А имеет ли пенсионный план RRSP вообще смысл? Сценарий 2-й

Имеет ли RRSP смысл? Сценарий 2

А имеет ли пенсионный план RRSP вообще смысл? Сценарий 2-й

Эта статья написана в продолжение предыдущей, которую вы можете найти здесь: А имеет ли пенсионный план RRSP вообще смысл? Сценарий 1-я

Она получила много просмотров и лайков. Не обошлось и без комментариев, в том числе и забавных, например вот этот:

Что лишний раз подчёркивает моё наблюдение, что тема эта важная и привлекает внимание, но те, кто пишет на эту тему ограничиваются эмициями или общими рассуждениями, не давая финансовые раскладки.

Но продолжим мой проект. Вашему вниманию предоставляется сценарий 2.

Предупреждение: много цифр! Кто не хочет в них вникать, переходите сразу к заключению.

В прошлом сценарии мы рассматривали ситуацию Олега, не имеющего семьи. Сейчас мы возьмём семью Вадима и Елены, обоим, как и Олегу, по 45 лет, оба, как и Олег, зарабатывают по $100,000.

Инвестиционная стратегия у Вадима и Елены, как и у Олега, – ежегодно вносить по $10,000 в инвестиционный план, зарегистрированный как RRSP, а возврат налогов вносится в аналогичный инвестиционный план, но зарегистрированный как TFSA.

При внесении $10,000 в RRSP они оба получают возврат налогов по $4,006.73 (расчёт сделан по налоговым ставкам Онтарио за 2019 год).

В обоих случаях Вадим и Елена, как и Олег, используют план с гарантированным 4% бонусом, который в этом году увеличен до 5%. Как и в прошлой статье к пенсии они оба имеют базу расчёта гарантированного пенсионного дохода по $297,983.37 в RRSP и по $119,393.89 в TFSA, что в сумме будет по $417,377.26. Вот расчёты:

Через 20 лет, когда Вадиму и Елене будет по 65 лет, они планируют выйти на пенсию и начнут получать гарантированные выплаты из своих инвестиционных фондов. Напоминаю, что они положили деньги в план, который не только даёт гарантированный бонус, но и гарантированный пенсионный доход на всю оставшуюся жизнь. Им гарантируется 4% годовых выплат от накопленных сумм. Исходя из этого Вадим и Елена будут получать из RRSP, преобразованный в тот момент в RRIF, по $11,919.33 в год каждый, а из TFSA по $4,775.76 в год. Допустим, всю оставшуюся жизнь эти суммы увеличиваться не будут, хотя такая возможность есть. Прогнозировать я не буду, поэтому будем отталкиваться от гарантий, указанных в инвестиционном контракте.

Доход Вадима и Елены на пенсии составит по $29,502.57 в деньгах 2019 года, при очень пессимистическом прогнозе о росте их инвестиций. То есть их семейный доход составит $59,005.14, если моё предположение о сумме CPP верно.

У каждого из них доход будет состоять из 4-х частей:

  1. СPP – $8,203.80 ($683.65 в месяц — это средняя цифра для выходящих на пенсию в 2019 году)
  2. OAS – $4,603.68 ($383.64 в месяц – эта цифра основана на данных 2019 года и рассчитана в предположении, что Вадим и Елена до выхода на пенсию жили в Канаде 25 лет)
  3. RRIF – $11,919.33
  4. TFSA – $4,775.76

До сих пор все суммы были такими, как у Олега в 1-м сценарии. Но теперь сценарии расходятся, так как семейное положение разное, соответственно разное налогообложение.

На свой семейный доход в $59,005.14 они заплатят налог в сумме $1827.52 (расчёт сделан по налоговым ставкам Онтарио за 2019 год). Если бы Вадим и Елена не имели инвестиций, то они бы получили $231 по программе Climate action incentive.

Заключение:

Таким образом инвестиции Вадима и Елены в RRSP в рабочие годы экономили им $8,013.46 налогов в год, но добавили им дополнительный налог на пенсии в $2,058.52, что в 4 раза меньше. Кроме того, эти инвестиции им принесут дополнительный доход $33,390.18 в год на всю оставшуюся жизнь. По-моему, отличный результат.

Что ещё теряют Вадим и Елена?

Они теряют пособия малообеспеченным пенсионерам – GIS и GAINS на сумму $4,340.88 в год согласно закону Онтарио о Гарантированном Минимальном Пенсионном Доходе.

Но доходы Вадима и Елены будут превышать этот Гарантированный Минимальный Пенсионный Доход по меньшей мере на $29,049.30 в год, что сделает их пенсионные годы гораздо приятнее, как по комфорту, так и эмоционально. Они имеют деньги как на удовольствия (поездки, рестораны, театры и тому подобное), так и непредвиденные расходы. Кроме того, после них, скорее всего, останется значительная сумма (десятки или сотни тысяч долларов) для наследников и благотворительности.

Вот такие результаты получились для семейной пары. Я надеюсь, что вам это дало пищу для размышлений.

И если вы хотите оформить инвестиционный план с гарантированным 4% бонусом и гарантированными пожизненными выплатами, то обращайтесь ко мне. Если оформить этот план до конца декабря, то вы получите в этом году бонус 5%.

Продолжение со Сценарием 3 следует.

Я планирую сделать расчёты для дохода в $50,000, а также для семейной пары с детьми. Кроме того мне интересно сравнить результат от инвестиций через разные виды налоговых регистраций, а именно RRSP, TFSA и non-registered.

Так что следите за моими статьями, ведь я работаю для вас!


Если вы хотите обговорить вашу финансовую ситуацию, сделать консолидацию долгов, обеспечить своей семье финансовую защиту или научиться составлять бюджет, и составить финансовый план на ваши пенсионные годы, то обращайтесь ко мне. Мои контакты на странице: Как со мной связаться 


Возможно, вам будут интересны следующие мои статьи:


 Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.

Кроме того, я создал группу «Деньги в Канаде» в Facebook, где я тоже помещаю свои статьи. Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!

Вы можете найти меня также в социальной сети ВКонтакте и в Twitter (@sergeyevalexand).
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите  в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.

Мои контакты на странице: Как со мной связаться? либо вы можете написать мне через мессенджер Facebook на странице в Facebook “Страхование в Канаде с Александром Сергеевым” , нажав на кнопку Send message.

Знайте: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Помните: я работаю для вас!

Posted by Alexander Sergeyev

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.