Вопросы моих читателей

Ответы на вопросы моих читателей.

Вопросы моих читателей (19 августа 2018)

Вопрос:

Добрый день. Если 57 лет, и хочется сделать частную пенсионную страховку. чтобы пожить нормально на пенсии после 65 лет, примерно сколько нужно отчислять до 67 лет в месяц, чтобы получать около 2 тыс. кан. долларов в месяц?

Ответ:

Добрый день,

Я сделал расчёт для нескольких возрастов выхода на пенсию, чтобы вам было проще ориентироваться. Для 67, 68, 69, 70 и 75 лет.

Сделаны следующие условия и допущения:

  • Эти $2,000 получаются только из инвестиций, выплаты из Canada Pension Plan (CPP), Old Age Security (OAS) и Guaranteed Income Supplement (GIS) в эти $2,000 не входят и будут дополнением к этой сумме.
  • доходность ваших инвестиций для расчёта предполагается 4%
  • Расчёты выплат сделаны на основании реальных ставок, действующих сейчас в одной из компаний, на сегодня 18 августа 2018 года
  • Вы должны делать месячные отчисления в инвестиции до того момента, как вы начнёте получать $2,000.Только тогда вы прекращаете инвестирование.

Чтобы начать получать $2,000 в 67 лет, вы должны ежемесячно вкладывать в пенсионный план $2,512.74;

В 68 лет, вы должны ежемесячно вкладывать в пенсионный план $2,175.60;

В 69 лет, вы должны ежемесячно вкладывать в пенсионный план $1,897.68;

В 70 лет, вы должны ежемесячно вкладывать в пенсионный план $1,665.26;

В 75 лет, вы должны ежемесячно вкладывать в пенсионный план $950.59.

Спасибо,

Александр

Уточняющий вопрос:

В 70 лет, вы должны ежемесячно вкладывать в пенсионный план $1,665.26; Если исходить из этой суммы – что я должен приносить в банк ( пенсионный фонд) каждый месяц. И мне на сегодня 57 лет. Получается – уходит 13 лет. Примерно 1700 дол. умножить на 12 месяцев = 20 400 в год. Умножаем на 13 лет = 265 200 я должен внести за эти 13 лет. И когда мне будет 70 лет, я смогу ежемесячно получать 2000 канадских долларов в месяц. Это уже будет пожизненно – или каждый год сумма которая у меня лежит накопленная за 13 лет – 265 200 дол. – будет уменьшаться? И процент выплаты тоже уменьшаться, или он будет стабильный 2000 дол. в месяц до конца жизни. И когда умру, что будет с деньгами – кому они достанутся?

Ответ:

Добрый день,

План, о котором я писал ранее, гарантирует вам $2,000 пожизненно, но он работает как государственный пенсионный фонд: пенсия по наследству не передаётся. Здесь даже нет Survival spouse benefit.

Если же вы хотите план, чтобы остаток денег передать по наследству, то и план и расчёт уже будут другие:

Чтобы начать получать $2,000 в 67 лет, вы должны ежемесячно вкладывать в пенсионный план $3,975.33;

В 68 лет, вы должны ежемесячно вкладывать в пенсионный план $3,494.94;

В 69 лет, вы должны ежемесячно вкладывать в пенсионный план $3,098.26;

В 70 лет, вы должны ежемесячно вкладывать в пенсионный план $2,733.67;

В 75 лет, вы должны ежемесячно вкладывать в пенсионный план $1551.99.

Но у этого плана есть преимущество в том, что $2,000 вам не гарантируется. Вам гарантируется, что вы будете получать не меньше $2,000, и при благоприятной ситуации эта сумма будет расти со временем. И как только сумма выросла, то это новая сумма становится гарантированным минимумом. Естественно при условии, что вы не будете забирать из плана дополнительных сумм, свыше гарантированных.

Спасибо,

Александр

Второй уточняющий вопрос:

Уважаемый Александр, мой вопрос следующий -Я могу сразу заплатить всю сумму меня интересует до 70 лет – то что Вы писали – В 70 лет, вы должны ежемесячно вкладывать в пенсионный план $2,733.67; Расчёт может быть и другой – но примерно если платить всю сумму стразу – то получается примерно – $ 2,733.67 X12 месяцев =$ 32,804. 04 в год. Умножаем на 13 лет = $ 393,648.48 т.е. если всю сумму заплатить сразу, одномоментно, то и доход будет больше. Затем $ 393,648.48 это будет пожизненно прибыль около $2 000 в год? Или уже больше. Сколько это примерно % в год прибыль от суммы? Я понял, что деньги передаются по наследству, но в момент выплаты – например, прошло, 5, 10, 20 лет, сумма будет уменьшаться основная – 393,648.48… или сумма будет не уменьшаться до конца жизни? 2000 тыс. как я понял гарантированно. Или немного больше сумма. Налоги нужно будет платить государству от этих доходов? Они облагаются налогами? Спасибо.

Ответ:

Добрый день,

Хорошо, давайте для простоты посчитаем сумму в $394,000, внесённую сейчас, а гарантированный доход начнёт выплачиваться в 70 лет. Условно я ваш день рождения поставил 16 октября 1960 года, это влияет на время начало выплат.

В самом худшем случае, ваш доход после 70 лет составит $25,074 в год, это эквивалент $2,144.07 в месяц.

Компания даёт шесть сценариев, в зависимости от поведения экономики и рынка акций, с раскладками цифр по годам, вплоть до 100-летнего возраста.

Я дам вам цифры для трёх сценариев и двух возрастов – 70 и 85 лет.

1-й сценарий – Poor initial returns:

Начиная с 70 лет выплачиваются гарантированные $25,074 в год, которые продолжаются всё время.

в 85 лет выплачиваются гарантированные $25,074, сумма денег в этом плане оценивается в $361,818.

2-й сценарий – Med volatility:

Начиная с 70 лет выплачиваются гарантированные $25,074 в год, выплаты со временем увеличиваются.

в 85 лет гарантированные выплаты достигают $33,104, сумма денег в этом плане оценивается в $660,584.

3-й сценарий – Historical Canadian:

Начиная с 70 лет выплачиваются гарантированные $33,795 в год, выплаты со временем увеличиваются.

в 85 лет гарантированные выплаты достигают $44,909, сумма денег в этом плане оценивается в $876,422.

Естественно, в реальности будет какой-то иной сценарий, это будет зависеть от выбранного типа инвестиций и от поведения экономики и рынка акций.

В любом случае, если вас интересуют инвестиции с гарантированными выплатами, то необходимо встретиться и обсудить варианты.

Естественно, если этот план инвестировать не через TFSA (а такую сумму через TFSA положить не получится) , то доходы облагаются налогом.  К достоинствам этой программы относится то, что большая, если не бОльшая, часть выплат пойдёт как прирост капитала (capital gain), который даёт выигрыш в налогах.

Спасибо,

Александр


Вопрос:

Александр,

Прочла ваш блог, на самом деле бегло просмотрела так как уже оплачиваю страхование жизни по 2-с страховкам. Мое Внимание привлекла цифра 2.45 в день чтобы получать 3000 до 75 лет. Мне будет скоро 56, и работать я планирую до 60, потому что не потяну до 65. Какие инвестиции вы посоветуете чтобы получать хотя бы 1000 в месяц начиная с 60? И вообще как за 4 года можно догнать упущенное? Если 1000 это нереальная сумма, то какие вообще есть опции? Кроме mutual funds и RRSP. Работаю full time, зарплата 60К.

Заранее спасибо. Н.

Ответ:

Добрый день, Н.,

За 4 года нагнать упущенное очень сложно, если бы иметь хотя бы лет 20. Инвестиции, как и хорошее вино должны выстояться. А сейчас надо ежегодно вкладывать достаточно большие суммы. В любом случае я бы порекомендовал делать инвестиции, насколько возможно, через TFSA, чтобы не уменьшались государственные пособия на пенсии, имеется ввиду Guaranteed Income Supplement и Ontario Guaranteed Annual Income System (GAINS), если вы живёте в Онтарио.

А куда инвестировать, – это уже надо смотреть. Вот расчёт для нескольких возрастов выхода на пенсию, чтобы вам было проще ориентироваться. Для 60, 61, 62, 63, 64 и 65 лет.

Сделаны следующие условия и допущения:

  • Эта $1,000 в месяц гарантирована на всю вашу жизнь, деньги не кончатся;
  • доходность ваших инвестиций для расчёта предполагается 4%;
  • Расчёты выплат сделаны на основании реальных ставок, действующих сейчас в одной из компаний, на сегодня 18 августа 2018 года;
  • Вы должны делать месячные отчисления в инвестиции до того момента, как вы начнёте получать $1,000. Только тогда вы прекращаете инвестирование;

Чтобы начать получать $1,000 в:

  • 60 лет, вы должны ежемесячно вкладывать в этот пенсионный план $4,503.50;
  • 61 год, вы должны ежемесячно вкладывать в пенсионный план $3,454.05;
  • 62 года, вы должны ежемесячно вкладывать в пенсионный план $2,757.85;
  • 63 года, вы должны ежемесячно вкладывать в пенсионный план $2,263.47;
  • 64 года, вы должны ежемесячно вкладывать в пенсионный план $1,895.17;
  • 65 лет, вы должны ежемесячно вкладывать в пенсионный план $1,610.90.

Если вы не сможете работать после 60 лет, то возможно, у вас проблемы со здоровьем, и вы можете претендовать на выплаты по disability? Один из моих клиентов получает около $1,200 в месяц по этой программе.

Спасибо,

Александр

Уточняющий вопрос:

Александр, Спасибо за детальный ответ.

Я живу в Торонто. Работать после 60 не планирую поскольку хочу немного отдохнуть пока не нагрянет старость.

Будьте добры, посоветуйте какую сумму я смогу получать начиная с 69 лет, если сейчас начну вкладывать 1200 в месяц в 4% план описанный вами ниже.

И второй вариант сколько можно будет получать через 4 года если ежемесячно вносить 2400.

Заранее спасибо.

Ответ:

При соблюдении условий, указанных в предыдущем ответе, а именно:

  • доходность ваших инвестиций для расчёта предполагается 4%;
  • Расчёты выплат сделаны на основании реальных ставок, действующих сейчас в одной из компаний, на сегодня 19 августа 2018 года;
  • Вы должны делать месячные отчисления в инвестиции до того момента, как вы начнёте получать из них месячные выплаты, то есть 13 лет. Только тогда вы прекращаете инвестирование;

в 69 лет вы начнёте получать по $1,179.00 ежемесячно, если будете вносить по $1,200 ежемесячно, и $2,372.34 ежемесячно, если будете вносить по $2,400 ежемесячно.

Спасибо.

Мой комментарий:

Оба вышеизложенных вопроса дают некоторое понимание взаимоотношения денег и времени.

Если бы Н. было не 56, а 46 лет, то цифры были бы такие:

Чтобы начать получать $1,000 в:

  • 60 лет, вы должны ежемесячно вкладывать в этот пенсионный план $1,041.33;
  • 65 лет, вы должны ежемесячно вкладывать в пенсионный план $613.49.

Если бы Н. было не 56, а 36 лет, то цифры были бы такие:

Чтобы начать получать $1,000 в:

  • 60 лет, вы должны ежемесячно вкладывать в этот пенсионный план $485.22;
  • 65 лет, вы должны ежемесячно вкладывать в пенсионный план $319.02.

Поэтому крайне важно начинать инвестировать как можно раньше.


Если вы хотите поговорить со мной о ваших инвестициях, либо по финансовому планированию, страхованию или налогам, то мои контакты на странице: Как со мной связаться?


Я также рекомендую вам следующие мои статьи по теме этой статьи:


Читайте также другие аналогичные посты из серии “Вопросы и ответы”:


 Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.

Кроме того, я создал группу «Деньги в Канаде» в Facebook, где я тоже помещаю свои статьи. Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!

Вы можете найти меня также в социальной сети ВКонтакте, в Google+ и в Twitter (@sergeyevalexand).
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите  в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.

Знайте: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Помните: я работаю для вас!

 

 

Posted by Alexander Sergeyev

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.