Всё, что вы хотели знать о страховке и НЕ побоялись спросить. Часть 2

Всё, что вы хотели знать о страховке и НЕ побоялись спросить.

Всё, что вы хотели знать о страховке и НЕ побоялись спросить.

Часть 1 вы можете прочитать здесь.

Продолжаем серию послесловий к статье “Страховка – блажь или необходимость?” На это раз, как и было обещано, статья на основе вопросов новоприбывших, но полезная для всех без исключения. 

Когда начинать страховаться и с чего начинать? Обычно у тех, кто только переехал в Канаду, голова болит совсем о другом. О страховке вспоминают, в лучшем случае, несколько лет спустя, и в этом, на мой взгляд, кроется серьёзная ошибка. Для страхования верно правило “чем раньше, тем лучше”, и причин на это несколько. Во-первых, чем моложе человек, тем меньше он будет платить (если здоровье соответствует возрасту). Во-вторых, когда вы только приехали в Канаду, ваша биография для страховых компаний и государства – закрытая информация. С чистого листа начинать всегда проще, а в Канаде этот лист станет заполняться очень и очень быстро. Причём, казалось бы, малозначительные факты и “проколы”, могут сильно повлиять на ваш “rate”. Дабы не быть голословным, вот вам пример из жизни.

Один мой знакомый увидел в газете рекламу страхового продукта от крупного банка с отличными расценками – гораздо ниже, чем у его тогдашней страховки. Схватил телефон, позвонил в банк, ответил на несколько простых вопросов. Сказали всё окей, “welcome” в стройные ряды наших клиентов! На радостях отменил свой старый полис. Проходит пару дней и вдруг – звонок из банка: “Извините, но мы вынуждены вам отказать”. Как это так? Почему? А у вас, говорят, оказывается, есть “criminal record”. Мой знакомый не был вором-рецидивистом, но для того, чтобы получить “criminal record” в Канаде этого и не требуется. Достаточно банальной бытовой ссоры с рукоприкладством.

За год до описываемых событий, наш герой застукал жену с любовником, ну, и распустил руки, в сердцах. Приехала полиция – получи и распишись. (К слову, если вы думаете, что с вами такого никогда бы не произошло, учтите, что для “criminal record” было бы достаточно прокричать что-то вроде “Я убью тебя!” – в глазах канадского правосудия это уже угроза убийства, и результат был бы тот же самый.) Так вот, “милые бранятся, только тешатся”: наш герой и его супруга давно простили друг другу все обиды и помирились, но “criminal record” остался, а это значит, что никакая страховая компания не хочет его брать до тех пор, пока он не получит “pardon”. Одна компания вроде почти согласилась (с изрядно завышенным “рейтом”), но провела своё расследование, подняла документы из полиции (протокол и всё прочее!) и отказала. Говорят, там, мол, была кровь – значит всё серьёзно, значит он несдержанный человек, то бишь, клиент с повышенным риском. Вот так вот, друзья: приняв опрометчивое решение, не посоветовавшись со специалистом, мой знакомый остался вообще без полиса. Можно ли скрыть свои прошлые “тёмные делишки”? Теоретически, да, может получиться скрыть, если сразу не проверят, но толку от этого всё равно не будет: если произойдёт страховой случай, то вас всё равно будут проверять и в результате просто откажут в выплате. У страховых компаний очень длинные руки и нос, так что их “детективные” возможности лучше на себе не проверять.

Мотайте себе на ус, новые канадцы, что в этой стране всё записывается. Вообще всё! Как у Зощенко: “Дела идут, контора пишет и членские книжки на комоде”. Поэтому здесь очень чревато кривить душой в различных формах и опросниках – всё тайное легко становится явным. А если вас поймали на неискренности единожды, то, даже если это было без злого умысла, по забывчивости или недомыслию, всё равно – в глазах важных контор вы навсегда останетесь “неблагонадёжным товарищем”, не оправдавшим “высокого доверия”.

На ваши страховые расценки может повлиять не только “criminal record”, но и масса всего: штрафы за превышение скорости, вождение в нетрезвом виде, работа на вредном или опасном производстве, увлечение экстремальными видами спорта, путешествия в “горячие” регионы (Ближний Восток, части Азии, и т.д.) и даже банкротство. Простому человеку трудно понять логику страховой компании, ведь они видят не только вас сегодняшнего, но и вас в будущем. Они пытаются предсказать, что будет с вами, например, через 10 лет, а для этого будут пристально смотреть и ваше настоящее, и в ваше прошлое. Например, вам 30 лет и вы просто излучаете здоровье. И только давление иногда пошаливает – ерунда какая! Но страховая компания располагает данными, что от давления вы принимаете препарат “Х”, который в, долгосрочной перспективе, может “подсадить” почки. Всё – “substandard rate”! Или же, допустим, у вас было банкротство. Какая разница, скажете вы, какое это имеет отношение к здоровью? Никакого. Но страховая компания мыслит так: если было банкротство, значит есть долги, а значит есть враги и недоброжелатели – короче, вы клиент повышенного риска. В анкете вам также могут встретиться вопросы о том, от чего померли ваши дедушки-бабушки, не имел ли кто-либо в семье каких-то серьёзных заболеваний, и т.д. Если вы новый иммигрант, то естественно, им придётся принять на веру то, что вы сказали – просто потому, что нет возможности это проверить: медицинской истории у вас кот наплакал, доступа к досье на ваших пращуров не имеется.

Короче говоря, новым (и не очень) иммигрантам нужно страховаться как можно раньше. Возьмите самый простой и дешёвый полис, но на максимально возможную сумму покрытия, а дальше – по обстоятельствам, всё можно поменять. Всё, кроме, конечно, договора (и это вам на руку). “Underwriting” делается один раз и точка! Что бы ни случилось потом, страховая компания не может от вас отказаться. Сделайте “underwriting”, получите полис, а потом уже прыгайте с парашютом, устраивайтесь работать на самое опасное химическое производство, водите машину как хотите, и лупите жену (я шучу, конечно, не вздумайте!). Кстати, при страховом случае, произошедшем в течение первых 2 лет после подписания договора, вас ждёт детальная, так сказать “с пристрастием”. Но после двух лет полис становится “non-contestable”, и “глубоко копать” станут только в явно подозрительных случаях, если попахивает мошенничеством.

Когда срок действие полиса истекает, вас ждёт процедура переоформления, и тут тоже есть свои “подводные камни”. Переоформление, чаще всего, означает повышение “рейта”, поскольку за прошедшие годы состояние вашего здоровья вряд ли улучшилось. Но и здесь есть 2 возможных сценария. Если вы уверены в своём богатырском здоровье – проходите медицинские тесты и, как говорится, удачи! Но учтите, как один лишний мазок художника может испортить всё полотно, так и один мазок… В общем, метафору вы поняли – один анализ может испортить вам всю картину. Если вдруг найдут что-то не то, вас может ждать неприятный сюрприз в виде “substandard rate”. Насколько завышенным он будет – одному Богу известно. Опять же, на этом этапе могут вылезти всякие ваши “сомнительные подвиги” вроде “impaired driving”. Как вы понимаете, это тоже не сыграет в вашу пользу.

Есть и другой вариант: не проходить никаких медицинских тестов, а просто уменьшить сумму покрытия (например, перейти с 500 на 200 тысяч) – и всё, как говорится, “no questions asked”. Какую тактику выбрать – это уж, как вы понимаете, от случая к случаю. Сомневаетесь? Ваш страховой агент, зная вашу конкретную ситуацию, всегда сможет дать дельный совет!

Говорят, что в Канаде надо иметь своего доктора, адвоката и автомеханика – это как минимум. Быть может он не самый лучший, но вы ему доверяете, и это важно. К этому списку я бы ещё добавил страхового агента. Вы, конечно, можете пользоваться услугами разных агентов, или попросту пойти и застраховаться в банке. Но только ВАШ агент будет действовать в ваших интересах. Своему агенту вы должны доверять на 100%, тогда вы сможете быть с ним предельно откровенными, как перед священником на исповеди. Я не преувеличиваю! Только полная откровенность с агентом убережёт вас от неприятных сюрпризов в будущем. Детально зная вашу ситуацию, агент сможет максимально эффективно выполнять свою работу: подбирать вам наиболее оптимальный страховой продукт и компанию, выбивать наилучшие условия и “рейт”, вовремя информировать вас об изменениях на рынке, которые могут коснуться вас, вовремя поменять условия вашего полиса в наиболее выгодную для вас сторону.  Запомните это и будьте здоровы!

Игорь Тульчинецкий.

(Статья подготовлена при участии Богдана Фадеева bfadeev@gmail.com)

Предыдущие статьи Игоря Тульчинецкого:

“Всё, что вы хотели знать о страховке и НЕ побоялись спросить.”

“Страховка блажь или необходимость. Часть 1.”

“Страховка блажь или необходимость. Часть 2.”


Я также рекомендую вам следующие статьи по затронутой теме:


 Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.

Кроме того, я создал группу «Деньги в Канаде» в Facebook, где я тоже помещаю свои статьи. Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!

Вы можете найти меня также в социальной сети ВКонтакте, в Google+ и в Twitter (@sergeyevalexand).
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите  в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Posted by Alexander Sergeyev

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *