Что такое обратная ипотека (reverse mortgage)?

Я получил вопрос: – «Что такое обратный мортгидж? Спасибо Елена»

Обратная ипотека (я предпочитаю использовать это слово, так как в русском языке нет слова «мортгидж» или «моргидж») работает противоположно обычной ипотеке:

  • При обычной ипотеке вы получаете большую сумму в долг для покупки дома, которую вы потом выплачиваете маленькими платежами (месячными, полумесячными, двухнедельными или недельными)
  • При обратной ипотеке вы получаете небольшие суммы, обычно месячными платежами, а потом вы, после продажи дома, отдаёте большую сумму долга, накопленную за счёт получения этих периодических выплат и процентов на них.

Для чего обратная ипотека предназначена и что она даёт?

Она в первую очередь предназначена для улучшения жизни на пенсии.

Думаю, что вы согласны, что пенсия, получаемая из государственных источников, в Канаде маленькая.

Очень часто бывает, что люди приходят к пенсии без накоплений, но с выплаченным или почти выплаченным домом. Денег на жизнь не хватает. Что делать?

Они, конечно, могут продать дом, но не все это хотят, да и в финансовом смысле это не всегда лучшее решение.

Другое решение – обратная ипотека. Как она работает объясняю на примере:

Пенсионеры, каждому по 65 лет, живут только на минимальную пенсию (на момент написания статьи она в Онтарио $2,503.30 на семью) в своём доме, стоимостью $1,000,000. Я взял круглую цифру для простоты расчётов.

Они заключают договор кредитования с банком (но это не те банки, отделения которых вы видите на улице), по которому они получают при заключении договора $25,000, а в дальнейшем по $1,000 каждый месяц на протяжении 14,5 лет (175 платежей).

Прошу обратить внимание на важный факт: никаких платежей банку делать не обязательно.

Второй важный факт: эти выплаты не уменьшают получаемые ими пенсии (в частности GIS и GAINS), так как не являются доходом с точки зрения налогового агентства.

Дальнейшие расчёты делаются в предположении, что стоимость их дома растёт на 3% в год, а проценты за кредит растут на 0,25% каждые 5 лет, при переоформлении кредита.

Через пять лет стоимость их дома будет $1,159,274, накопленных денег (equity) в доме останется $1,060,711.

Через десть лет стоимость их дома будет $1,343,916, накопленных денег (equity) в доме останется $1,148,389.

Через пятнадцать лет стоимость их дома будет $1,557,967, накопленных денег (equity) в доме останется $1,237,858.

То есть, прошу обратить внимание, что в этом сценарии, их состояние (то есть количество денег, накопленных в доме) не уменьшается при увеличении долга, а даже увеличивается.

Кроме того, когда цена дома повысится, договор кредитования можно будет перезаключить на бо́льшую сумму.

Поступил вопрос: – «Когда пенсионеры, о которых я пишу, обязаны вернуть кредит, то есть эту обратную ипотеку?»

Вернуть этот кредит они могут в любой момент, если появилась такая возможность. Но обязательство возвращения кредита возникает при продаже дома. То есть, как только продаётся дом, ипотечный кредит банку возвращается. Обычно это происходит при переезде владельцев в nursing home, если их здоровье настолько ухудшилось, что им требуется постоянный присмотр, либо после их ухода из жизни.

То есть обратная ипотека – хорошая возможность получить прибавку к пенсии не увеличивая налоги и не уменьшая социальные программы GIS и GAINS (в Онтарио).

Если вас интересует обратный мортгидж и вы живёте в Онтарио, то я могу вам помочь его оформить.

Мои статьи посвящённые кредитованию, ипотечным кредитам и жизни на пенсии:

Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.

Вы можете найти мои статьи и видео также в группе «Деньги в Канаде» в Facebook, на канале Youtube “Деньги в Канаде с Александром Сергеевым”, на моём канале в Telegram “Деньги в Канаде”, в социальной сети ВКонтакте, в Twitter (@sergeyevalexand). Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите  в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.

Мои контакты на странице: Как со мной связаться? либо вы можете написать мне через мессенджер Facebook или через страницу в Facebook “Страхование в Канаде с Александром Сергеевым” (задайте в поиске @SergeyevAlexander).

Деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

И помните: я работаю для вас!

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Александр Сергеев
%d bloggers like this: