А имеет ли RRSP вообще смысл? Сравнение с TFSA

А имеет ли RRSP вообще смысл? Сравнение с TFSA.

А имеет ли RRSP вообще смысл? Сравнение с TFSA. Сценарий 3-й

Итак, я продолжаю мой проект по рассмотрению сценариев использования RRSP (Зарегистрированного Пенсионного Накопительного Плана). Поскольку сейчас есть TFSA (Безналоговый Накопительный Счёт), который может быть заменой RRSP, то абсолютно непонятно, какой счёт использовать. Вы можете найти много статей о том, чем эти два счёта отличаются, но понять какой же лучше в конкретной ситуации – совершенно невозможно. Это то, что я выяснил из моих разговоров с моими клиентами.

Поэтому не будем заниматься рассуждениями, а посмотрим на цифрах, что же лучше в конкретных ситуациях. Предыдущие две статьи вы можете найти здесь: Сценарий 1-й и Сценарий 2-й.

Предупреждение: много цифр! Кто не хочет в них вникать, переходите сразу к заключению.

Сегодня будем сравнивать пенсионный план Олега из первого сценария, который вы можете найти здесь, и Александра, который того же возраста, что и Олег, тоже одинок, зарабатывает столько же – $100,000 и откладывает, $10,000 в год в пенсионный план, который, в отличие от Олега зарегистрирован не как RRSP, а как TFSA. В результате дополнительного возврата налогов в годы накопления денег у него не будет, но на пенсии доход от его накоплений не будет считаться доходом с точки зрения налогового агентства и не будет уменьшать государственные пособия.

Скорее всего Александр такой план в полном объёме осуществить не удастся, так как он выберет разрешённую сумму вложений в TFSA лет за 10, так как сейчас за год вам разрешается вкладывать $6,000, но вы можете использовать неиспользованные суммы прошлых лет. Зато этот расчёт позволит получить хорошее сравнение обоих планов.

Как и в случае Олега Александр использует накопительный план с гарантированным 4% годичным бонусом, который в этом году увеличен до 5%, и с гарантированными 4% пожизненными выплатами, если Александр начнёт получать пенсионный доход от накопленных денег в 65 лет.

В результате несложных вычислений, приведённых в таблице ниже, к пенсии у Александра наберётся $297,983 базы, от которой будет рассчитываться его гарантированный пожизненный доход от накопленных денег. Это даст ему $11,919.33 гарантированных годовых выплат или $993.27. Хочу подчеркнуть, это самый маленький возможный доход, который Александр получит из своих накоплений. Такая сумма получится, если экономика в течение всех 20 лет, пока Александр будет собирать деньги на пенсию, не будет расти, что крайне маловероятно. Скорее всего Александр будет получать больше, но насколько больше – никто предсказать не сможет.

А имеет ли RRSP вообще смысл? Сравнение с TFSA.
А имеет ли RRSP вообще смысл? Сравнение с TFSA.

Через 20 лет, когда Александру будет 65, он выйдет на пенсию и начнёт получать доход в сумме $30,081.09 из 4-x источников:

  1. СPP – $8,203.80 ($683.65 в месяц — это средняя цифра для выходящих на пенсию в 2019 году)
  2. OAS – $4,601.40 ($383.45 в месяц – эта цифра основана на данных 2019 года и рассчитана в предположении, что Олег до выхода на пенсию жил в Канаде 25 лет)
  3. GIS – $5,356.56 ($446.38 в месяц – эта цифра основана на данных 2019 года)
  4. TFSA – $11,919.33

Теперь рассчитаем, сколько же налога будет платить Олег в год, пользуясь налоговыми таблицами 2019 года. Его налогооблагаемый доход будет $18,161.76, так как доходы из TFSA налогом не облагаются, и он не будет платить налоги при таком доходе. Наоборот, он получит $154.00 по программе Climate action incentive.

Таким образом инвестиции Александра в TFSA в рабочие годы в сумме $200,000 (20 лет $10,000) обеспечили ему устойчивый гарантированный доход в сумме $11,919.33. И это в худшем случае. Кроме того, у него, скорее всего, будет несколько десятков, а может и сотен тысяч долларов для передачи наследникам без налога, для благотворительности или для непредвиденных расходов.

Как результаты Александра отличаются от результатов Олега, который инвестировал такую же сумму в $10,000, используя регистрацию RRSP? Сравнение приведено в таблице:

А имеет ли RRSP вообще смысл? Сравнение с TFSA.

Заключение:

Таким образом Александр будет на пенсии иметь доход выше, чем Олег, хотя накопит значительно меньше денег. Это связано с выплатами пенсионного пособия GISГарантированной Надбавки к Доходу, который ниже минимально допустимого уровня дохода.

И в заключение три замечания:

  1. Александр вряд ли сможет вложить $200,000 в TFSA, не хватит разрешённой суммы вложений, если не изменится законодательство.
  2. Я не исключаю, что в будущем Законодательство Канады будет изменено так, чтобы выплаты из TFSA будут уменьшать пенсионные пособия. Это достаточно логично, особенно учитывая то, что уже существуют люди, имеющие более миллиона долларов накоплений, зарегистрированных как TFSA.
  3. Александр сможет получать $5,356.56 GIS только если будет жить в Канаде. Если он переедет в другую страну, то его доходы уменьшатся. Олег же не связан этими рамками, при переезде в другую страну его доходы не уменьшатся.

Исходя из этого в этом сценарии я выбираю вложения в RRSP. В первую очередь я предпочитаю иметь больше накопленных денег, так как это даёт больше выбора и больше возможностей. Во-вторых, я не уверен, что законодательство по TFSA не изменится в сторону увеличения ограничений.

А что бы выбрали вы? Напишите, какой бы был ваш выбор в комментариях под этой статьёй.


Если вы хотите обговорить вашу финансовую ситуацию, сделать консолидацию долгов, обеспечить своей семье финансовую защиту или научиться составлять бюджет, и составить финансовый план на ваши пенсионные годы, то обращайтесь ко мне. Мои контакты на странице: Как со мной связаться 


Возможно, вам будут интересны следующие мои статьи:


 Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.

Кроме того, я создал группу «Деньги в Канаде» в Facebook, где я тоже помещаю свои статьи. Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!

Вы можете найти меня также в социальной сети ВКонтакте и в Twitter (@sergeyevalexand).
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите  в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.

Мои контакты на странице: Как со мной связаться? либо вы можете написать мне через мессенджер Facebook или через страницу в Facebook “Страхование в Канаде с Александром Сергеевым” (задайте в поиске @SergeyevAlexander).

Знайте: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Помните: я работаю для вас!

Posted by Alexander Sergeyev

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.