Всё, что вы хотели знать о страховке и НЕ побоялись спросить. Часть 1.
После выхода “двухсерийной” статьи “Страховка – блажь или необходимость?” мне стали поступать многочисленные звонки и письма с вопросами от читателей. Стало понятно, что двумя сериями ограничиться не получится. Поэтому, ловите продолжение – по мотивам вопросов читателей, их доводов и моих выводов. Надеюсь, эта статья поможет вам лучше разобраться в перипетиях страхования и сделать правильные шаги.
Как и ожидалось, многие читатели не согласились с моей идеей о необходимости расширения перечня обязательных видов страховки, некоторые даже негодовали по этому поводу. Что ж, я вполне понимаю вашу реакцию! Сама мысль о том, что государство станет заботиться о благе граждан принудительным путём, неприятна. Однако в некоторых случаях просто не остаётся выбора. Вспомните хотя бы о EI (Employment Insurance) и CPP (Canada Pension Plan) – если бы их не сделали обязательными, никто бы не стал добровольно отдавать туда свою трудовую копейку! Вы и сами, наверное, не раз с недовольством рассматривали вычеты на своём “пэйстабе”, думая как вас “доят”. Но вот грянула рецессия, и всё стало понятно: для десятков, может быть даже сотен, тысяч людей EI стала настоящим спасательным кругом. Безусловно, это здорово, что государство думает наперёд, но особенно полагаться на его заботу и щедрость не стоит. Многие люди до сих пор не понимают критической важности финансового планирования и страхования, потому что до сих пор подсознательно рассчитывают на помощь от государства “в случае чего”. Я сталкиваюсь с этим заблуждением практически ежедневно. Господа, времена государственных щедрот прошли! Теперь и далее, спасение утопающих – дело рук самих утопающих!
Государство, прежде всего, заботится о том, чтобы в случае каких-то экономических пертурбаций толпы оголодавших граждан не вышли на улицы, а не о том, чтобы обеспечить комфорт и финансовую безопасность каждого конкретного гражданина. Более того, нынешнее консервативное правительство твёрдо держит курс на то, чтобы урезать всё, что только можно урезать, закрутить все гайки и затянуть все пояса. Например, если вы читаете газеты, то вам известно, что в этом году вокруг программы EI идут жесточайшие дебаты. В частности, в силу вступил ряд новых правил, направленных на то, чтобы “help you stay connected with the labour market”, что, в переводе с корпоративного языка на простонародный, означает побыстрее вытолкать вас с EI на любую работу. Безработные и сочувствующая им, пока трудоустроенная, общественность (понимающая, что не сегодня-завтра тоже может оказаться на их месте), восстали против “драконовских мер”, но пока добилась лишь отсрочки приговора – более плавного перехода на новые правила.
Такая же ситуация и на других “фронтах”. В иммиграционной сфере тоже масса нововведений, направленных на то, чтобы тщательнее просеивать поток новых иммигрантов, пуская в страну лишь тех, кто имеет максимальные шансы быстро и успешно адаптироваться, кто не станет обузой для социальных служб. Также ужесточаются условия спонсорства – увеличиваются сроки финансовой ответственности, которую супруг-спонсор несёт за спонсируемого. Программа спонсорства родителей пока приостановлена, но когда её снова запустят, нам, скорее всего, огласят неприятные новости. Всё идёт к тому, что если вы хотите привезти в Канаду своих стариков, вам придётся их содержать. Как известно, раньше, по прошествии определённого срока, ваши родители могли рассчитывать на социальную помощь от государства. Им полагалась стандартная минимальная пенсия по возрасту, плюс доплаты (вследствие того, что для людей без стажа работы в Канаде эта пенсия, сама по себе, ниже прожиточного минимума). Забота о малоимущих стариках, без разделения на “своих” и “чужих” – это здорово, но создаёт изрядную дыру в бюджете страны, который и так трещит по швам. У Канады больше нет лишних денег, чтобы содержать всех, кто в этом нуждается, и это – суровая реальность. Дело идёт к тому, что денег не будет даже для тех, что всю жизнь отработал и платил налоги, не говоря уже о тех, кто не работал в этой стране ни дня.
Правительство и так постоянно посылает тревожные сигналы, увещевая людей активнее откладывать на свою старость, завести пенсионный план, не возлагая особых надежд на CPP. Вполне может получиться, что когда вам придёт пора выйти на пенсию, выходить будет попросту не на что! Демография Канады стремительно меняется: неуклонно растёт процент пожилых людей и уменьшается удельный вес молодого трудоспособного населения, которое платит налоги и, тем самым, пополняет казну. Это серьёзная проблема не только Канады, но и всех развитых стран, но в Канаде она осложняется наличием системы бесплатного медицинского обслуживания, которая содержится за счёт налогов.
Политика тотального “затягивания поясов” проводится не шутки ради – никакое правительство не станет идти на непопулярные меры без необходимости, рискуя потерять народную поддержку. Жёсткие решения, прежде всего, продиктованы сложившейся экономической ситуацией и нелицеприятными прогнозами на будущее. Уж простите меня за такую метафору, но если сравнить Канаду с дойной коровой, то ситуация такова: корова стала давать гораздо меньше молока, а желающих её доить только прибавляется. Молока на всех не хватит – это уже понятно на 100%.
Именно поэтому, дамы и господа, пора всерьёз задуматься о будущем, озаботиться личным финансовым планированием и заиметь свой собственный “План Б”. А страховой план – это самый простой и верный “План Б”. Пора понять, что страховка – это действительно не блажь и не роскошь, не “выброшенные деньги”, а ваш скрытый капитал. Страховые деньги – это не деньги, отложенные на “чёрный день”, которые лежат мёртвым грузом где-то под подушкой или в банке, а “живые” деньги, которые где-то крутятся и работают, но всегда доступны, если что-то произошло. Это инвестиция в будущее: “застраховался” значит “отложил”.
Согласно опросам, 80% американцев планируют продолжать работать и после выхода на пенсию, лет так до 80-ти. И вовсе не потому, что они такие трудоголики, а оттого, что они не накопили достаточно денег, чтобы иметь возможность вести привычный стиль жизни на пенсии. Это грустно, и даже грустно вдвойне, потому что наивно. Напоминает присказку: “Кто не курит и не пьёт, то здоровеньким помрёт!” Где гарантия, что состояние вашего здоровья в старости позволит вам работать? Откуда уверенность, что будут рабочие места? А если вы, не дай Бог, серьёзно заболеете и утратите трудоспособность ещё до выхода на пенсию? Что тогда? Семь бед – один ответ: “critical illness insurance”. Нет смысла гнать от себя мрачные мысли – это не решит проблему. Не проще ли задуматься один раз и позаботиться обо всё заранее? Страховка – вот она, единственная защита от мрачных мыслей! Причём доступная всем: начать гораздо увереннее смотреть в будущее можно даже за $1 в день, так что отговорки тут не пройдут.
Кстати, раз уж мы заговорили о статистике, то вот ещё одна любопытная цифра: 60% полисов “life insurance” проданных в Северной Америке были куплены для покрытия “последних расходов” (“last expenses”), то есть это, прежде всего, “похоронные” деньги. А как же те, кто переживёт вас: супруг/супруга, дети? Прямо скажем, не Бог весть что, но у многих ведь нет даже такой защиты! Принято считать, что канадцы – “основательный”, консервативный народ: в нашей стране у 70% населения есть какой-никакой полис “life insurance”. Но это также означает, что 30% продолжают жить одним днём, по принципу “после нас хоть потоп”. И я вам даже скажу, кто составляет костяк этих 30% – иммигранты. Дисбаланс между “канадцами-канадцами” и иммигрантами колоссальный, поверьте мне на слово. Если “канадцам-канадцам” понимание важности страхования привито чуть ли не с рождения, то у нас, в нашей общине, совершенно иная психология. И я говорю, даже не о новоприбывших и неопытных (специально для них будет вторая часть этой статьи), а о тех, кто прожил в Канаде уже много лет. Да-да, о вас, дорогой читатель! А, ну-ка, задумайтесь, чем защищены вы и ваши близкие! Вот то-то и оно…
Игорь Тульчинецкий.
(Статья подготовлена при содействии Богдана Фадеева bfadeev@gmail.com)
Предыдущие статьи Игоря Тульчинецкого:
“Страховка блажь или необходимость. Часть 1.”
“Страховка блажь или необходимость. Часть 2.”
Я также рекомендую вам следующие статьи по затронутой теме:
- «Миллиардер купил страховку жизни на $201,000,000! Зачем?»
- «5 причин, почему у нас нет страховки (и почему мы ошибаемся)»
- «Вы знаете, почему страхование жизни с накоплением значительно лучше обычной страховки, и почему оно лучше RRSP?»
- «Срочное обращение, которое я получил…»
- «Стратегия страхования, рассчитанная как для сегодняшнего дня, так и на годы вперёд»
- «Как сэкономить при покупке страховки»
- «Всё, что вы хотели знать о страховке и НЕ побоялись спросить. Часть 2»
Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.
Кроме того, я создал группу «Деньги в Канаде» в Facebook, где я тоже помещаю свои статьи. Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!
Вы можете найти меня также в социальной сети ВКонтакте, в Google+ и в Twitter (@sergeyevalexand).
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Я работаю для вас!