Страхование от потери заработка (Disability Insurance). Не допускайте этих 2-х ошибок! Особенно важно для работающих на строительстве и дальнобойщиков.
Вчера я встречался с моими старыми знакомыми Александром и Ольгой (имена изменены) по не очень приятному поводу: инсульт.
Я их знаю уже больше 15 лет, наши дети ходили в одну школу. Оба они очень приятные люди, он – высокий худой шатен, она – улыбчивая блондинка среднего роста. После приезда в Канаду они, сменив по 2-3 работы, стали дальнобойщиками и теперь ходят вдвоём на Калифорнию. Похоже Александра такая работа устраивает. Ольгу не очень, но ничего другого она не ищет, да и до пенсии осталось 5 лет, вроде незачем что-то менять.
Несколько лет назад я им сделал страхование от потери заработка (Disability Insurance), специальную страховку для дальнобойщиков, которая предназначена для компенсации потерь доходов в случае аварии. То есть, если водитель не может временно или постоянно работать, в результате полученной травмы, то ему ежемесячно выплачивается оговоренная сумма, которая частично возмещает ему потери за период нетрудоспособности.
При заключении такого страхового договора у вас есть выбор сроков, сколько надо ждать до начала выплат и как долго эти выплаты будут продолжаться. Естественно, чем дольше ждать и чем короче срок выплат, тем страховка дешевле. Это общая информация, которую вам скажет любой страховой агент, но есть частности, на которые надо обратить особое внимание.
Основная проблема, с которой в первую очередь сталкиваются дальнобойщики и строительные рабочие, часто не осознавая этого, это то, что они заключили договор только на случай получения травмы. Ведь эта страховка бывает двух видов. Первый вид страхования – частичное, то есть страхование от потери трудоспособности вследствие несчастного случая (авария на дороге, травма на строительной площадке, падение на улице при гололёде). Второй вид – полное страхование от потери трудоспособности вследствие несчастного случая и/или заболевания. Первая страховка дешевле, вторая, естественно, дороже.
Думаю, вы согласны, что работа водителя или рабочего на строительной площадке связана с повышенным травматизмом. Поэтому страховые договора, предназначенные для этих профессий, ориентируются, в первую очередь, на травмы. Если вы хотите застраховаться ещё от потери заработка в случае заболевания, то вам надо добавить эту опцию в страховой договор.
Именно эта проблема возникла у Ольги, когда у неё случился инсульт. Страхования на случай заболевания у неё нет. На её счастье, этот инсульт был не очень тяжёлый, и есть возможность её возвращения на работу месяцев через 6-9. Но на все эти 6-9 месяцев семья потеряла половину семейного дохода. А у них, как у многих, невыплаченный ипотечный кредит. «Откуда хочешь вынь, а сюда положи». А ведь бывают ситуации хуже, когда из-за болезни можно потерять возможность работать навсегда.
Поэтому я своим клиентам всегда предлагаю взять эту опцию и знаю тех, кому страхование от потери заработка в случае заболевания очень пригодилось.
Ещё один важный момент, который легко может пройти незамеченным. В ноябре я встречался с одной семьёй в Скарборо, чтобы сделать налоговую декларацию. Они её вовремя не сделали, а тут нужно было брать ипотечный кредит, и их банк потребовал NOA (Notice Of Assessment).
Пока я им считал их налоги, мы разговорились. Василий, так зовут мужа, в свои почти 60 лет ремонтирует и отделывает дома. Я, естественно, поинтересовался, есть ли у него страховка от потери заработка. Он ответил, что нет, и что он в них не верит, так как у него друг много лет платил такую страховку, но когда порвал сухожилие и полгода не мог работать, то ему ничего не заплатили.
Вот тут заключается одна тонкость, которую часто пропускают, а именно: покрывает ли страховка повреждение мягких тканей. Я предпочитаю работать со страховыми компаниями, которые имеют это покрытие в стандартном страховом договоре. Либо эту опцию надо взять специально.
У меня есть клиент, который упал с приставной лестницы в высоты второго этажа. К счастью, переломов не было, но три месяца он работать не мог. Через месяц после падения страховая компания начала ему платить оговоренную сумму и платила до тех пор, пока он не вышел на работу.
Мой совет: когда заключаете договор страхования от потери заработка, вникайте во все тонкости. Это, пожалуй, самый сложный договор по количеству различных деталей и опций.
Я также рекомендую вам следующие мои статьи по затронутой теме:
- «Как вы относитесь к отпуску длиной в полгода?»
- «Готовы ли вы жить хуже, чем сейчас?»
- «Если я заболел и не могу работать, то на какие пособия я могу рассчитывать?»
Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.
Кроме того, я создал группу «Деньги в Канаде» в Facebook, где я тоже помещаю свои статьи. Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!
Вы можете найти меня также в социальной сети ВКонтакте, в Google+ и в Twitter (@sergeyevalexand).
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!