А имеет ли пенсионный план RRSP вообще смысл?

Имеет ли RRSP смысл?

А имеет ли пенсионный план RRSP вообще смысл? Сценарий 1-й

Предупреждение: много цифр! Кто не хочет в них вникать, переходите сразу к заключению.

Я много слышу рассуждений по поводу RRSP (Зарегистрированного Пенсионного Накопительного Плана). После того, как в 2009 году появился TFSA (Безналоговый Накопительный Счёт), очень много стало критики адрес RRSP, вплоть до того, что это вообще обман.

Один из моих клиентов, зарабатывающих $150,000 в год, никогда не вкладывал в RRSP, так как его родители сказали ему, что это делать не стоит. Это было его единственное объяснение, хотя на мой взгляд, такие как он особенно много выигрывают от таких вложений.

Все статьи, комментарии и рассуждения на эту тему, которые я видел, читал и слышал, грешат одним: это слова, не подкреплённые цифрами. Основная мысль критики в том, что RRSP только откладывает налоги до пенсии. Мы сейчас экономим на налогах, но потом всё равно их выплатим, так что выигрыша в конечном счёте нет. На первый взгляд логично, но, как всегда, дьявол в деталях.

Тем, которые так говорят, хочется задать два вопроса:

  1. Вы действительно думаете, что доходы в рабочие годы и на пенсии будут одинаковы?
  2. А вы знаете, что есть отличие в налогообложении работающих людей и пенсионеров?

Те, кто знает меня и читает мои статьи, в курсе, что я предпочитаю цифры, а не рассуждения, когда речь идёт о деньгах. Поэтому давайте рассмотрим конкретные сценарии, чтобы понять, имеет ли RRSP вообще смысл.

Хочу предупредить, что все расчёты построены на идее обеспечения себя достойным доходом на пенсии, а не для того, чтобы получить бо́льший возврат налогов и использовать их для первого взноса на новую машину.

Итак, сценарий 1-й:

Одинокий человек, назовём его Олег, 45 лет, работающий в какой-то фирме в Онтарио и зарабатывающий $100,000 в год. Деньги ему работодатель платит как payroll, то есть налоги с него высчитываются до выдачи зарплаты. Для упрощения будем считать, что так он работает 20 лет и каждый год откладывает $10,000 в инвестиционный план, зарегистрированный как RRSP, так как на пенсии не хочет жить на гарантированный минимальный доход в $1,612.91 в месяц. И его можно понять, скатиться с $100,000 в год до $19,354.92 будет очень эмоционально тяжело. Почему я указал именно эти цифры дохода на пенсии, вы можете прочесть в моей статье «1-го октября произведена очередная индексация гарантированного минимального пенсионного дохода».

При внесении $10,000 в RRSP Олег получает дополнительный возврат налогов в $4,006.73 (расчёт сделан по налоговым ставкам Онтарио за 2019 год), который Олег тут же вкладывает в инвестиционный план, зарегистрированный как TFSA.

В обоих случаях Олег использует план с гарантированным 4% бонусом, который в этом году увеличен до 5%. Я такие планы помогаю оформить, обращайтесь.

Предположим, что все 20 лет на инвестиционном рынке была очень плохая ситуация и инвестиции Олега не выросли. Крайне маловероятно, но возможно, в конце концов как в 1937 году рынок упал, так поднялся до значений 1937 года только через 17 лет.

Там не менее Олег имел один год бонус 5% и 19 лет 4%, а это значит, что его база расчёта гарантированного пенсионного дохода через 20 лет составят $297,983.37 в RRSP и $119,393.89 в TFSA, что в сумме будет $417,377.26. Вот расчёты:

Расчёт инвестиций Олега за 20 лет

Через 20 лет, когда Олегу будет 65 он выйдет на пенсию и начнёт получать гарантированные выплаты из его инвестиционных фондов. Напоминаю, что он положил деньги в план, который не только даёт гарантированный бонус, но и гарантированные выплаты на всю оставшуюся жизнь. Если Олег начнёт забирать деньги из инвестиционных фондов в 65 лет, то ему гарантируется 4% годовых выплат от накопленных сумм. Исходя из этого Олег будет получать из RRSP, преобразованный в тот момент в RRIF, – $11,919.33 в год, а из TFSA – $4,775.76 в год. Допустим, всю оставшуюся жизнь эти суммы увеличиваться не будут. А возможность увеличения есть, если экономика будет работать хорошо, но мы же рассчитываем наихудший сценарий. Если будет лучше, то пусть это будет вам вишенка на торт.

Таким образом годовой доход Олега на пенсии составит $29,502.57 в деньгах 2019 года с очень маловероятным предположением, что его инвестиции совсем не будут давать доход.

Эта сумма будет состоять из 4-х частей:

  1. СPP – $8,203.80 ($683.65 в месяц — это средняя цифра для выходящих на пенсию в 2019 году)
  2. OAS – $4,603.68 ($383.64 в месяц – эта цифра основана на данных 2019 года и рассчитана в предположении, что Олег до выхода на пенсию жил в Канаде 25 лет)
  3. RRIF – $11,919.33
  4. TFSA – $4,775.76

Теперь рассчитаем, сколько же налога будет платить Олег в год, пользуясь налоговыми таблицами 2019 года. Его налогооблагаемый доход будет $24,726.81, так как доходы из TFSA налогом не облагаются. Поскольку ему будет в то время более 65 лет, то у него появляется дополнительный налоговый кредит и он заплатит налога всего $875.26 в год. Если бы у него не было дохода из RRIF, то он бы налога не платил вообще. Наоборот, он бы получил $154.00 по программе Climate action incentive.

Заключение:

Таким образом инвестиции Олега в RRSP в рабочие годы экономили ему $4,006.73 в год и добавили ему дополнительный налог на пенсии в $1,029.26, что в 4 меньше годовой экономии на налогах. Но они ему принесут дополнительный доход $16,695.09 в год на всю оставшуюся жизнь. А поскольку Олег собирается жить на пенсии 40 лет (а почему бы и нет!), то за двадцать лет инвестирования он выиграет в налогах $80,134.60, а за сорок лет на пенсии заплатит дополнительных налогов $41,170.40, что в 2 раза меньше. Взамен он приобрёл $417,377.26 накоплений и дополнительный доход в $16,695.09 в год на всю оставшуюся жизнь.

Олег ещё теряет государственные пособия, а именно: из-за увеличившегося дохода он не получит $6,547.44 в год пособий (GIS и GAINS) согласно закону Онтарио о Гарантированном Минимальном Пенсионном Доходе.

Но его доходы будут превышать этот минимальный доход на $10,147.65 в год. И это только гарантированный минимум. Я ожидаю, что его доходы будут больше, но я не могу обещать это, я говорю только о гарантиях. Кроме того, у Олега, скорее всего, остаётся значительная сумма (десятки или сотни тысяч долларов) для наследников и благотворительности.

Вот такое получилось финансовое планирование. Да, сделать такие расчёты потребовало от меня времени, но я надеюсь, что для вас это было интересно и познавательно.

И если вы хотите оформить инвестиционный план с гарантированным 4% бонусом и гарантированными пожизненными выплатами, то обращайтесь ко мне. Если оформить этот план до конца декабря, то вы получите в этом году бонус 5%.

Продолжение со Сценарием 2 здесь:

А имеет ли пенсионный план RRSP вообще смысл? Сценарий 2-й

Я планирую сделать расчёты для дохода в $50,000, а также для семейной пары с детьми. Кроме того мне интересно сравнить результат от инвестиций через разные виды налоговых регистраций, а именно RRSP, TFSA и non-registered.

Так что следите за моими статьями, ведь я работаю для вас!


Если вы хотите обговорить вашу финансовую ситуацию, сделать консолидацию долгов, обеспечить своей семье финансовую защиту или научиться составлять бюджет, и составить финансовый план на ваши пенсионные годы, то обращайтесь ко мне. Мои контакты на странице: Как со мной связаться 


Возможно, вам будут интересны следующие мои статьи:


 Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.

Кроме того, я создал группу «Деньги в Канаде» в Facebook, где я тоже помещаю свои статьи. Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!

Вы можете найти меня также в социальной сети ВКонтакте и в Twitter (@sergeyevalexand).
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите  в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.

Мои контакты на странице: Как со мной связаться? либо вы можете написать мне через мессенджер Facebook на странице в Facebook “Страхование в Канаде с Александром Сергеевым” , нажав на кнопку Send message.

Знайте: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Помните: я работаю для вас!

Posted by Alexander Sergeyev

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.