RRSP – обман. Это вопрос или утверждение?

RRSP – обман. Это вопрос или утверждение?

Вчера ко мне приходил новый клиент, назовём его Раден, он из Болгарии. Ему нужна помощь для приготовления бумаг для оформления банкротства. В процессе разговора выяснилось, что он плохо относится к RRSP, так как его мама пенсионерка и её накопления в RRSP ничего ей не дают, так как уменьшают социальные пособия практически на сумму выплат из RRSP.

В таких случаях я только могу посочувствовать, что его мама не имела финансового консультанта, который мог бы дать ей дельный совет, как поступить с этим RRSP. Для таких случаев мне нравится аналогия с молотком.

Если вы отбили молотком себе пальцы не означает, что молоток бесполезный и даже вредный инструмент. Это только означает, что вы не умеете им пользоваться.

А для того, чтобы им правильно воспользоваться, надо точно знать, сколько вам будет начисляться пенсии из CPP, сколько вам будет выплачиваться из OAS и сколько вы собрали денег в RRSP. Только тогда можно рассчитать, когда и в каких суммах надо забирать из него деньги. И расчёты эти надо сделать заранее, до того, как вы начнёте получать пенсию, где-то в возрасте 60-65 лет. В 72 года ваш выбор уже сделан, либо вами, либо за вас, и вам осталось только радоваться или огорчаться результатам этого выбора. В это время я только могу рассчитать, что надо было сделать по-другому.

Объясняю свою позицию на примере. Я люблю объяснять на цифрах, а заниматься общими рассуждениями. Рассуждения и мнения вы можете прочитать и услышать везде, но ваша ситуация уникальна, как, впрочем, у всех, поэтому и расчёты для вас уникальны.

Итак, что мы имеем:

Моя знакомая Елена, 59 лет, недавно получила письмо, которое называется “Your Canada Pension Plan Statement of Contributions”. Вы тоже такое письмо получите или получили. Не выбрасывайте его, это очень важное письмо.

В этом письме приводится много цифр, из которых для нас сейчас важны две:

В 65 лет её пенсия из CPP будет около $533.04 в месяц, смотрите приложенный скан. А в 70 лет – около $756.92. Почему около? Потому что это зависит от того, продолжит моя знакомая работать после получения этого письма и изменится ли её заработок.

Далее надо учесть выплаты из OAS. Вы их можете начать получать с 65 лет, а можете отложить их получение. Причём за каждый месяц, на который вы откладываете их получение после вашего 65-летия, вы получаете прибавку 0.6% от суммы, которую получали бы в 65 лет. Но вы, мой читатель, скорее всего не прожили в Канаде 40 лет, а значит надо ввести поправку на это тоже. Ведь полный OAS начисляют только тем, кто прожил здесь 40 лет после своего 18-летия. Для вас эта сумма уменьшается на 2.5% за каждый не прожитый в Канаде год. Моя знакомая приехала сюда в 2001 году, поэтому к 65-летию она проживёт здесь 24 года, а к 70-летию – 29 лет.

На момент написания этой статьи (сентябрь 2019), базовая сумма OAS составляет $607.46 в месяц. То есть в 65 лет моя знакомая будет получать $364.48 в месяц в сегодняшних деньгах (без поправки на индексацию), а в 70 лет – $598.96.

Таким образом в 65 лет её CPP + OAS пенсия составит $897.52, а в 70 лет – $1,355.88. Это, если вы помните расчёты в теперешних деньгах, без учёта индексации.

Теперь надо учесть семейное положение Елены и её планы на будущее. Чтобы вы могли вникнуть глубже в понимание сложности проблемы я рассмотрю два сценария:

Сценарий 1-й: Елена одинокая и не будет получать пенсию за умершего мужа (survivor pension).

У неё есть небольшой RRSP – $50,000. Для простоты не будем учитывать прирост этого RRSP в будущем. Елена собирается работать до 70 лет, а потом жить на пенсию и доход от RRSP.

Если она уйдёт на пенсию в 70 лет и в это же время преобразует RRSP в RRIF, то в этот год должна будет изъять из него 5% или $2,500, что составит $208.33 в месяц.

То есть её доход должен составить $1,564.21 плюс доплата согласно закона о гарантированном доходе на пенсии (она живёт в Онтарио). Всё вместе составит $1,597.76 в месяц в сегодняшних деньгах.

Если она уйдёт на пенсию в 65 лет и в это же время преобразует RRSP в RRIF, то в этот год должна будет изъять из него 4% или $2,000, что составит $166.67 в месяц.

То есть её доход должен составить $1,064.19 плюс доплата согласно закона о гарантированном доходе на пенсии (она живёт в Онтарио). Всё вместе составит, только не смеяться, $1,597.76 в месяц в сегодняшних деньгах.

Если бы у неё RRSP не было, и это не шутка, то она бы получала всё те же $1,597.76 в месяц в сегодняшних деньгах.

Мой совет Елене, раз уж на всё равно согласна жить на $1,597.76 в месяц, был такой:

Закончить свой трудовой стаж досрочно, в 63 или 64 года, прожить эти 1-2 года за счёт RRSP, отдохнуть, попутешествовать, а в 65 лет начать получать пенсию. Основная идея в случае Елены – избавиться от RRSP до начала получения пенсии.

Или забрать RRSP в короткий срок, не взирая на потери, положить то, что от него останется на “чёрный день”, и продолжать получать пенсионные пособия в полном объёме.

Иначе этот RRSP будет просто потерян для неё.

Если бы у Елены было бы $500,000 в RRSP, то мой совет был бы другим. Если бы у неё был муж, то мой совет, возможно, тоже был бы другим, что зависело бы от планов мужа.

Сценарий 2-й: Елена замужем и, для упрощения, будем считать, возраст мужа и его предполагаемая пенсия точно такие, как у Елены.

И у неё и у него есть по небольшому RRSP – по $50,000. Для простоты не будем учитывать прирост этих RRSP в будущем. И Елена и её муж собираюся работать до 70 лет, а потом жить на пенсию и доход от RRSP.

Если они оба уйдут на пенсию в 70 лет и в это же время преобразуют каждый свой RRSP в RRIF, то в этот год должны будут изъять из него по 5% или по $2,500, что составит по $208.33 в месяц.

То есть и у Елены и её мужа доход в это время должен составить по $1,564.21. То есть их семейный доход составит $3,128.42 в месяц в сегодняшних деньгах.

Если они оба уйдут на пенсию в 65 лет и в это же время преобразуют каждый свой RRSP в RRIF, то в этот год должны будут изъять из него по 4% или по $2,000, что составит по $166.67 в месяц.

То есть и у Елены и её мужа доход в это время должен составить по $1,064.19 плюс доплата, согласно закона о гарантированном доходе на пенсии (она живёт в Онтарио), то есть по 1,236.63 в месяц на каждого. То есть их семейный доход составит $2,473.26 в месяц в сегодняшних деньгах.

Если бы у них RRSP не было, то и в 65 и в 70 лет они бы получали всё те же $1,236.63 в месяц на каждого. То есть их семейный доход составил бы $2,473.26 в месяц в сегодняшних деньгах.

Мой совет Елене с мужем:

Если они захотят оформить пенсию с 65 лет, то им надо закончить свой трудовой стаж досрочно, в 62, 63 или 64 года, прожить эти 1-2 года за счёт RRSP, отдохнуть, попутешествовать, а в 65 лет начать получать пенсию. Основная идея здесь – избавиться от RRSP до начала получения пенсии.

Если же они захотят уйти на пенсию с 70 лет, то им всё надо оставить как есть, даже постараться увеличить за оставшиеся годы свои инвестиции. И не обязательно в RRSP, но для того чтобы определить куда инвестировать деньги, опять надо будет провести расчёты.

Основная мысль, которую я хочу подчеркнуть, заключается в том, что не всё так просто с RRSP, когда суммы в нём небольшие. И надо заранее готовить план, что с этим RRSP надо делать.

Ну а такие люди, как мама Радена, получившие совет у теллера в банке, будут ходить и рассказывать, что RRSP – обман. Хороший совет зачастую стоит дорого, но он того стоит.

А мой совет вам: инвестируйте. Инвестируйте в то, что вам больше по душе и с тем финансовым консультантом, которому вы доверяете.

И если это кого-то интересует: у меня и у моей жены есть RRSP и мы продолжаем ежемесячно туда добавлять деньги.

Тех, кто хочет иметь гарантированный доход на пенсии, прошу обращаться ко мне. Мои контакты на странице: Как со мной связаться?, либо вы можете мне написать в комментариях внизу этой страницы, либо вы можете написать мне через мессенджер Facebook на странице в Facebook “Страхование в Канаде с Александром Сергеевым” , нажав на кнопку Send message.

---

Я также рекомендую вам следующие мои статьи по инвестициям:

• «6 фактов, которые вы должны знать о Registered Retirement Savings Plan – RRSP»
• «9 фактов, которые вы должны знать о Tax Free Saving Account – TFSA»
• «Самое важное в инвестировании»
• «Ваши накопления и какое отношение к ним имеет Уоррен Баффетт?»
• «Ваш «План защиты RRSP от рецессии» уже здесь!»
• «Задумываетесь ли вы, на что вы будете жить на пенсии?  (Гарантированные инвестиции: существуют ли они?)»
• «Задумываетесь ли вы, на что вы будете жить на пенсии? (Гарантированные инвестиции: существуют ли они? – Часть 2)»
• «Я предпочитаю держать свои деньги в банке, а вы?»
• «Инвестиции для тех, кто не хочет рисковать своими деньгами»
• «6 базовых правил финансового успеха»

---

 Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.

Кроме того, я создал группу «Деньги в Канаде» в Facebook, где я тоже помещаю свои статьи. Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!

Вы можете найти меня также в социальной сети ВКонтакте и в Twitter (@sergeyevalexand).
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите  в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.

Мои контакты на странице: Как со мной связаться? либо вы можете написать мне через мессенджер Facebook на странице в Facebook “Страхование в Канаде с Александром Сергеевым” , нажав на кнопку Send message.

Знайте: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Помните: я работаю для вас!