Я предпочитаю держать свои деньги в банке, а вы?
Когда вы сумели собрать значительную сумму денег на будущее, то на первый план выходит уже не то, как её приумножить, а как её сохранить. Именно поэтому канадцы держат около 8 триллионов долларов в гарантированных инвестиционых сертификатах – GIS (Guaranteed Investment Certificates), которые зачастую даже не перекрывают инфляцию, но гарантируют вас от потерь. Кроме того, ведь все крупные банки предлагают их, так называемые Большая Пятёрка – Big 5.
Ведь вы доверяете Royal Bank, Toronto Dominion Bank, Bank of Montreal, Bank of Nova Scotia и CIBC, не правда ли? Может быть вы им и не совсем доверяете, но никому вы не доверяете больше чем им. Нет, ну а кто заслуживает бОльшего доверия? Может только правительство Канады (или США, или любого другого по вашему выбору), но вы не можете вложить деньги в правительство Канады или США напрямую. Даже правительственные облигации (bonds) вы можете купить только через посредников, то есть те же банки.
Конечно банки предлагают вложения в специальные фонды, которые дают вам значительно бОльший доход, чем гарантированные инвестиционые сертификаты. В каждом отделении банка с вами с удовольствием встретится их инвестиционный консультант – милый, улыбчивый и разговорчивый человек и большой диаграммой на стене за его креслом. Эта диаграмма иллюстрирует, как экономика (они говорят рынок – market) растёт в среднем на 8% в год за последние 100 и более лет, несмотря на экономические кризисы и войны.
Отлично! И если вам хочется, чтобы ваши кровно-накопленные, с трудом сбережённые деньги прирастали, то нужно их перевести в эти фонды. Замечательно, не правда ли?
Есть только одно «но», вернее даже большое «НО»: ваши деньги не имеют никаких гарантий. Вам не гарантируется прирост, никто не скажет вам на сколько процентов в год вложенная вами сумма увеличится. Мало того, она даже может уменьшится, – спросите тех, кто имел инвестиции в кризисные 2008-2009 годы. Спросите их, сколько лет понадобилось им, чтобы их накопления вернулись к докризисному уровню.
«К чему ты ведёшь?”- спросите вы. – “Что не стоит хранить деньги в банке? Тогда почему такое название статьи: «Я предпочитаю держать свои деньги в банке, а вы?». Да и где ещё держать? В недвижимости? Но это же целый бизнес, занимающий много времени: налоги, ремонты, сдача в аренду (рент), собирание арендных платежей, обращение в суд, если вам не платят, и много чего ещё. А я достаточно занят на своей основной работе, чтобы этим заниматься. Я достаточно зарабатываю и хочу просто получать удовольствие от жизни. Дайте мне такое решение, которое даст хороший доход и гарантии, что я не потеряю свои деньги при следующем экономическом кризисе. А ведь следующий кризис не за горами, всё бОльшее количество экспертов начинает об этом говорить.”
И такое решение есть, но мало кто об этом знает, так как знание об инвестициях многие получают от тех же инвестиционных консультантов в отделениях банков, где они хранят свои деньги.
Но я доверяю своему банку из Big 5 и не хочу вкладывать свои деньги в финансовые компании, названия которых я услышал впервые, скажете вы мне. И хорошо, и отлично, а как вы относитесь к Royal Bank и Bank of Montreal? Почему эти два? Да потому, что другие банки не имеют своих страховых компаний, и, соответственно, не имеют таких планов. Мало того, согласно канадского законодательства эти банки в своих банковских отделениях доже не имеют право предлагать этот тип инвестиций. И даже не спрашивайте меня почему, это вопрос к законодателям. В первую очередь упирается в лицензирование, так как эти фонды более сложные в структуре, чем банковские, а, следовательно, требуют более профессионального объяснения.
Поэтому это инвестиции для избранных. Для тех, кто хочет узнать больше.
Правда таких становится всё больше и больше. Сумма денег, вкладываемых клиентами в такие инвестиционные фонды RBC Insurance, по последним данным, увеличивается со скоростью 22% в год. Я имею ввиду сумма переведённых клиентами в RBC Insurance денег, а не сумма прироста ваших инвестиций.
Вот теперь настало время технических деталей:
Инвестиционные фонды, о которых я пишу называются mutual funds, в случае Royal Bank, Toronto Dominion Bank, Bank of Montreal, Bank of Nova Scotia и CIBC, и segregated funds, в случае RBC Insurance и BMO Insurance.
В чём разница? А она приведена в таблице:
| Что вы получаете: | mutual funds | segregated funds |
| Профессиональное управление инвестициями | да | да |
| Диверсификация для уменьшения рисков | да | да |
| Потенциал роста в соответствии с ростом рынка | да | да |
| Передача наследства без probate fees и без записи о суммах наследства и наследниках в открытых для всех базах данных | иногда | да |
| Потенциальная защита от кредиторов регистрированных счетов (RRSP, TFSA и других) | да | да |
| Потенциальная защита от кредиторов нерегистрированных счетов | нет | да |
| Гарантия на сохранение внесённых вами денег (до 100% в зависимости от договора) на maturity date (устанавливается вами) | нет | да |
| Гарантия на сохранение внесённых вами денег (до 100% в зависимости от договора) на момент смерти. | нет | да |
| Возможность фиксировать прирост (прибыль) и распространения на этот прирост гарантий (до 100% в зависимости от договора) без продажи инвестиций | нет | да |
Вам скажут, что segregated funds значительно дороже, по крайней мере такой стандартный ответ вы получите у инвестиционного консультанта в отделении банка. А я вам скажу, что не всегда, а иногда разница номинальная. В любом случае надо рассматривать конкретные предложения. А потом, посмотрите, что вы получаете за свои деньги. Разве оно того не стоит?
Я также рекомендую вам следующие мои статьи об инвестициях:
- «RRSP или TFSA?»
- «А вы хотите получить в этом году 4-х процентный бонус?»
- «Задумываетесь ли вы, на что вы будете жить на пенсии? (Гарантированные инвестиции: существуют ли они?)»
- «Задумываетесь ли вы, на что вы будете жить на пенсии? (Гарантированные инвестиции: существуют ли они? – Часть 2)»
Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.
Кроме того, я создал группу «Деньги в Канаде» в Facebook, где я тоже помещаю свои статьи. Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!
Вы можете найти меня также в социальной сети ВКонтакте, в Google+ и в Twitter (@sergeyevalexand).
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!