Ответы на вопросы моих читателей

Ответы на вопросы моих читателей

Вопрос:

Добрый день, Сергей.

Меня зовут Н…….., мы живем в Миссисаге и приближаемся к пенсионному возрасту.

У нас есть RRSP, и собираемся продолжать накапливать его.

Хотим часть RRSP потратить на ремонт, соответственно заплатить налоги. Как близко к 65 годам можно это сделать, чтобы  при рассчете пенсии снятая сумма RRSP не учитывалась. Какой период времени они рассматривают?

На официальных сайтах я не нашла ответ.

Большое спасибо за помощь!

Ответ:

Добрый день, Н……,

Спасибо за вопрос. На расчёт CPP снятие денег не повлияет. Оно влияет на OAS, GIS и GAIN, так как они рассчитываются каждый год на основании вашей налоговой декларации. И это может выразится в значительные суммы потерь. В общем случае снимать рекомендуется в год вашего минимального дохода, возможно одной суммой, возможно растянув на несколько лет, а возможно формула CRA для вас будет вполне хорошо работать. Это зависит ряда факторов, в том числе ваш доход на пенсии и сумма, накопленная в RRSP.

Но я бы порекомендовал рассчитать несколько сценариев с помощью вашего income tax preparer:

• изъятие согласно формуле CRA;
• за 1 год;
• за 3-5 лет.

При расчёте надо учитывать:

• будет ли у вас ещё доход кроме пенсии и RRSP.
• Какие у вас предполагаются медицинские расходы.

Цель расчёта – посчитать не только налоги, но и возможные потери по OAS, GIS и GAIN.

После этого выбрать наиболее благоприятный сценарий.

Спасибо,

Александр Сергеев

Вопрос:

Здравствуйте,

Вопрос: Скажите ,банк дает  RRSP Loan под какой-то определенный процент , который меняется или он постоянный? 

Ответ:

Добрый день,

Все банки и компании, с которыми я работаю, дают фиксированный процент, который не меняется. Величина его зависит от срока, на который вы берёте RRSP loan. Чем бОльше срок, тем выше процент но это для тех, кто даёт на срок больше, чем год. Одна из компаний, с которой я работаю, даёт до 10 лет.

Единственно, глядя на то, что делается на этой неделе рынке акций, я бы не рекомендовал вложения в mutual funds, куда вкладывают ваши деньги банки.

Посмотрите этот вариант, который интересен тем, что даёт ежегодно 4% бонус для вашей пенсионной программы, что не отменяет доход на рынке акций, если они растут:

Задумываетесь ли вы, на что вы будете жить на пенсии?  (Гарантированные инвестиции: существуют ли они?)

Спасибо,

Александр Сергеев

Вопрос:

Здравствуйте,

Меня зовут А….., мой вопрос: В 2017 году я сделала рефинансирование моргиджа фиксированный процент на 5 лет. В 2016 мы заказали новый дом, который будет построен в этом 2018 году. Можно ли перенести мортгидж после продажи старого дома на новый дом ? И останется ли старый процент? И как это делается? Могут ли здесь быть какие-то нюансы? 

Спасибо

Ответ:

Здравствуйте, А……,

Это зависит от вашего контракта с кредитором, он должен иметь portability option. Обычно можно, я, по крайней мере, стараюсь для своих клиентов всегда эту опцию иметь.

Если вам требуется бОльшая сумма моргиджа или/и вы хотите увеличить срок моргиджа, то добавляют необходимую сумму по новой ставке и «смешивают», это называется blending, в результате получается промежуточная процентная ставка.

Делается это обращением к вашему кредитору.

Спасибо,

Александр Сергеев

Вопрос:

Здравствуйте, Сергей!

Спасибо за Ваш труд на благо материального процветания и спокойной старости всех русскоговорящих сограждан во всем мире :)! Я, можно сказать, случайно наткнулась на Вашу статью, даже не помню как…

я пристально наблюдаю за рынком недвижимости в Канаде, точнее в Торонто и мне интересно мнение таких экспертов, как Вы.

Вопрос: вот Вы пишите: “…поэтому новые законодательные меры, например, специальный налог на иностранцев и ужесточение правил выдачи таких кредитов, будут влиять на доходность банков. “

Какой новый налог на иностранцев Вы имеете в виду?  Capital gain при продаже нерезидентом? Так он всегда вроде существовал и существует общем, я что-то не могу с этим разобраться, помогите, пожалуйста!

С уважением, Е…….

Ответ:

Добрый день, Е…….,

Спасибо, что читаете мои статьи.

Я не знаю, где вы находитесь географически, возможно к вам это не относится. Это не о capital gain.

Речь идёт о 15% Non-Resident Speculation Tax на покупку недвижимости иностранцами, который действует с 21 апреля 2017 года в Greater Golden Horseshoe Region, это Торонто и окрестности.

Насколько я знаю, аналогичные меры приняли в Ванкувере.

Точнее здесь: https://www.fin.gov.on.ca/en/bulletins/nrst/

Спасибо,

Александр Сергеев

Вопрос:

К вопросу о том, может ли человек немедленно открыть TFSA account после прибытьия в Канаду(став резидентом в середине года)? CRA пишет на своём сайте: “An individual will not accumulate TFSA contribution room for any year during which the individual is a non-resident of Canada throughout the entire year.” Далее: “The TFSA dollar limit is not prorated in the year an individual: becomes a resident or a non-resident of Canada.” Следует понимать,что TFSA можно открыть и сразу по прибытии в Канаду, а вот вкладывать деньги можно tax free только на следующий год – когда появится contribution room. Александр, как можете прокомментировать?

Ответ:

Любое лицо в возрасте 18 лет и старше и имеющее действительный номер социального страхования (SIN) имеет право открыть TFSA. То есть, как только вы стали резидентом, вы можете открыть TFSA. Годовой лимит не уменьшается (not prorated) в год, когда вы стали резидентом, сколько бы вы не прожили в Канаде в этот год. То есть вам положена вся сумма лимита за год. То есть вы можете открывать и вкладывать в год приезда. Я это так читаю.

Вопрос по Market Index Uniflex+

Здравствуйте.У меня вопрос.Срок инвестирования-6 лет.Что произойдет,если мне понадобятся деньги раньше? Сохраняется ли 100-процентная гарантия сохранения принципала?

Ответ:

Здравствуйте, А.,
Спасибо за вопрос. Этот план рассчитан на 6 лет и изъятие денег до maturity day не предусмотрено. Наверное есть ситуации, когда их изъятие возможно, но без гарантий и со штрафом. Поэтому я рекомендую иметь emergency funds, доступные в любой момент, а для этого конкретно плана – составить финансотую лестницу (laddering), чтобы деньги были доступны каждый год. Как это делается: деньги, предназначенные для инвестирования делятся на 6 частей и вкладываются равными долями на 1 год, 2 года, 3 года, 4 года, 5 лет и в Market Index Uniflex+. Могу помочь с планами на эти 1-5 лет. Через год снимается первая сумма, вложенная на 1 год, оставляется часть, необходимая на жизнь в течение следующего года, а остальное вкладывается в Market Index Uniflex+. И так повторяется каждый год. Через 5 лет у вас все инвестиции будут в Market Index Uniflex+, то есть иметь 100% гарантии на вклад и учавствовать в доходах растущего рынка, и, в то же время, каждый год у вас будет доступ к части денег без штрафов и потери гарантии.
Хорошего дня.
Александр Сергеев.

Вопрос:

Добрый день, Сергей.

Меня зовут …., мы живем в …………. и приближаемся к пенсионному возрасту.