6 фактов, которые вы должны знать о Registered Retirement Savings Plan – RRSP

6 фактов, которые вы должны знать о Registered Retirement Savings Plan – RRSP

6 фактов, которые вы должны знать о Registered Retirement Savings Plan – RRSP

Вот опять пришёл очередной сезон RRSP, и если ваши отчисления в Зарегистрированный пенсионный накопительный план (Registered Retirement Savings Plan) не происходят автоматически, то вы, возможно, думаете, внести ли в него какую-нибудь сумму, а если внести, то сколько. По крайней мере я об этом думаю, хотя ежемесячные автоматические отчисления у меня тоже есть. Почему сейчас? Потому что есть возможность уменьшить налоги или получить возврат за 2018 год. То есть если ваша маргинальная налоговая ставка 33%, то внеся $3,000 в RRSP до 1 марта, вы вскоре получите назад $1,000, то есть ваши инвестиции увеличились на $3,000, а затратили вы только $2,000.  
Возможно, вы хотите получить ответы на некоторые вопросы, прежде чем положить некоторую сумму в этот план, поэтому я собрал ответы на некоторые самые распространенные вопросы об RRSP. 

RRSP – это не счёт, а регистрация  

Прежде всего надо знать, что RRSP — это не счёт, а регистрация счёта в налоговом агентстве CRA, которая позволяет получить особый налоговый статус. А счёт может быть практически любым: накопительным, аналогичным обычному накопительному, либо гарантированными инвестиционными сертификатами – GIS, либо состоящим из паевых фондов – mutual funds, или из сегрегированных фондов – segregated funds (они отличаются от паевых наличием гарантий, некоторыми другими достоинствами), или биржевых фондов ETF – exchange-traded fund, или некоторых других инвестиционных инструментов, либо любым сочетанием их. 

Что даёт регистрация счёта как RRSP? 

Это даёт возможность вычесть сумму взноса из вашего годового дохода, что приведёт к перерасчёту налогов в вашу пользу. Вы либо заплатите меньше налогов, либо получите возврат излишне уплаченных налогов. Пока деньги находятся в RRSP весь прирост также не облагается налогом, пока вы эти деньги не заберёте. Это значит, что вам не будут ежегодно присылать формы Т5 и Т3 на суммы дохода на инвестиции, которые вы должны добавлять к вашему годовому доходу и, соответственно, ежегодно платить больше налога. За счёт этого ваши деньги прирастают быстрее. 

Сколько я могу вложить в RRSP в 2019 году? 

Это зависит от того, какой у вас был доход в 2018 году. Вы можете внести 18% от вашего заработка или $26,230, причём берётся меньшая из этих двух сумм. Плюс вы можете использовать лимит RRSP оставшийся с прошлых лет. Вы его можете узнать из прошлогоднего NOA (Notice of Assessment), либо зарегистрировавшись на сервис My Accounts на сайте CRA, либо обратившись к вашему бухгалтеру, если он предоставляет такую услугу. 

Как я могу узнать, какая для меня оптимальная сумма взноса в RRSP в этом году? 

В этом вопросе существуют два подхода: краткосрочный и долгосрочный. 

Краткосрочный: у вас есть время – 60 первых дней года, когда вы можете внести деньги в RRSP, но внести их в прошлогоднюю налоговую декларацию, чтобы воспользоваться возвратом налогов уже в ближайшее время. В этом году deadline – 1-е марта. Обратитесь к своему бухгалтеру пока есть время, пусть он для вас рассчитает несколько сценариев для различных сумм. Это вам позволит выбрать подходящий вариант. 

Долгосрочный: составьте финансовый план, сколько вы хотите иметь дохода на пенсии, и исходя из этого определите сумму ежегодного взноса. Для этого я советую обратиться к финансовому консультанту, так как в расчёты нужно внести вашу ставку налога сейчас и на пенсии, а также выплаты государственных пособий. 

Как я могу оптимизировать взносы в RRSP, чтобы уменьшить свои налоги на протяжении всей жизни? 

Для такого долгосрочного финансового планирования надо понимать, что время существования RRSP состоит из трёх стадий, каждая из которых отличается налогообложением:  

  1. Накопление денег в RRSP;
  2. Получение дохода из RRSP; 
  3. Передача RRSP наследникам.   

Поэтому, когда вы используете RRSP, важно учитывать, как работает RRSP на каждой стадии. Чтобы максимально сэкономить на налогах в течение всей жизни, убедитесь, что ваша маргинальная ставка налога, когда вы делаете взнос, выше, чем ваша средняя ставка налога после выхода на пенсию. Также в расчёт надо внести выплаты по OAS и GIS. 

Если вы сейчас находитесь в более низкой налоговой ставке и ожидаете, что окажетесь в более высокой позже по мере продвижения по карьерной лестнице, рассмотрите возможность использования TFSA до тех пор, пока вы не окажетесь в более высокой налоговой ставке. 

Чтобы избежать значительных налогов на стадии передачи денег, накопленных в RRSP, наследникам, важно не накопить в RRSP больше, чем вы планируете потратить сами.  

Где я могу открыть RRSP? 

Вы можете его открыть в любом банке или финансовом учреждении.  

Однако предупреждение:  Вы должны понимать, куда вложены ваши деньги. Часто слышишь: – “Я открыл RRSP в банке” – “И куда банк вложил ваши деньги?” – “В RRSP”. То есть люди не имеют представления, куда банк положил их деньги. А не закрыл ли банк ваши деньги на 5 лет под 0.5% годовых, как случилось с одним из моих клиентов? Вы уверены, что банк хорошо распорядится вашими деньгами? Получили ли вы полное объяснение плана, где они находятся?  Получили ли вы это объяснение на понятном вам языке? 

Я же, в свою очередь, могу вам предложить спектр инвестиционных продуктов такой широты, которую вам банк предложить не сможет. Могу вам предложить как полностью открытые инвестиции, так и закрытые, как гарантированные, так и нет, а также специальные виды инвестиций, вплоть до инвестирования в моргиджи, частные инвестиционные фонды или строительные проекты. Обращайтесь. 
Мои контакты на странице: Как со мной связаться? либо вы можете написать мне через мессенджер Facebook на странице в Facebook “Страхование в Канаде с Александром Сергеевым” , нажав на кнопку Send message.


Я также рекомендую вам следующие мои статьи по затронутой теме:


 Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.

Кроме того, я создал группу «Деньги в Канаде» в Facebook, где я тоже помещаю свои статьи. Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!

Вы можете найти меня также в социальной сети ВКонтакте, в Google+ и в Twitter (@sergeyevalexand).
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите  в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.

Знайте: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Помните: я работаю для вас!

Posted by Alexander Sergeyev

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.