Что надо знать о кредитном рейтинге.

Кредитный рейтинг - Credit score

Кредитный рейтинг – Credit score. Что это такое, как его улучшать и поддерживать.

Система создания и поддержания информации о credit score – кредитного рейтинга для каждого заемщика существует не случайно. Все мы знаем, что долги надо отдавать, но также мы знаем, что не все долги возвращаются.

Чаще всего невозврат долга связан с тем, что должник попал в сложную финансовую ситуацию, но иногда это не так. Я знаю человека, который не хочет возвращать долг по кредитным карточкам принципиально:

«Я у них эти карточки не просила, они сами мне их дали, поэтому это их вина.» – вот ее объяснение.

Возможно у вас это вызовет удивление, но на втором месте среди причин невозвращения долгов – характер и привычки. Я знаю, как тех, кто сократит все покупки, перейдёт на питание капустой и картошкой, но долги отдаст. Также я знаю тех, кто, ради отдачи долга, не станет менять свой привычный образ жизни. Они с легкостью будут объявлять банкротство, если кредитор будет проявлять настойчивость.

Для того, чтобы кредиторам (банкам и другим финансовым организациям) было легче принимать решение о предоставлении кредита, были созданы кредитные бюро. У нас Канаде работают два кредитных бюро: Equifax и TransUnion. Они собирают информацию, какие долги у вас есть и были ли у вас неплатежи или банкротства в последние годы.

На основании полученной информации кредитные бюро присваивают вам кредитный рейтинг в виде числа в диапазоне от 300 до 900.

При расчете рейтинга учитываются:

  • Сколько кредита, по отношении к кредитному лимиту вы использовали. Если на вашей кредитной карточке кредитный лимит $10,000 (сумма денег, которую вы можете использовать), а вы использовали $5,000, то вы использовали ваш кредитный лимит на 50%.
  • Сколько раз и как часто вы задерживали платежи по вашим долгам, включая долги телефонным и прочим компаниям;
  • Передавали ли вас коллекторам долгов;
  • Пересматривали ли вы ваши долговые обязательства с помощью процедуры «customer proposal»;
  • Были ли вы банкротом.

Цифра рейтинга, которую вам присвоили попадает одну из 5 категорий:

  • Прекрасный (excellent) – 750 и выше;
  • Хороший (good) – 700 – 749;
  • Нормальный (fair) – 650 – 699;
  • Слабый (poor) – 550 – 649;
  • Плохой (bad) – 549 и ниже.

Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем рискованнее вы как заёмщик, тем труднее вам получить новый кредит, и тем выше проценты, которые вам придётся платить.

Поскольку эта статья не посвящена ипотечным кредитам (моргиджам), то только для ориентировки я даю число рейтинга, к которому вы должны стремиться – 680 и выше. Это тот уровень рейтинга, который используют почти все основные кредитные учреждения при выдаче ипотечного кредита. При таком рейтинге у вас не будет проблем с получением кредита, конечно в пределах, установленных для вашего дохода. Второй уровень – 650. При этом уровне для вас несколько ужесточают условия выдачи кредита, то есть вы можете рассчитывать на меньшую сумму, чем с рейтингом 680, но за исключением этого проблем нет. Не позволяйте вашему кредитному рейтингу опускаться ниже.

Так как поддерживать свой кредитный рейтинг на хорошем уровне? Просто поставьте себя на место кредитора и подумайте, кто для вас более предпочтительный клиент, кроме того, что он должен иметь хороший доход. Хорошего дохода явно недостаточно. Некоторые люди имеют поразительную способность потратить любой доход.

Поэтому надо посмотреть на два главных фактора:

  • Не перегружен ли этот клиент долгами, так как это может служить индикатором, что он идёт к банкротству. Один из главных индикаторов – на сколько процентов он использовал свои кредитные лимиты. Если эти лимиты использованы почти полностью, то это сильно повышает риск. Причём смотрят не на общий долг, а на каждой карточке и кредитной линии отдельно. Поэтому старайтесь никогда не использовать свои кредитные лимиты более, чем на 75%, иначе это понижает кредитный рейтинг.
  • Есть ли у клиента долговременная успешная история погашения долгов. Здесь учитывается частота использования кредитов и своевременность их погашения. Каждый случай невовремя погашенной задолженности может сильно повредить ваш кредитный рейтинг.

Если у вас много кредитных карточек, то будьте осторожны с теми карточками, у которых маленький кредитный лимит и которыми вы обычно не пользуетесь. У меня есть клиент с хорошим доходом, почти не имеющий долгов. Я ему помогал оформить ипотечный кредит.  К его и моему удивлению его кредитный рейтинг был меньше 600.

Когда запросили кредитное бюро, то оказалось, что у него есть кредитная карточка в его банке, которой он не пользуется. На этой карточке было потрачено $20, про которые он забыл и не платил даже минимальный взнос более полугода.

Обычно в таких случаях кредитная организация начинает вас искать, писать письма или звонить. Поскольку это был банк, где был расчётный счёт моего клиента, на который регулярно поступала его зарплата, то банк не беспокоился. Вот только в кредитное бюро отправлять отчёт не забывал.

Я хочу отметить часто встречающееся непонимание, которое в моих разговорах с клиентами звучит так:

«У меня хороший кредитный рейтинг, так как у меня совсем нет долгов.»

Если у вас совсем нет долгов, то, возможно, у вас нет кредитного рейтинга вообще.

Чтобы у вас был хороший кредитный рейтинг у вас должны быть долги, которые вы часто берёте и часть отдаёте. Пользуйтесь кредитными карточками регулярно, даже если вы можете обходиться без них. В конце концов вы можете использовать пойнты или воздушные мили, которые накапливаются на этой карточке. Просто каждый месяц выплачивайте задолженность.

Кредитор в идеале хочет видеть у вас:

  • Ипотечный кредит;
  • Кредитную линию, например, на машину;
  • Кредитную карточку;
  • Специализированную кредитную карточку большого магазина,

И он хочет видеть, что вы регулярно, без задержек и просрочек, оплачиваете ваши задолженности, хотя бы на минимальную сумму.

 

Какие конкретные шаги я бы советовал предпринять для поддержания вашего кредитного рейтинга?

Прежде всего знайте ваш кредитный рейтинг.

Раз в год вы можете бесплатно получить ваш кредитный отчёт из Equifax и TransUnion. Как это сделать вы узнаете на их сайтах. Сейчас они предлагают услугу постоянного мониторинга вашего кредитного рейтинга, но это не бесплатно. Таким образом вы можете вовремя увидеть проблему и скорректировать её.

Лично я уже больше года пользуюсь услугами сайта Borrowell.com, они каждые три месяца присылают мне мой кредитный рейтинг, и это бесплатно. Сейчас обещали начать присылать каждые два месяца. Не воспринимайте это как рекомендацию. После проблем с безопасностью информации в Equifax, я не буду ничего рекомендовать. Используйте ваш собственный здравый смысл.

Не переплачивайте проценты по долгам.

Даже у кредитных карточек проценты колеблются, как правило, от 10% до 25%. Обычная ставка – 19.99%. У обычных кредитных линий меньше. У кредитных линий, взятых под залог недвижимости ещё меньше, где-то 3.5% – 4%

Ваша задача – уменьшить сумму процентов, которые вы платите. Иногда вы можете договориться с банком и уменьшить процентную ставку. Для этого надо просто спросить.

Если же у вас есть задолженность по нескольким карточкам и кредитным линиям, то постарайтесь перевести долги на линии с меньшими процентными ставками.

Не превышайте 75% кредитного лимита карточки и линии.
Причём эти проценты считаются по каждой кредитной карточке и линии отдельно. Если у вас есть такое превышение, и оно держится из месяца в месяц, то это постепенно понижает ваш кредитный рейтинг.

Для этого есть три пути:

  • Заплатите часть долга;
  • Переведите (сбалансируйте) часть долга с одних карточек и линий на другие;
  • Попросите увеличить вам кредитный лимит.

Установите себе бюджет.

Это поможет вам определить, сколько вы можете потратить до следующей зарплаты. Причём самое важное – этот бюджет должен быть написан.  На бумаге или в компьютере – неважно. Главное – он не должен быть только в голове. Вы должны заранее иметь цифру обязательных платежей, необязательных платежей, а также сумму накоплений (инвестиций) на будущее. Все эти суммы должны укладываться в ваш доход, чтобы вы прожили до следующей зарплаты, не влезая в долги. Или, хотя бы, не увеличивая существующие долги.
Уменьшите количество обращений в кредитное бюро для получения нового кредита.

В этом вопросе существует некоторое непонимание. Считается, что каждое обращение уменьшает ваш кредитный рейтинг. Это не совсем так. Если у вас одно обращение в полгода и реже, то это практически не влияет.

Если же в течение короткого периода поступает несколько обращений, например, когда вы ищете лучшую процентную ставку при покупке машины, то каждое обращение понижает ваш рейтинг на 3 единицы или больше.

Логика тут простая: кредитное бюро считает, что вам в кредите раз за разом отказывают, поэтому вы постоянно обращаетесь к новым кредиторам. Естественно это не выглядит в вашу пользу.

Используйте деньги, накопленные в вашем доме.

Я не сторонник постоянного использования этого метода. Если вам часто приходится к нему прибегать, значит ваш доход меньше ваших расходов и надо что-то предпринимать для исправления ситуации.

Однако, если у вас большие долги на кредитных карточках и кредитных линиях, то самый лучший способ уменьшения ваших расходов – консолидировать все долги в одном ипотечном кредите. Таким образом вы получите большую экономию на процентах. Только надо иметь в виду штрафные санкции. Если вы разрываете ипотечный кредит раньше срока. Для этого посоветуйтесь со специалистом, он поможет правильно рассчитать, стоит ли это делать сейчас, либо дождаться окончания срока ипотеки (моргиджа).


Мои статьи посвящённые ипотечному кредитованию (моргиджам):


 Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.

Кроме того, я создал группу «Деньги в Канаде» в Facebook, где я тоже помещаю свои статьи. Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!

Вы можете найти меня также в социальной сети ВКонтакте, в Google+ и в Twitter (@sergeyevalexand).
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите  в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Posted by Alexander Sergeyev

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *