Сказка о трёх поросятах и наши деньги
Вы помните сказку о трёх поросятах? Там, где три поросёнка Нуф-Нуф, Наф-Наф и Ниф-Ниф строили себе домики?
В этой сказке один построил домик из соломы, другой – из веток, а третий из камней. Поросята, которые построили себе домики из соломы и из веток, быстро закончив строительство, долго смеялись над братом, который долго и с большими усилиями строил себе каменный домик.
Когда все домики были закончены, поросята долго бегали и резвились под летним солнышком пока всё было хорошо. Но потом пришла беда в образе злого волка и только каменный домик устоял.
Мы все наши рабочие годы строим наш финансовый домик, хотя я предпочитаю называть его финансовым основанием или фундаментом нашей жизни.
Тем из вас, кому не нравится сравнение наших финансов со сказкой, могу предложить библейскую мудрость о том, что не стоит строить дом на песке. Иначе он не устоит, когда придёт наводнение.
А мысль о трёх поросятах мне подсказал Дэйв Рэмси (Dave Ramsey), и я вспоминаю его, всё чаще сталкиваясь с тревожной тенденцией у клиентов, обращающихся ко мне за рефинансированием. Таких примеров у меня сейчас несколько, и они характеризуются попыткой рефинансировать существующий ипотечный кредит (mortgage), объединив его со вторым, взятым под большие проценты (private second mortgage). Такие люди пытаются хоть как-то уменьшить их месячные платежи, чтобы хоть немного вздохнуть свободнее. Они мне напоминают тонущего, пытающегося всплыть, чтобы глотнуть немного воздуха, прежде чем в очередной раз погрузится под воду.
Когда начинаешь глубже погружаться в их финансовую ситуацию, то берёт оторопь. Уж на что я натворил в своей жизни финансовых глупостей, за что до сих пор расплачиваюсь (каждый из нас делал глупые финансовые ошибки), но такого я бы в страшном сне не совершил.
Типичный портрет такого человека:
- Возраст – 50-57 года, основной добытчик в семье, жена не работает;
- Доход – $95,000 как self-employment;
- Жена, двое детей;
- Жена имеет небольшой доход, у некоторых клиентов официальный, у некоторых – нет;
- Недавно купленный дом;
- Платежи по первому ипотечному кредиту – $40,200 в год, кредит на 30 лет, проценты variable;
- Платежи по второму ипотечному кредиту – $11,000 в год, плюс lender и brokerage fees не менее $4,000;
- Две машины, взятые в lease или financing. Сумма платежей – $14,400 в год.
- Страховки на машины и дом – $5,000 в год.
Легко можно посчитать, что после обязательных выплат, составивших $74,600, остаётся $20,400 в год на 4-х человек. Добавив сюда небольшой доход жены, получаешь $30, 000 – $40,000 в год на все остальные расходы. Кажется, жить можно, но видя замученный вид и усталые глаза понимаешь, что уровень финансового стресса зашкаливает. Видимо домик получился соломенный. Всё таки 65-70% бюджета обязательных платежей – это ни в какие рамки не лезет.
А если к этому домику придёт Серый Волк? В виде болезни, потери работы, повышения процентных ставок, падения цен на недвижимость, да мало ли что может произойти в жизни, что лишит на возможности платить эти обязательные $74,600 в год?
Элементарное и обычное событие – инфаркт. А что, возраст подходящий, стресса много, чтобы быть идеальным кандидатом для такой болезни. Да и статистика говорит, что 45-48% мужчин, обращающихся за выплатами в страховые компании по CI Insurance, именно получили инфаркты.
Что в этом случае имеет мой клиент? Копнёшь глубже и видишь,
- Что денег на чёрный день (emergency funds) нет.
- Возможности уйти на пенсию без долгов тоже не видно. То есть работать надо будет столько, на сколько хватит здоровья.
- Страховок жизни, здоровья, от потери заработка, тоже нет. И такие люди уверены, что они не могут себе позволить иметь страховки, они для них очень дороги.
Не иметь страховки могут себе позволить только само застрахованные люди (self-insured), то есть те, кто имеет достаточно денег в инвестициях (не в собственном доме), чтобы пережить такое событие, без изменения уровня жизни.
А здоровье, как и жизнь, когда-то кончается. И проблем не в том, что они когда-то кончаются, а в том, что они иногда неожиданно кончаются. Тогда, когда куча долгов, не выплаченный дом, дети, которых надо растить, жена, не имеющая нормальной работы.
Обычное возражение: «Меня вылечат бесплатно!». И это правда, хотя тоже не вся правда. Вот только будет ли государство гасить ежемесячные платежи за дом и машины? Давайте разберёмся.
Мой клиент стал само-занятым (self-employed), чтобы платить меньше налогов. В результате Employment Insurance ему платить не будет. WSIB, в случае инфаркта, тоже нет. В остальных случаях, скорее всего, тоже нет, но это зависит от обстоятельств. CPP Disability будет только в случае серьёзной инвалидности, что предполагает отказ от дома, в который столько вложено.
Я бы не стал брать на себя такой риск. Возьмёте ли вы – это ваше дело. Кому-то повезёт, и он «выкрутится». Но кому-то точно не повезёт. Я смотрю на это со стороны и думаю не том, что «повезёт-не повезёт», а о том, что кому-то из них не повезёт. Я не могу предсказывать будущее, но то, что не всем повезёт, я уверен. Вопрос: кому?
Я знаю одно, чтобы построить каменный домик надо соблюдать последовательность, которая давно описана:
- Шаг 1-й: обеспечить свою семью самым необходимым (питание, свет, тепло, вода, минимальная крыша над головой, транспорт);
- Шаг 2-й: обеспечить своей семье безопасность (запас денег на «чёрный день», ответы на вопрос «что если?», то есть страхование или самострахование);
- Шаг 3-й: Период накопления (избавление от долгов, покупка и выплата дома своей мечты, инвестиции);
- Шаг 4-й: Улучшение своей жизни в соответствии с увеличенными свободными средствами;
- Шаг 5-й: Достижение финансовой свободы;
- Шаг 6-й: Создание того, что оставишь за собой. Какое наследие останется, чем запомнишься.
И не стоит пытаться, как многие, перепрыгнуть через 2-й шаг. Это создаёт ненужный риск. Как говорит Уоррен Баффет: «Когда наступит отлив, мы увидим, кто плавал голым». А отлив когда-то наступит.
Стройте свои дома на каменном основании.
Если вы хотите обговорить вашу финансовую ситуацию, сделать консолидацию долгов, обеспечить своей семье финансовую защиту или научиться составлять бюджет, составить финансовый план, то обращайтесь ко мне. Мои контакты на странице: Как со мной связаться
Возможно, вам будут интересны следующие мои статьи:
- «RRSP – обман. Это вопрос или утверждение?»
- «Если я заболел и не могу работать, то на какие пособия я могу рассчитывать?»
- «6 фактов, которые вы должны знать о Registered Retirement Savings Plan – RRSP»
- «9 фактов, которые вы должны знать о Tax Free Saving Account – TFSA»
- «Самое важное в инвестировании»
- «Ваши накопления и какое отношение к ним имеет Уоррен Баффетт?»
- «Ваш «План защиты RRSP от рецессии» уже здесь!»
- «Инвестиции для тех, кто не хочет рисковать своими деньгами»
- «6 базовых правил финансового успеха»
Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.
Кроме того, я создал группу «Деньги в Канаде» в Facebook, где я тоже помещаю свои статьи. Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!
Вы можете найти меня также в социальной сети ВКонтакте и в Twitter (@sergeyevalexand).
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.
Мои контакты на странице: Как со мной связаться? либо вы можете написать мне через мессенджер Facebook на странице в Facebook “Страхование в Канаде с Александром Сергеевым” , нажав на кнопку Send message.
Знайте: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Помните: я работаю для вас!