RRSP только для богатых?

RRSP только для богатых?

RRSP только для богатых? Давайте разбираться.

При обсуждении канадской пенсионной системы в Facebook, я натолкнулся на такой комментарий:

«RRSP (Регистрированная пенсионная накопительная программа) имеет смысл только для богатых (к сожалению). Если кто-то имеет этот план, то государственная пенсия и субсидии будут УРЕЗАНЫ почти на ту же самую сумму».

Такое мнение широко распространено, поэтому попытаемся разобраться, что здесь правда, а что — мнение тех, кто знаком с этой темой только понаслышке.

Прежде всего, мне непонятно, кто такие «богатые люди» в данном контексте. Это слово не имеет количественного определения и каждый трактует его по-своему.

Учителя, медсёстры и полицейские – это богатые люди? Я так не думаю. Отличие их от нас в том, что их работодатель автоматически вычитает из их зарплаты взносы в пенсионный план RPP, аналогичный RRSP. Именно поэтому они имеют хорошие пенсии.

С другой стороны, так ли важен RRSP для того, то зарабатывает $1,000,000 в год? Если учесть, что максимально он может внести в RRSP в 2017 году $26,010, что составляет 2.6% его заработка, я так не думаю. Богатые люди используют RRSP тоже, но это для них далеко не на первом месте.

Теперь насчёт урезания государственных пенсий и пособий. Это правда, что будут урезаны некоторые пособия для людей с низким доходом. Но на полную сумму дохода от RRSP ли?

Поскольку нет универсального ответа для всех, то расчёты надо для каждого делать индивидуально.

Я рассчитал 2 примера:

Первый пример семья, описанная в моей статье «Взнос в RRSP понижает налоги? Конечно, но не только…».

В этой семье заработок мужа, которого зовут Игорь, был в 2016 году $50,850.65. Они внесли в RRSP $6,000, получив общий возврат $3,812.38 (income tax refund, GST credit, OTB credit, Canada Child Benefit). В моём сценарии они будут делать аналогичный взнос в течение 18 лет, пока младшему ребёнку не перестанут платить ССВ. При доходе 5% на вложенные деньги (я предпочитаю считать консервативно, если будет больше, пусть это будет бонус) и 2% инфляции в год, их RRSP будет составлять $232,202.96 при достижении Игорем 70 лет.

В возрасте 71 год Игорь должен начать выбирать свои накопления, причём в этом возрасте он должен снять не менее 5.28%, то есть $12,260.32. Не забывайте, расчёт ведётся в теперешних деньгах, сумма на его счету когда ему исполнится  71 год, будет гораздо больше. Допустим пенсия CPP, которую он заработал составит $10,000.00 в год.

Что изменится в государственных пособиях из-за наличия дохода от RRSP (Точнее сказать от RRIF, в который был преобразован RRSP)?

  • Его GIS будет $0 в месяц, вместо $323.04 в месяц, что составит $3,876.48 в год;
  • На OAS (Old Age Security) не повлияет;
  • На GST credit не повлияет;
  • OTBcredit будет на $352.12 меньше (я допустил, что его налог на недвижимость $3,000 в год);
  • На Guaranteed Annual Income System benefit не повлияет;
  • Он заплатит дополнительно налога $393.20.

В результате от наличия дохода в сумме $12,260.32 он недополучит пособий и заплатит налоги на общую сумму $4621.80.

Что лучше – получить $12,260.32 и отдать из них $4621.80, либо сэкономить $4621.80? Решать вам.

Но не забывайте, что в первые 18 лет после открытия RRSP, семья Игоря получила значительные суммы в виде пособий и грантов. Только на налогах они сэкономили $24,866.10. А увеличение детских пособий? А GST и OTB кредиты? Также они, возможно, воспользовались увеличенными субсидиями на детский сад и получили дополнительные гранты в RESP.

Второй пример для одинокого 40-летнего человека с доходом в $100,000 в год, назовём его Олег.

Олег решил последовать совету финансового консультанта и ежегодно инвестировать 10% своего дохода. Причём эти деньги инвестируются в RRSP, чтобы получить налоговый возврат, и чтобы эти инвестиции были защищены от налогов до того момента, пока он не выйдет на пенсию и не начнёт их использовать. А налоговый возврат использовать для инвестиций через TFSA, чтобы защитить эти деньги от налогов навсегда.

При выходе на пенсию в 65 лет доходе 5% на вложенные деньги (повторяю: я предпочитаю считать консервативно, если будет больше, пусть это будет бонус) и 2% инфляции в год, его RRSP будет составлять $375,530.42, а TFSA – $161,868.26 в теперешних деньгах.

В 65 лет Олег должен будет забрать из RRSP не менее 4%, что составит $15,021.22. Как это отразится на его государственных пособиях? Допустим, что он получает максимальную CPP пенсию. Поскольку я считаю в нынешних деньгах, то это будет $13,370.04 – это максимум 2017 года. При наличии дохода от RRIF, в который был преобразован RRSP, его государственные пособия будут выглядеть так:

  • Его GIS будет $0 в месяц, вместо $182.04 в месяц, что составит $2,184.48 в год;
  • На OAS (Old Age Security) не повлияет;
  • На GST credit не повлияет;
  • OTBcredit будет на $441.70 меньше (я допустил, что его налог на недвижимость $7,000 в год);
  • На Guaranteed Annual Income System benefit не повлияет;
  • Он заплатит дополнительно налога $82.

То есть в результате наличия дохода от RRIF в сумме $13,370.04 Олег недополучит пособий и заплатит налоги на общую сумму $5923.00.

Тот же самый вопрос, что и в первом примере: что лучше – получить $13,370.04 и отдать из них $5923.00, либо сэкономить $5923.00? Но не забывайте, что у Олега есть также TFSA, от которого тоже есть доход. И если выбирать из него деньги по той же схеме, что из RRIF, то это дополнительный доход в сумме $6,474.73. То есть общий доход от инвестиций уже составит $19,844.77.

Так что вопрос теперь звучит так: что лучше – получить $19,844.77 и отдать из них $5923.00, либо сэкономить $5923.00?

Поэтому правильнее вопрос поставить так: что лучше – получить $19,844.77 и отдать из них $5923.00, либо сэкономить $5923.00? Решать вам.

Но не забудьте, что за период инвестирования Олег сэкономил на налогах $107,759.75, его деньги в RRSP выросли на $125,530,42, а в TFSA на $54,108.51. То есть его пассивный доход, тот доход, ради которого не надо было быть на работе с 8 до 5 пять дней в неделю, составил $287,398.68.

Посмотрите на это с другой стороны: экономия Олега на налогах в сумме $107,759.75, будет «съедена» потерями на пособиях и переплаченных налогах на пенсии только в течении 18 лет. Плюс на пенсию он вышел с солидным капиталом в $537,398.68 в сегодняшних деньгах, что придаёт ему уверенности и его жизни – стабильности на случай жизненных катастроф.

Стоят ли этого инвестиции в RRSP? Решать вам.

Для того, чтобы картина была яснее, составьте расчёты, основанные на ваших цифрах дохода и государственных пособий. Это всё очень индивидуально и требует персонального финансового планирования.

Я же с удовольствием вам помогу с инвестициями в инвестиционные фонды, имеющие гарантии от потери денег в случае экономического кризиса. Также могу предложить такие вложения, которые принесут не менее 4% в самые неблагоприятные времена. А эти времена придут, можете даже не сомневаться.

Обращайтесь, я вам помогу оформить RRSP, TFSA, RESP и не регистрированные инвестиции.

Disclaimer: Расчёты, приведённые в тексте, основаны на допущениях, поэтому читатель в своих решениях должен основываться на индивидуальные расчёты.


Рекомендую вам следующие мои статьи, связанные с этой темой:


Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.

Кроме того, я создал группу «Деньги в Канаде» в Facebook, где я тоже помещаю свои статьи. Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!

Вы можете найти меня также в социальной сети ВКонтакте.

Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите  в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Posted by Alexander Sergeyev

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.