Ответы на вопросы моих читателей

Ваши вопросы и мои ответы

Ответы на вопросы моих читателей

Вопрос:

Уважаемый Александр !

Большое спасибо за полезную информацию на Вашем сайте.
Не могли бы Вы подсказать по следующему вопросу.
Мой сын – студент колледжа в Онтарио, в семестр coop сейчас устроился на работу
Проработал первую неделю и получил зарплату. Я смотрю в его “расчетку”.
И несмотря на то, что я перечитал Ваш замечательный сайт, а также посмотрел, как делается расчет налогов на разных сайтах-калькуляторах налогов в Онтарио, тем не менее на практике вижу, что вопросы появились сразу же, как только посмотрел на “расчетку”. А я-то думал, что уже все изучил  🙂

Salary – 773.33
Vacation Pay – 30.93
Total Pay – 804.26

Далее  – Taxes
Income tax – 45.57
EI – 13.35
CPP – 32.59

Итого Net Pay – 712.75

Не могу понять следующее.

1. Сын будет работать всего 3,5 месяца по 8 часов в день.
За этот период он получит примерно 12 000 долларов. Соответственно в 2018 году он еле-еле превысит пороги для налогообложения как по Ontario Tax (10 354 CAD), так и по Federal Tax (11 809 CAD). Тогда откуда берется здесь Income Tax в таком размере ?  Я его разделил как на  Total Pay, получил  и 5,67% .
Бухгалтер на работе пояснила сыну, что Income Tax – это Федеральный налог. Тогда получается, что налог Онтарио здесь отсутствует. Видимо, по той причине , что 800 полученных долларов –  это меньше необлагаемого порога. Но тогда почему такая же логика не относится и к Федеральному налогу ? Тогда и Федеральный налог здесь должен быть 0. Если я правильно рассуждаю, только в четвертом месяце работы, когда зарплата превысит эти пороги, должны появиться и налоги соответствующие, и тот и другой. Или вообще налог Онтарио надо платить по декларации только ? А по Федеральному налогу обратно его забрать по декларации, если не превысим необлагаемый порог за год….

Либо же работодатель исходит из некоей общегодовой суммы, которую получит сын за весь год и применяет к нему ? Но как они “смотрят в будущее” ? А по Федеральному налогу он может и вообще не превысить за 3,5 месяца необлагаемый порог. Я посчитал “обратным расчетом”, что такой %% Федерального налога (5,67%) , а также такой CPP (4,05%) получается, если годовая зарплата 19 300. Странно, откуда берется работодателем такая сумма.

2. Общий вопрос родился еще такой. Сыну было декларировано 20 долларов в час. Вроде бы за 5 рабочих дней он и получил 800. Но – получается, что если я раньше думал, что для того, чтобы понять, сколько в итоге достанется на руки  – надо держать в голове только Федеральный и Провинциальный налог, а получается, что на самом деле надо еще учитывать примерно 6,5% “минус” CPP и EI ?

3. Не смог по статьям в интернете разобраться – за что платят Vacation Pay дополнительно и что он дает.

Заранее благодарен за ответы и комментарии.
С уважением,
В.

Ответ:

Доброе утро, В.,

Спасибо на добром слове и что читаете мои статьи.

По существу вашего вопроса:

Прежде всего надо иметь в виду, что окончательный расчёт налога за год производится по итогам годовой налоговой декларации. Все же расчёты регулярных выплат за pay period производятся по неким усреднённым налоговым таблицам, разработанным в налоговом агентстве.

Я не могу сказать, сделаны ли эти таблицы на основании общеканадской статистики или на основании предположения, что ваш сын будет получать такую же зарплату на протяжении всего года.

В любом случае там не предусмотрено отслеживать, достиг ли налогоплательщик максимальной необлагаемой величины, либо нет. Видимо такие расчёты слишком усложнят расчёт заработной платы.

Поэтому на данный момент советую не сильно обращать внимание на эти цифры, потому что по окончании года ваш сын, скорее всего, получит возврат излишне уплаченных налогов.

По второму вопросу:

Да, CPP и EI рассчитываются отдельно.

Спасибо,

Александр Сергеев


Вопрос:
Всем здравствуйте, возник вопрос.

При снятии комнаты за 600 са в апартаментах, должен ли я требовать квитанцию за месячную оплату, для возможности получить Tax return и как это влияет или совсем не влияет на Tax return. Живу в Торонто.
Заранее всём спасибо.

Ответ:

Это влияет на сумму Ontario Trillium Benefit, но может также повлиять на сумму налога, если вы используете часть вашего жилья для бизнеса, либо, с разрешения работодателя, для выполнения своих рабочих обязанностей.


Вопрос:

Уважаемый Александр, здравствуйте.

Я слежу за Вашей страничкой на фейсбуке, а также читаю статьи на сайте. Спасибо Вам большое за полезную информацию, которой Вы делитесь.

У меня к Вам такой вопрос: мы молодая пара без детей (32 b 34). Гражданства и PR у нас нет (возможно, подадим на  PR в ближайшем будущем, но не уверены, что останемся в Канаде навсегда). Оба работаем (я аспирант в университете и нахожусь по долговременной студенческой визе) и платим налоги в Канаде уже третий год.

Как Вы считаете, стоит ли нам вкладывать деньги в RRSP и TFSA? Мы не уверены, что останемся в Канаде, но теперь бы, думаю, эти отложения сократили бы налог, который мы платим (в этом году впервые получилось доплатить налог в несколько тысяч).

Спасибо!

С уважением,

А. А.

Ответ:

Доброе утро, А.,

Спасибо, что читаете мои статьи.

Я бы вкладывал в RRSP, если с вашим статусом это возможно, хотя надо посчитать, насколько вам это выгодно. Однако учтите, что если вы уедете из Канады, то эти план будет автоматически закрыт с уплатой соответствующего налога, хотя, возможно, что вы всё равно выиграете. Опять таки надо считать.

Насчёт TFSA я не разбирался, что с ним будет при отъезде владельца из Канады, но уверен, что он тоже должен быть закрыт.

Спасибо,

Александр Сергеев

Вопрос:

Александр, благодарю за ответ.

Я покопался на сайте CRA и нашел информацию, что, уезжая из Канады, TFSA закрывать не обязательно. Он может остаться, однако вносить деньги в него более будет невозможно:

“If you hold a TFSA when you leave Canada, you can keep it and continue to benefit from the exemption from Canadian tax on investment income and withdrawals. However, you cannot contribute to your TFSA while you are a non-resident of Canada, and your contribution room will not increase.”

То же самое с  RRSP – если уезжаешь из Канады, нельзя больше отчислять в него, но закрывать не нужно.

У меня два вопроса: как подсчитать максимально выгодный размер вклада придоходе в 50-60 тысяч на двух человек?

И как вернее всего выбрать RRSP и TFSA? Банки предлагают очень низкие проценты.

Спасибо.

А.

Ответ:

Добрый день, А.,

Да, вы правы в отношении правил CRA по RRSP и TFSA. Однако в реальном мире это не всегда так:

“Note that many banks will not let non-resident clients maintain their RRSPs. This is an internal decision made by the institution.”

Так что в этом вопросе вам надо проконсультироваться в вашем банке.

По вопросам:

  1. Как подсчитать максимально выгодный размер вклада при доходе в 50-60 тысяч на двух человек?

Это надо ввести ваши данные в налоговую декларацию и поиграть цифрами. Ведь тут меняется не только сумма налогов, но также GST/HST credit, провинциальные кредиты, например Ontario Trillium benefit, и ССВ. Да и понятие, что достаточно выгодно, а что нет, чисто субъективное и только вам это решать. Предлагаю набросать 3-5 сценариев для различных сумм взноса в RRSP, чтобы вам было из чего выбирать.

  1. И как вернее всего выбрать RRSP и TFSA? Банки предлагают очень низкие проценты. 

Вы, как почти все, с кем я говорю об инвестициях, ищете проценты. Если вы поговорите с любым великим инвестором, хоть Уорреном Баффетом, хоть Соросом, хоть с Чарли Монгером, они вам не смогут назвать проценты, которые они заработают в ближайший год или три. Они этого не знают, как не знают, не потеряют ли они в ближайшей перспективе. Рынок непредсказуем. Но они точно знают, что их инвестиционная политика работает и принесёт доход в среднесрочной и долгосрочной перспективе.

Банки же, отвечая на желание клиентов иметь гарантии, дают эти гарантии в виде гарантированных процентов. Фактически они говорят:

– Мы вам будем платить 2% или 3% гарантировано, даже в годы, когда мы потеряем 15-20%. Зато в годы, когда мы заработаем свои 20-25%, вы не имеете права претендовать на долю в этой прибыли.

Гарантии стоят дорого. Посмотрите, например, сколько стоят дополнительные гарантии на машины или телевизоры. То же самое и в мире инвестиций.

Поэтому я предпочитаю предлагать своим клиентам не гарантированные инвестиции, а инвестиции с гарантиями от потерь.

Что это значит? Это значит, что вам гарантируется, например, что в самом худшем случае вы не потеряете и получите 100% ваших инвестиций назад. Есть даже договора, где вам гарантируется минимальный ежегодный прирост, например 4%, который не ограничивает возможности роста ваших денег выше отметки в 4%. То есть, если инвестиции в данный год дадут 20% (естественно после вычета MER инвестиционный компании), то вы получите эти 20%.

Мало того, в некоторых договорах у вас есть возможность «зафиксировать» эти 20%, после чего ваши инвестиции уже не упадут ниже этой новой отметки в 120% от ваших вложений. Но опять таки, никто не сможет вам сказать, сколько процентов вы получите в ближайший год или два.

Эта тема достаточно сложная и требует объяснений. Я пытаюсь, по мере возможности, давать объяснения в моих статьях, но этого недостаточно, требуются персональные объяснения при личной встрече.

Спасибо,

Александр Сергеев


Читайте также другие аналогичные посты из серии “Вопросы и ответы”:


 Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.

Кроме того, я создал группу «Деньги в Канаде» в Facebook, где я тоже помещаю свои статьи. Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!

Вы можете найти меня также в социальной сети ВКонтакте, в Google+ и в Twitter (@sergeyevalexand).
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите  в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Posted by Alexander Sergeyev

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.