Страхование ипотечного кредита (мортгиджа) от потери заработка по болезни. Банк или страховая компания? В чём разница?

Страхование ипотечного кредита (мортгиджа) от потери заработка по болезни. Банк или страховая компания? В чём разница?

Этой темы я уже касался в двух статьях:

• «5 моментов, которые надо знать при страховании мортгиджа»;
• «У вас есть ипотечный кредит (мортгидж)? А он застрахован? Если да, и если эта страховка взята вместе с кредитом в одном пакете, то даже сама страховая компания не знает, заплатит ли она деньги по этой страховке, если несчастье случится.»

Однако по-прежнему много вопросов и непонимания среди моих клиентов. Поэтому возвращаюсь к этой теме опять:

Современная всеобъемлющая страховка ипотечного кредита (моргиджа) состоит из трёх частей:

1. Страховки на случай смерти;
2. Страховки от серьёзных (критических) заболеваний;
3. Страховки от потери заработка из-за болезни или несчастного случая.

Вы можете иметь страховку, состоящую из всех трёх элементов, а можете взять «урезанную» страховку, состоящую из двух или только одного элемента.

Важное замечание:

Знаете ли вы, что если происходит дефолт по ипотечным обязательствам, то есть семья, купившая дом, не может платить по своим долговым обязательствам, то только в 2% случаев это происходит из-за смерти одного из супругов, а в 50% случаев из-за заболевания, приведшего к неспособности работать и зарабатывать?

В этой статье я хочу коснуться третьего элемента – потери заработка из-за болезни или несчастного случая. Эта страховка ежемесячно выплачивает оговоренные суммы в случае потери трудоспособности. Ниже приведено сравнение того, что вы получаете в банке вместе с моргиджем, и что у страховой компании через лицензированного страхового агента или финансового консультанта.

Если вы взяли страховку вместе с кредитом в одном пакете в банке или у моргидж-брокера, то вы должны понимать, что:

1. Первое и самое основное – банк за ваши деньги страхует себя, а не вас на тот случай, если вы не сможете выплачивать ипотечный кредит. Следовательно, владельцем страхового договора является банк. При наступлении страхового случая, страховые суммы выплачиваются банку, а не вам.
2. Решение о том, является ли страховой договор действительным или должен быть аннулирован, принимается только после наступления страхового случая, и подачи заявки на выплату денег, – это называется «post claim underwriting».
3. Страховой договор покрывает только один кредит, если у вас их несколько, то надо делать несколько договоров.
4. Вы можете получить покрытие от потери заработка только если возьмёте страхование на случай смерти.
5. Ваша работа (то, что является вашими регулярными рабочими обязанностями) покрывается только на срок от одного до двух лет, в зависимости от политики конкретного банка. В дальнейшем страховой договор либо прекращает действие вообще, либо выплаты продолжаются, только если вы не способны выполнять любую работу.
6. Если вы меняете банк, то страховой договор расторгается, и вам нужно заключать новый договор в другом банке.
7. Если вы ещё берете покрытие на случай смерти и/или от серьёзных (критических) заболеваний, то вы ограничены в выборе суммы покрытия. Страховка на случай смерти ограничена, как правило, $500,000, а страховка от серьёзных (критических) заболеваний – $20,000.
8. Если страховой случай произошёл, то на помощь банка или моргидж-брокера вы рассчитывать не можете. Это ваша работа – добиться выплат по договору.

Если вы взяли страховку через лицензированного страхового агента или финансового консультанта непосредственно у страховой компании, то:

1. Вы являетесь владельцем страхового полиса и, соответственно, вы определяете куда использовать деньги, полученные в виде страхового возмещения.
2. Страховое возмещение выплачивается вам, а не банку.
3. Решение о том, заключит ли страховая компания с вами договор на выплату страхового возмещения, принимается до выдачи вам страхового полиса. Часто это требует медицинских анализов.
4. Страховой договор не привязан к определённому кредиту, и не прерывается при переходе из одного банка в другой.
5. Один договор покрывает несколько кредитов, включая долги по кредитным карточкам, кредиты на учёбу, инвестиционные кредиты, кредиты, взятые на покупку машин, катеров и т.д.
6. Вы можете выбирать, как долго страховое возмещение будет выплачиваться: два года, пять лет, или на период кредитного договора.
7. Вы можете выбирать, как долго будет покрыт доход от вашей регулярной работы (то, что является вашими регулярными рабочими обязанностями).
8. Вы можете застраховаться от потери заработка независимо от того, взяли ли вы страховку на случай смерти.
9. Если вы ещё берете покрытие на случай смерти, то вы можете выбирать сумму страхового возмещения от $10,000 до $2,000,000.
10. Если вы ещё берете покрытие на случай серьёзных (критических) заболеваний, то вы можете выбирать сумму страхового возмещения от $20,000 до $200,000.
11. Если страховой случай произошёл, то вы можете просить совета и помощи от вашего страхового агента или финансового консультанта, так как он является вашим представителем перед страховой компанией. Если же вы потеряли с ним связь, то вы можете назначить другого, того, с кем вам удобнее работать. Естественно для этого надо будет подписать соответствующую форму, которую можно получить у страховой компании.

 

Мой совет: для оформления страховых договоров обращайтесь к лицензированным страховым агентам и финансовым консультантам.

---

Если вы хотите посоветоваться со мной, сделать финансовый план или оформить страховой договор, то мои контакты на странице: Как со мной связаться? либо через страницу в Facebook “Страхование в Канаде с Александром Сергеевым”, нажав на кнопку Contact Us.

---

Я также рекомендую вам следующие статьи по страхованию:

• «Catastrophic coverage – страховое покрытие “катастрофически” больших расходов на лекарства»
• «Страхование и налоги. Что надо знать о налогообложении выплат по Disability Insurance»
• «Стоит ли оформлять страховку ребёнку?»
• «Чем страховка для Супер Визы (Super Visa insurance) отличается от страховки для приехавших в Канаду по обычной визе?»
• «Страхование для тех, кто только что приехал в Канаду»
• «Развод при наличии детей и страхование»
• «Стратегия страхования, рассчитанная как для сегодняшнего дня, так и на годы вперёд»
• «Вы знаете, почему страхование жизни с накоплением значительно лучше обычной страховки, и почему оно лучше RRSP?»
• «Что надо знать о кредитном рейтинге»
• «Правила выдачи моргиджа меняются с 1 января 2018 года. Повлияет ли это на вас?»
• «3 в 1 или как правильно застраховать ипотечный кредит (моргидж)»
• «На что вы смотрите в первую очередь, когда выбираете ипотечный кредит?»
• «Почему первоначальный взнос на дом в сумме 20% и выше может быть не выгоден»
• «Страхование ипотечного кредита (моргиджа) от потери заработка по болезни. Банк или страховая компания? В чём разница?»
• «5 моментов, которые надо знать при страховании мортгиджа»

---

 Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.

Кроме того, я создал группу «Деньги в Канаде» в Facebook, где я тоже помещаю свои статьи. Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!

Вы можете найти меня также в социальной сети ВКонтакте, в Google+ и в Twitter (@sergeyevalexand).
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите  в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.

Деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

И помните: я работаю для вас!