео смотрят мои клиенты, которые входят в эти 73 процента, значит их план не учёл какие-то моменты, которые вызывают их беспокойство, либо они не до конца поняли этот план. Свяжитесь со мной, мы ещё раз пройдем по вашему плану, чтобы разобраться с тем, что вас беспокоит.

Если у вас нет финансового плана, то сделайте его, разберитесь в том, что он учитывает, какие предположения содержит и начинайте выполнять этот план. Не забывайте, что по мере выполнения плана его требуется корректировать исходя исправляющегося опыта из статистики, так как некоторые предположения могут оказаться не совсем верными. Например, процент инфляции и процент дохода на ваши накопления.

Надо учитывать, что время жизнь на пенсии можно условно разделить на 3 периода:
  1. Активный период, когда люди активно ездят, посещают рестораны, музеи, спортивные мероприятия. Естественно, на это требуется больше денег.
  2. Полуактивный период, когда начинают накапливаться проблемы со здоровьем и в силу возраста люди уже не могут вести активный образ жизни. Расходы в этот период уменьшаются.
  3. И пассивный период, когда люди уже перестают путешествовать, не очень любят выходить из дома и как правило тратят мало денег. В этот период, из-за проблем со здоровьем, расходы могут даже увеличиться, хотя предсказать это невозможно. На такой случай лучше иметь страховку long term disability, или страховку жизни, которая начнёт платить при жизни. Я рекомендую страховку, которая начинает платить один процент от страховой суммы ежемесячно. Застраховались на $100,000 – платит $1,000 ежемесячно, застраховались на $500,000 – платит $5,000 ежемесячно.  Не хочу на этом здесь останавливаться, если кого-то такая страховка интересует, то свяжитесь со мной. я помогаю оформлять такие страховки.

Переходим непосредственно к образцу финансового плана. Целиком я его показывать не буду, так как он состоит из 45 страниц. Покажу только часть сводной таблицы и две иллюстрации.

Для этого примера я взял семью Игоря и Анны, которые собираются выйти на пенсию, когда Анне исполнится 65 лет. Сейчас Игорю 45 а Анне 43 года. Для данного финансового плана использованы следующие допущения:

  • Они зарабатывают по $70,000 каждый. Зарплата их растёт на 1% в год
  • У каждого из них есть $25,000 в RRSP
  • По $10,000 в TFSA
  • Non-registered joint – $15,000
  • Они вносят каждый год по 10% в RRSP и TFSA, а также по 20% в Non-registered joint. То есть они в общей сложности вносят $10,000 в год в накопительные планы, увеличивая эту сумму ежегодно на сумму инфляции.
  • У них есть невыплаченный дом купленный только что за $650,000. Стоимость дома увеличивается на 2% в год.
  • Сумма ипотечного кредита (мортгиджа) – $490,000, который будет выплачен через 30 лет.
  • Их инвестиции приносят доход 6.53%, который реинвестируется до момента выхода на пенсию.
  • Инфляция составляет 2% в год.
  • Начнут забирать деньги из накоплений Игорь и Анна начнут после выхода на пенсию.
  • На пенсию Игорь и Анна собираются выйти одновременно, когда Анне исполнится 65 лет.
  • В первые 10 лет после выхода на пенсию им нужно по $70,000 в год в нынешних деньгах. В следующие 10 лет им нужно по $50,000, а в дальнейшем $40,000.
  • Они зарабатывают по $70,000 каждый. Зарплата их растёт на 1% в год
  • У каждого из них есть $25,000 в RRSP
  • По $10,000 в TFSA
  • Non-registered joint – $15,000
  • Они вносят каждый год по 10% в RRSP и TFSA, а также по 20% в Non-registered joint. То есть они в общей сложности вносят $10,000 в год в накопительные планы, увеличивая эту сумму ежегодно на сумму инфляции.
  • У них есть невыплаченный дом купленный только что за $650,000. Стоимость дома увеличивается на 2% в год.
  • Сумма ипотечного кредита (мортгиджа) – $490,000, который будет выплачен через 30 лет.
  • Их инвестиции приносят доход 6.53%, который реинвестируется до момента выхода на пенсию.
  • Инфляция составляет 2% в год.
  • Начнут забирать деньги из накоплений Игорь и Анна начнут после выхода на пенсию.
  • На пенсию Игорь и Анна собираются выйти одновременно, когда Анне исполнится 65 лет.
  • В первые 10 лет после выхода на пенсию им нужно по $70,000 в год в нынешних деньгах. В следующие 10 лет им нужно по $50,000 в год, а в дальнейшем – по $40,000 в год.

Весь финансовый план с показывать сейчас не собираюсь, только один сценарий составляет 45 страниц, а сценариев должно быть несколько. Покажу только одну таблицу и две иллюстрации. Обсуждение полного финансового плана требует отдельного видео, которое я сделаю если только будет интерес зрителей.

Вот так выглядит полученная таблица:

Финансовый план для Игоря и Анны
Финансовый план для Игоря и Анны

В этом сценарии все накопления Игоря и Анны закончатся в 2055 году, когда Игорю будет 81 год, а Анне 79 лет. Поэтому в дальнейшем им придётся жить за счёт денег, накопленных в доме.

Вот иллюстрация изменения Net worth с годами, то есть изменение стоимости всего имущества, разделённая по видам накоплений:

Net Worth
Net Worth

А вот иллюстрация изменения с годами поступления денег Игорю и Анне, разделённое по видам источника денег:

Sources of Income
Sources of Income

Надо иметь в виду, что результаты меняются, если Игорь и Анна поменяют планы, сколько откладывать в год в накопления, когда выйти на пенсию и какой доход иметь на пенсии. Именно поэтому при составлении финансового плана готовится несколько сценариев, чтобы видеть, как меняются результаты при изменении планов (возраст выхода на пенсию, желательного дохода, сумм вкладываемых ежегодно в накопления) и внешних обстоятельсв (например процент дохода, который дают накопления, процент инфляции).


Я также рекомендую вам следующие мои статьи по финансовому планированию жизни на пенсии:

Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.

Вы можете найти мои статьи и видео также в группе «Деньги в Канаде» в Facebook, на канале Youtube “Деньги в Канаде с Александром Сергеевым”, на моём канале в Telegram “Деньги в Канаде”, в социальной сети ВКонтакте, в Twitter (@sergeyevalexand), в Телеграм . Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите  в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.

Мои контакты на странице: Как со мной связаться? либо вы можете написать мне через мессенджер Facebook на странице в Facebook “Страхование в Канаде с Александром Сергеевым” , нажав на кнопку Send message.

Знайте: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Помните: я работаю для вас!

Leave a Reply

Your email address will not be published.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Александр Сергеев
%d bloggers like this: