2 вопроса при планировании будущей пенсии
Для тех, кто задумывается, на какие деньги он будет жить на пенсии, неизбежно встают два вопроса:
- Как правильно воспользоваться накопленными деньгами,
- Когда лучше начинать получать государственную пенсию и пособия (CPP, OAS, GIS)
Ответ на первый вопрос зависит от того, где у вас накоплены деньги. Вот три чаще всего встречающихся вида накоплений:
- В пенсионном плане с вашего работодателя,
- В персональных инвестиционных планах,
- В недвижимости, как правило это собственный дом.
Сегодня я коснусь первого вида накоплений – в пенсионном плане вашего работодателя. Но прежде всего надо учесть основные финансовые риски, с которыми сталкивается пенсионер. Учёт этих рисков напрямую влияет на то, какие решения надо принять в вашем конкретном случае Таких рисков три:
- Инвестиционный риск, проще говоря, риск того, что ваши деньги будут приносить меньше дохода, чем вы рассчитывали. И если так случится несколько лет подряд в начале вашей пенсии, то это может серьёзно ухудшить ваше финансовое положение.
- Риск инфляции, когда инфляция будет выше предполагаемого вами уровня, что ухудшит вашу жизнь на пенсии.
- Риск долголетия, когда вы проживёте дольше, чем ваши деньги.
Итак, возвращаемся к вашему пенсионному плану с вашим работодателем. Такие планы бывают двух видов:
- Defined-Benefit Plan, когда ваш работодатель финансирует (часть взносов вычитается из вашей зарплаты) и гарантирует определенную сумму вашей ежемесячной пенсии на всю вашу оставшуюся жизнь.
- Defined-Contribution Plan, который финансируется главным образом вами, для чего работодатель вычитает определённую сумму или процент из вашей зарплаты. Многие работодатели добавляют в этот план деньги тоже, обычно в пропорции к внесённой вами сумме.
Когда у вас есть Defined-Benefit Plan, то при увольнении или при достижении пенсионного возраста вам предоставляется выбор, или оставить деньги в плане с работодателем и пожизненно получать пенсию определённого размера, или забрать деньги из плана и инвестировать самому или вместе со своим финансовым консультантом.
Когда вы будете делать этот выбор, то важно понимать риски, связанные с каждым вашим решением. Я просуммировал эти риски и возможные решения:
Инвестиционный риск:
Если вы оставляете ваши деньги в плане работодателя, то этот риск достаётся ему. Вы будете получать оговоренную сумму пенсии и если инвестиции принесли плану меньший доход, чем планировалось, то это проблема вашего работодателя. Правда, как показала история, тут возможны варианты, если работодатель попал в финансовые проблемы.
Если вы забираете деньги из плана, то инвестиционный риск становится вашим риском. Правда у вас есть опция переложить этот риск на инвестиционную компанию, положив деньги в инвестиционные планы, которые гарантируют вам определённый ежемесячный доход пожизненно.
Риск инфляции:
Если вы оставляете ваши деньги в плане работодателя, то этот риск достаётся ему, делится между вами или является вашим риском, в зависимости от условий контракта.
Если вы забираете деньги из плана, то риск инфляции является вашим риском. Правда у вас есть опция переложить часть этого риска на инвестиционную компанию, положив деньги в инвестиционные планы, которые либо ежегодно корректируют ежемесячные выплаты на определённый процент, либо увеличивают выплаты при хороших показателях рынка акций.
Риск долголетия:
Если вы оставляете ваши деньги в плане работодателя, то этот риск достаётся ему. Вы будете получать из плана месячные выплаты всю жизнь. Правда, как я уже упоминал, тут возможны неприятные сюрпризы, если работодатель попал в финансовые проблемы. Самый большой риск такого пенсионного плана заключается в том, что вы не проживете достаточно долгую жизнь и в итоге получите меньше денег, чем если бы вы забрали деньги из плана.
Если вы забираете деньги из плана, то риск долголетия вы берёте на себя. Правда, как я уже упоминал, у вас есть опция положить деньги в инвестиционные планы, которые гарантируют вам определённый ежемесячный доход пожизненно.
Я также рекомендую вам следующие мои статьи по пенсионному планированию:
- «Добавка к пенсии GIS, что это такое? (Видео)»
- «Суммы гарантированного минимального пенсионного дохода в июле-сентябре 2020 в Онтарио»
- «Пенсия всего $386.46. Почему так мало? (Видео)»
- «Достаточно ли у вас денег для жизни на пенсии?»
- «А вы используете пенсионный налоговый кредит?»
- «Вы знаете сколько вы будете получать на пенсии и сколько вам будет нужно для жизни в те годы? – Продолжение»
- «RRSP – обман. Это вопрос или утверждение?»
- «А имеет ли RRSP вообще смысл? Сравнение с TFSA. Сценарий 3-й»
Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.
Вы можете найти мои статьи также в социальной сети ВКонтакте, в Twitter (@sergeyevalexand), на моём канале в Telegram “Деньги в Канаде”, в группе «Деньги в Канаде» в Facebook, на канале Youtube “Деньги в Канаде с Александром Сергеевым”. Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.
Мои контакты на странице: Как со мной связаться? либо вы можете написать мне через мессенджер Facebook на странице в Facebook “Страхование в Канаде с Александром Сергеевым” , нажав на кнопку Send message.
Знайте: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Помните: я работаю для вас!