Почему надо менять банк, когда приходит время обновить вашу ипотеку?

Refinance Your Mortgage

Почему надо менять банк, когда приходит время обновить вашу ипотеку?

В прошлом году для всех, кто взял или собирается брать кредит для покупки дома, наступила новая эпоха. В первый раз с начала 90-х годов базовая ставка, от которой отталкиваются банки для определения процентов на их пятилетние кредиты с фиксированной ставкой, выше, чем была пять лет назад.

Я приехал в Канаду в 2001 и сам этого не застал, но мне приходилось слышать, как в 80-х и начале 90-х ставки по ипотечным кредитам достигали 14%. Причём я слышал это от тех, кто сам платил такие проценты.

Что практически означает повышение ставок для вашего бюджета?

Хорошо, если вы можете перенести увеличившиеся платежи относительно безболезненно, но для некоторых это может означать болезненное изменение в семейном бюджете. В опросе, проведённом на сайте Ratehub, 31% из тех, кто сейчас выплачивает ипотеку, сказали, что у них будут проблемы, если их месячные выплаты увеличатся более, чем на $100.

Что это означает в реальной жизни? Если баланс вашего кредита $500,000, что обычное дело в Торонто, то увеличение ставки всего на 0.25% увеличит ваши выплаты примерно на эту сумму, даже немного больше. А если вы помните, Банк Канады увеличивал базовую ставку на эту величину 5 раз с июля прошлого года.

Однако есть большая вероятность, что ваш собственный кредитор ухудшит вашу жизнь даже больше. Зачастую кредиторы предоставляют уже существующим клиентам процентные ставки выше, чем новым. Что в общем-то не новость. Самые разные бизнесы стараются завлечь новых клиентов предлагая promotion offer. Посмотрите, для примера, как стараются забрать друг у друга клиентов Bell, Rogers, Fido и Telus.

Кредиторы рассчитывают на то, что вы не будете сравнивать разные предложения. Не у всех есть время или желание это делать. Таким образом они увеличивают свою прибыль.

Новые правила выдачи ипотечных кредитов ещё больше ухудшили эту ситуацию. Я имею в виду новый стресс-тест.

Стресс-тест требует, чтобы вы прошли квалификацию на ипотечный кредит по ставке, которая на два процента выше той, которую вам предлагают, или ставке Банка Канады (в настоящее время 5,34 процента), причём берётся то значение, что выше.

Вы должны проходить стресс-тест каждый раз, когда берёте новый кредит, увеличиваете сумму кредита, либо переходите к новому кредитору. Если вы только обновляете кредит на новый срок у своего кредитора, то проходить этот тест вам не надо. То есть создалась ситуация, когда некоторые заёмщики не могут поменять кредитора, либо считают, что не могут поменять, так как не пройдут стресс-тест, и последние этим пользуются.

Итак, что надо делать, чтобы быть уверенным, что вы не переплачиваете?

У меня для вас 2 совета:

Первый: начните с поиска кредиторов, которые дадут вам лучшие условия. Причём я рекомендую начинать поиск за 120 дней до срока окончания прежнего договора. Обратитесь к брокеру, который имеет доступ к различным кредиторам и может помочь вам с поиском.

Сейчас, например, у меня в работе несколько аппликаций на ипотечный кредит от тех, кто хочет поменять вариабельный кредит на фиксированный. Ведь существует большая вероятность того, что ставки будут расти и дальше. Может быть вы тоже в такой ситуации, поэтому подумайте, не стоит ли заняться этим тоже.

Второй: если ваш брокер нашёл вам условия лучше, чем предлагает ваш нынешний кредитор, но вы не можете пройти стресс-тест, то найдите того, кто будет готов выступить вашим co-signer. Поскольку co-signer будет ответственным за выплату платежей по ипотеке, то сделайте договор о том, кто что платит, и что происходит, если вы не сможете продолжать делать платежи за кредит.

Если же вам предложили быть таким co-signer, то не подписывайте никаких документов, пока заёмщик не оформит на себя страховку ипотечного кредита, причём она должна покрывать жизнь, здоровье и потерю заработка плательщика. Обратитесь ко мне, и я помогу вам её оформить так, чтобы плательщик не смог её через месяц отменить.


Если вам нужен ипотечный кредит (mortgage) или консультация, то мои контакты на странице: Как со мной связаться?  Текущие процентные ставки по ипотечным кредитам (mortgages) вы можете посмотреть на моём сайте www.bestmortgagesandloans.com.


Мои статьи посвящённые кредитованию и ипотечным кредитам:


 Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.

Мои статьи, посвящённые страхованию вы можете найти на странице в Facebook «Страхование в Канаде с Александром Сергеевым»

Кроме того, я создал группу «Деньги в Канаде» в Facebook, где я тоже помещаю свои статьи. Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!

Вы можете найти меня также в социальной сети ВКонтакте, в Google+ и в Twitter (@sergeyevalexand).
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите  в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.

Деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

И помните: я работаю для вас!

Posted by Alexander Sergeyev

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.