Вложение денег с доходом 1.2% в год и с доходом 9% в год, в чём разница? Разбираемся.

Вот два е-мейла от моих читателей:

Первый: Добрый день, Александр! Хотел у вас спросить, если возможно выслать на мой мейл инфо по TFSA инвестированию? У нас накоплена определенная сумма на счете TFSA в TD Bank, а рейт очень сильно упал… 

Второй: По поводу инвестиций – в России вкладываешь 100 тыс в коттедж и они приносит 10% гарантированно чистыми пожизненно. Есть кстати в Канаде сравнимые инструменты?

Вопрос инвестиций, то есть вложений денег с целью получения дохода, возникает очень часто, и у меня есть что предложить своим клиентам. Однако мне хотелось бы, чтобы они хорошо понимали, во что они вкладывают, чтобы избежать вопросов в будущем.

Однако, прежде чем перейти к непосредственно к описанию инвестиций, прошу обратить внимание на фразу: «вкладываешь 100 тыс в коттедж и они приносит 10% гарантированно чистыми пожизненно». То, что мой уважаемый читатель называет гарантированными инвестициями, таковыми не являются.

Что такое настоящие гарантии в данном случае? Это когда в упомянутый коттедж попала молния, или упал метеорит, или его смыло наводнением, а он продолжает приносить доход гарантированно чистыми пожизненно. Звучит фантастично? Но такие гарантии существуют, правда не при инвестировании в недвижимость.

А вот теперь перейдём инвестициям, начиная с самых гарантированных и заканчивая самыми негарантированными. Я предлагаю их пять видов и могу помочь оформить любую из этих инвестиций:

Вариант № 1 – только гарантии

Наиболее известными и распространёнными являются гарантированные инвестиционные сертификаты – GIC. По состоянию на 03 августа 2020 они давали до 1.25%. Возможно, вы сможете найти процент немного выше, что не меняет этот вид инвестиций принципиально. Вот два примера:

Пример гарантированных инвестиционных сертификатов (GIS) от Tangerine Bank
Пример гарантированных инвестиционных сертификатов (GIS) от RBC Bank

Что вы получаете, приобретя такой сертификат?

  1. Гарантию, что вы получите назад свои деньги,
  2. Гарантию, что вы получите оговоренный доход, не меньше, но и не больше,
  3. Максимальное налогообложение полученного дохода, если вы не купили эти сертификаты через TFSA.
  4. Доход, который не покрывает инфляцию, так как целевой уровень инфляции Банка Канады – 2%

Что даёт финансовой организации, продажа вам этих GIS? Возможность занять у вас деньги для вложения в негарантированные инвестиции, которые принесут бо́льший доход, чем получите вы. Ну а чего вы ожидали? Гарантии стоят денег. Строго говоря, если рынок акций принёс около 8%, то это всё равно, что финансовая организация заработала на ваших деньгах около 7%. Процент, который я указал примерный, год на год не приходится.

Вариант № 2 – гарантия сохранения денег и возможность получения достойного дохода

Инвестиционные сертификаты страховой компании, которые дают вам возможность получения бо́льшего дохода, чем GIC, но сумма дохода неизвестна, поэтому эти сертификаты не считаются вполне гарантированными. Правильнее говорить, что они имеют гарантии.

Пример инвестиционного сертификата с гарантией сохранения денег и доходом до 60% за 6 лет

Что вы получаете, приобретя такой сертификат?

  1. Гарантию, что вы не потеряете свои деньги. Сумма вашего взноса гарантирована.
  2. Возможность заработать (но не гарантию), даже на упавшем рынке.
  3. Возможность заработать до 60% за 6 лет.
  4. Легко понимаемая и проверяемая формула расчёта вашего дохода.

Что даёт финансовой организации, продажа вам этих сертификатов? Возможность заработать на ваших деньгах 1% в год. Возможность дополнительного дохода, если ваши инвестиции заработают больше, чем 60% за 6 лет, ведь ваш доход искусственно ограничен планкой в 60%.

Вариант № 3 – полностью сформированный пенсионный план с гарантиями, что называется под ключ

И опять инвестиция с гарантиями. Это специальный инвестиционный план, рассчитанный на обеспечение вам постоянного гарантированного дохода на пенсии. Именно на этом плане я делаю все свои долговременные расчёты в статьях про пенсионное планирование, RRSP и TFSA, так как он имеет гарантированные значения, от которых можно легко отталкиваться.

Инвестиционный план, рассчитанный на обеспечение вам постоянного гарантированного дохода на пенсии

Что вы получаете, оформив такой план?

  1. Гарантию, что вы обеспечите себя постоянным доходом на пенсии, размер которого никогда не будет уменьшаться. Увеличение возможно, но не гарантировано.
  2. Гарантию, что база, с которой рассчитывается ваш пенсионный доход будет увеличиваться каждый год на 4% в течение 20 лет, до тех пор, пока вы не начнёте забирать деньги из этого плана. Возможно, процент будет больше, но предсказать это невозможно. Первоначально базой, с которой рассчитывается ваш пенсионный доход, является сумма внесённых вами денег.
  3. Гарантию, что ваш постоянный доход на пенсии будет выплачиваться вам всю жизнь, независимо от прожитых лет, хоть 200, дай вам Бог долгих лет жизни и здоровья.

Что получает финансовая организация, оформившая вам этот план? Возможность заработать на ваших деньгах около 2-3% в год за управление вашими деньгами и за предоставленные гарантии. По моему мнению разумный обмен.

Вариант № 4 – гарантий нет, но возможность получения хорошего дохода при высокой стабильности инвестиций

Ваши деньги вкладываются в набор акций и облигаций, который составлен с большим искусством и знанием дела из фондов, выбранных компьютером, с добавлением фондов, выбранных инвестиционной компанией Nicola Wealth.

Для чего это сделано? Для того, чтобы облегчить вам доступ к простым и качественным инвестициям. Чтобы стать клиентом этой или аналогичной компании вы должны передать им в управление не меньше, чем $250,000 – $500,000. С этим же планом вы можете начать с $50.

Плюс вы получаете электронный доступ к вашим инвестициям, возможность следить за ними в реальном времени, самостоятельно увеличивать или уменьшать вложения, иметь информационную поддержку в виде е-мейлов и, при достижении определённого размера инвестиционного портфеля, мою личную поддержку и финансовое планирование.

Сколько эти инвестиции могут принести дохода? Вот реальные скрины некоторых из моих накопительных планов:

За весь период инвестиций до конца декабря 2019 года – 4.84%, за 2019 год – 9.43%:

За весь период инвестиций до конца декабря 2019 года – 4.84%, за 2019 год – 9.43%

Однако в начале этого года (2020) случилось резкое падение рынка, которое хорошо видно на графике, и на 20 марта падение составило 6.25%:

В начале 2020 года случилось падение рынка, котрое на 20 марта составило 6.25%

Потом ситуация стабилизировалась, рынок стал подниматься и на конец июля 2020 эти инвестиции принесли 3.33% за весь период инвестирования с 2018 года, а за год, с августа 2019 по июль 2020 прирост составил 3.62%:

На конец июля 2020 эти инвестиции принесли 3.33% за весь период инвестирования, а за год прирост составил 3.62%

А вот более агрессивный план, который открыт только в этом году. За три месяца он показал 5.39% прироста, что в годовом исчислении составляет около 21%:

За три месяца 5.39% прироста, что в годовом исчислении составляет около 21%

Однако следует помнить, что это не значит, что этот план будет давать 21% в год всегда. Более агрессивный план означает, что деньги, положенные в него, будут расти быстрее, но и падать быстрее, вместе с колебаниями рынка. Эти колебания называют достаточно поэтично: «рынок дышит».

Что вы получаете, оформив такой план?

  1. Хороший прирост капитала на автопилоте, без необходимости управления (покупка, продажа и ре-балансировка фондов, входящих в портфель.
  2. Если вы вложили деньги в не регистрированный план, то есть не в RRSP TFSA, то вам не надо самостоятельно считать доходы и расходы, чтобы отчитываться в налоговое агентство CRA. Компания сама всё посчитает и выдаст вам налоговую форму Т5.
  3. Высокую степень диверсификации ваших инвестиций, что уменьшает риск и глубину падения стоимости ваших инвестиций в неблагоприятные времена.
  4. Низкую стоимость обслуживания этого плана.
  5. Электронную платформу, принадлежащую одной из лидирующих канадских инвестиционных компаний CI Investment.
  6. Инвестиционные планы, созданные при участии частной инвестиционной компании Nicola Wealth, специализирующейся на работе с богатыми клиентами.

Оформить этот план вы можете самостоятельно, по ссылке в приглашении, которое я вам пришлю, если вы мне направите е-мейл в вашим именем и фамилией по этому линку: Отправить запрос. Если у вас возникнут вопросы, то я вам пришлю е-мейл с ответами на них инструкцией, как пользоваться этой системой инвестирования.

Что даёт финансовой организации и мне, как вашему финансовому советнику, связанному с этим планом, ваше инвестирование в этот план? Возможность заработать на ваших деньгах. Стоимость обслуживания этого плана начинается с 1.07% в год, включая стоимость моего сервиса.

Для сравнения, вот какая стоимость обслуживания у банка Tangerine, известного своей низкой стоимостью. Нужное я подчеркнул красным:

Стоимость обслуживания 1.07% в 2019 году

Вариант № 5 – высокий доход и риск

Вложения в ипотечные кредиты (mortgage), которые должны принести в зависимости от компании 8.5% – 9% в год. Вложения в компании, которые выдают ипотечные кредиты (mortgage) либо вкладывают в высокодоходные проекты. Предполагается, что доходность таких вложений будет 8.0% – 9% в год. Исторически в отдельные годы доходность доходила до 13.5%. Такие инвестиции считаются рисковыми и зачастую доступны только Eligible и Accredited инвесторам, то есть тем, которые хорошо понимают инвестирование и знают, что они делают. Минимальный взнос здесь обычно не меньше, чем $5,000 – $50,000 в зависимости от компании и плана.

Что вы получаете, оформив такой план?

  1. Высокий интерес на вложенные деньги,
  2. Максимальное налогообложение полученного дохода, если вы не купили эти сертификаты через TFSA.

Вот, например, сколько принесла одна из таких компаний своим инвесторам:

А вот другая компания:

Надо только помнить, что такие вложения несут с собой соответствующий риск. Поэтому я рекомендую вкладывать в такой вид инвестиций только небольшую часть ваших денег. Вот, например, выдержка из информационного листа одной из таких компаний, которая перечисляет возможные риски, связанные с инвестированием в их проекты:

В вот выдержка из информации другой компании, вкладывающей ваши деньги в ипотечные кредиты (mortgages):

Как я уже упоминал в начале статьи, я могу вам помочь оформить все пять видов перечисленных инвестиций, обращайтесь.

И моё личное мнение: я особенно рекомендую варианты 2, 3 и 4. Соотношение дохода и безопасности, на мой личный вкус, у них наиболее выигрышное.

Я также рекомендую вам следующие мои статьи по инвестированию, то есть вложению денег с целью получения дохода:

Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.

Вы можете найти мои статьи и видео также в группе «Деньги в Канаде» в Facebook, на канале Youtube “Деньги в Канаде с Александром Сергеевым”, на моём канале в Telegram “Деньги в Канаде”, в социальной сети ВКонтакте, в Twitter (@sergeyevalexand). Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите  в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.

Мои контакты на странице: Как со мной связаться? либо вы можете написать мне через мессенджер Facebook на странице в Facebook “Страхование в Канаде с Александром Сергеевым” , нажав на кнопку Send message.

Знайте: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Помните: я работаю для вас!

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Александр Сергеев
%d bloggers like this: