Стратегия страхования, рассчитанная как для сегодняшнего дня, так и на годы вперёд

Стратегия страхования

Стратегия страхования, рассчитанная как для сегодняшнего дня, так и на годы вперёд

Я вспоминаю сюжет в телевизионных новостях, когда пожилой мужчина, стоя на крыльце своего дома жаловался, что они с женой больше тридцать лет платили страховой компании за страховку жизни, заплатили в общей сложности более 80 тысяч долларов, но в итоге остались без страхового покрытия. Репортёр сочувственно расспрашивал, как же это так вышло, и из последующего рассказа было понятно, что потерпевший считает, что страхование жизни – это большой обман.

А вот комментарий под одной из статей на моём сайте:

A. R.: Ога! Был у меня сосед. Платил life insurance всю жизнь. А как 80 стукнуло – сказали: ты старенький стал, страховку тебе больше продадим, ибо риск большой… Поэтому сказал мне: life insurance – it’s big legal scam. Never buy it. Какбэ слушаюсь совета старичка…

И сегодня один из моих клиентов сказал, что он не верит в страховки, как будто страховой договор – это нечто, во что можно верить или не верить, как в религию.

Просто, когда доходит дело до долговременных финансовых решений, то надо уметь читать мелкий шрифт, либо иметь дело с человеком, которому вы доверяете, который этот мелкий шрифт вам прочитает. А страховой договор – это именно договор, когда одна сторона обязуется совершить некоторое действие взамен на действие другой стороны. И если упомянутый выше пожилой мужчина, взяв временную страховку, решил, что она будет действовать постоянно, то это не проблема страховой компании.

Итак, в страховании жизни есть два основных вида страховых договоров: временный и постоянный. Первый предназначен для покрытия временной нужды в страховом покрытии, например, чтобы семья не осталась без средств на выплату ипотечного кредита, либо чтобы молодая мама могла иметь возможность вырастить детей и оплатить их учёбу в колледже. И любой ответственный глава семьи не может себе позволить рисковать будущим своих родных.

Именно из таких соображений наиболее популярным видом временной страховки является Т-20, то есть рассчитанная на 20-ти летний срок. Эта страховка недорогая, и её может себе позволить любая молодая семья.

Однако необходимость в страховке не исчезает через 20 лет. Именно поэтому, кроме временной, существует постоянная страховка, действующая всю жизнь.

Зависимость страхового покрытия от возраста и семейных накоплений выражается таким графиком:

Потребность в страховании, в зависимости от возраста.
Потребность в страховании, в зависимости от возраста.

В пенсионном возрасте обычно потребность меньше, но не обязательно, поэтому этот период на рисунке отмечен знаком вопроса. Наиболее распространёнными причинами необходимости в постоянном страховании называют:

  • Покрытие последних расходов;
  • Желание оставить наследство;
  • Желание уравнять наследство между наследниками (кто-то получает в наследство бизнес, а кто-то страховую сумму);
  • Желание возместить детям расходы на длительное лечение родителей и оплату сиделок в их последние годы;
  • Желание передать наследство детям в виде недвижимости, а не в виде денег, оставшихся после продажи этой недвижимости и выплаты налогов;
  • Желание покрыть страховой суммой налоги, возникающие после смерти, если большую долю наследства составляют инвестиции в недвижимость или в акции.

Кстати, недавно я присутствовал при передаче чека на $32,754 в оплату за один год страховки для пожилого человека, в прошлом успешного бизнесмена, имеющего крупную сумму в инвестициях. Я же делал расчёты, сколько составит предполагаемая сумма налога на его наследство. И в данном случае оформлялся постоянный страховой договор.

Так в чём же выражается страховая стратегия, которую я упомянул в заголовке?

Она выражается в комбинации двух страховых планов: временного и постоянного, берущей лучшие черты обоих. Каждый вид страховок имеет свои плюсы и минусы, и наша задача сформировать план, объединяющий плюсы и компенсирующий минусы обоих планов.

Итак, плюсы временного страхового договора:

  • Он дёшев. Для некурящего мужчины 30 лет сейчас я могу предложить Т-20 на $1,000,000 за $61.65 в месяц, что составляет $2.06 в день. Аналогичная страховка для женщины обойдётся в $42.30, что составляет $1.41 в день. Большинство из вас, моих читателей, на кофе тратит больше.
  • Её можно в любой момент, до достижения определённого возраста (обычно 70-75 лет), её можно полностью или частично перевести в постоянную страховку.
  • Ну и всё, плюсы закончились…

Минусы временного страхового договора:

  • Через определённые интервалы времени, в данном случае каждые 20 лет, месячные платежи повышаются, причём значительно. Например для упомянутой ранее страховки для женщины месячные платежи через 20 лет составят $411.30, а через 40 лет $3,249.90, что становится абсолютно неподъёмным грузом для большинства людей. В результате, от такого страхового договора рано или поздно отказываются.
  • У многих страховых компаний срок действия этой страховки в определённом возрасте заканчивается (обычно в 85 лет), и вы можете попрощаться с вашими деньгами, вложенными в этот страховой план. Что, собственно, и произошло в истории, упомянутой мной в начале этой статьи. И никакого обмана здесь нет, все эти условия изложены в страховом контракте, который я передаю своему клиенту при заключении договора. И я специально обращаю на это внимание, чтобы не было непонимания и иллюзий.
  • И наиболее не замечаемый и не объясняемый минус: если по любой причине (развод, потеря работы, смена банковского счёта, ошибка банка) вы пропустите платежи, то через месяц она прекратит своё действие, а через два месяца вы её потеряете, вместе со всеми деньгами, вложенными в неё.

Плюсы постоянного страхового договора:

  • Он действует всю жизнь
  • Месячные платежи не меняются.
  • Есть возможность оплатить эту страховку целиком за 8-10-15-20 лет, что освобождает вас от лишних затрат на пенсии и даёт значительную экономию.
  • Есть возможность накопления денег внутри этой страховки, причём эти накопления (инвестиции) прирастают без налога, своеобразный аналог TFSA.
  • Если у вас в этой страховке есть накопленные деньги, то при возникновении финансовых трудностей, можно временно или постоянно (в зависимости от плана) прекратить месячные платежи, без потери страхового покрытия.
  • Некоторые страховые планы имеют возможность увеличивать месячные платежи, чтобы увеличить сумму накоплений (инвестиций) внутри страховки.
  • Если у вас есть накопления (инвестиции) внутри страховки, то возможно их использование для улучшения уровня жизни на пенсии, без налоговых последствий и уменьшения государственных пособий (GIS и GAIN)
  • Есть возможность автоматического увеличения суммы страхового покрытия с возрастом.

Минусы постоянного страхового договора:

  • Он значительно дороже, что, в большинстве случаев не позволяет взять необходимую сумму страхового покрытия.
  • Ну и всё, минусы закончились…

Так как можно объединить плюсы обоих типов страховых договоров и компенсировать их минусы?

Решением является комбинированная страховка, иногда называемая «послойная» (layered solution), фактически состоящая из 2 или более страховых планов, или гибридная страховка, объединяющая в себе черты обоих планов. Причём такая страховка даёт вам возможность выбора, как её изменить в будущем, чтобы удовлетворить ваши потребности в страховом покрытии в то время.

Рассмотрим это на примере, сравнив временную страховку Т-20 с гибридной страховкой.

Расчёты я сделал для вышеупомянутой некурящей женщины 30 лет, назовём её Надеждой.

Вариант 1:

Итак, Надя сегодня, 11 апреля 2018 г оформила временную страховку Т-20 в одной из канадских страховых компаний и будет в течение 20 лет платить по $42.30 в месяц. Страховое покрытие составляет $1,000,000, что позволит её маме, в случае необходимости, вырастить и выучить в университете двух её детей 2-х и 4-х лет. Цифры я даю не «с потолка», а на основании данных реально существующей канадской страховой компании.

Через 20 лет, когда страховой договор будет обновляться, у Нади будет четыре опции:

  1. Продолжать платить нынешнюю страховку следующие 20 лет, но уже месячные платежи будут $411.30, с перспективой увеличения их через 20 лет до $3,249.90.
  2. Оформить новый страховой договор, пройдя необходимые медицинские обследования, если её состояние здоровья это позволит. Какую сумму составят месячные платежи в то время неизвестно, но для оценки даю сегодняшние данные для некурящей женщины 50 лет – $178.20.
  3. Конвертировать полностью или частично нынешнюю страховку в постоянную. Опять, для ориентировки даю сегодняшние данные для некурящей женщины 50 лет:
  • Для страхового покрытия в $1,000,000 месячные платежи составят $1,143.90;
  • Для страхового покрытия в $100,000 месячные платежи составят $124.11;
  • Для страхового покрытия в $50,000 месячные платежи составят $69.21;
  • Для страхового покрытия в $25,000 месячные платежи составят $36.86.
  1. Отменить страховой договор. Так как Т-20 не имеет инвестиционного компонента, то страховая компания ничего не вернёт. Уплаченные деньги в сумме $10,152 не дадут никакого возврата.

 

Вариант 2:

Надя сегодня, 11 апреля 2018 г оформила гибридную страховку с той же самой суммой страхового покрытия – $1,000,000, состоящую из временного компонента с покрытием $950,000 и постоянного компонента с покрытием $50,000, но этот постоянный компонент будет выплачен за 15 лет. В этом случае ближайшие 15 лет месячный платёж составит $139.61, а следующие 5 лет –  $36.42

Через 20 лет у Нади будет 5 вариантов действий, из которых она должна будет выбрать самый подходящий:

  1. Продолжать платить нынешнюю страховку следующие 20 лет, но уже месячные платежи будут $465.50 до её 65-летия;
  2. Пройти медицинское обследование, и, если результаты будут хорошие, то продолжить нынешнюю страховку с пониженными месячными платежами в $170.25 на протяжении следующих 20 лет;
  3. Перевести временный компонент, полностью или частично, в постоянную страховку, более подходящую для неё в то время;
  4. Отменить временный компонент и прекратить платежи. В результате у Нади всё равно останется страховое покрытие, которое должно составить к тому времени $58.667. Эта сумма будет постоянно расти, например в её 85-летнем возрасте страховое покрытие должно составить $103,626.
  5. Отменить страховой договор и забрать накопившиеся деньги, сумма которых оценивается в размере $18,224.

Как видите, за гибридная страховка даёт вам гораздо большие возможности её изменения в будущем, в зависимости от ваших желаний, потребностей и возможностей. И те несколько десятков долларов в месяц, потраченные на неё, стоят того. Именно поэтому люди, серьёзно занимающиеся финансовым планированием своего будущего, предпочитают её, а не временные страховые планы.


Я также рекомендую вам следующие статьи по затронутой теме:


 Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.

Кроме того, я создал группу «Деньги в Канаде» в Facebook, где я тоже помещаю свои статьи. Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!

Вы можете найти меня также в социальной сети ВКонтакте, в Google+ и в Twitter (@sergeyevalexand).
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите  в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Posted by Alexander Sergeyev

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.