Как сэкономить при покупке страховки

Как сэкономить при покупке страховки.

Любите ли вы экономить?

Мы все любим экономить, как на ежедневных покупках, например, в продуктовом магазине, так и на долговременных, например, на машинах.

Почему бы не сэкономить на страховке жизни? Не знаю, как вам, а мне постоянно попадается реклама интернет сайтов, предлагающих сравнить цены на автостраховки и найти мне самую дешёвую. Но почему-то я не встречал сайтов, сравнивающих цены на страховки жизни.

Дело в том, что найти самую дешёвую страховку жизни гораздо сложнее, потому что здесь играет роль не только сколько вы платите в месяц сейчас, но и то, какие планы на будущее вы связываете с этой страховкой. Месячные платежи за страховку жизни часто со временем меняются, поэтому какая из них будет дешевле на протяжении долгих лет, сказать непросто.

Поэтому для того, чтобы найти самую дешёвую страховку, вы должны ответить на основной вопрос:

На какой срок вы берёте эту страховку?

А вот это зависит от ответа на вопрос «Зачем?»:

  • Хотите ли вы застраховаться на период выплаты ипотечного кредита (моргиджа)?
  • Или вы хотите взять её до того момента, пока дети вырастут, выучатся и покинут родной дом?
  • А может вы хотите иметь внутри этой страховки инвестиции, защищённые от налогов, которыми собираетесь воспользоваться после ухода на пенсию, чтобы не урезать пособия по OAS и GIS?
  • Вы просто хотите, чтобы ваши дети имели деньги, чтобы покрыть ваши последние расходы?
  • Может в вашей семье есть длительная история инвалидности, в конце жизни и вы хотите возместить детям расходы на ваше содержание в конце жизни?
  • Или вы были очень продуктивны в ваши рабочие годы, и вы не хотите, чтобы от наследства, предназначенного вашим детям, государство откусило значительный кусок?
  • Вы хотите оставить значительное наследство, необлагаемое налогами, создав его малыми деньгами?
  • Вы – щедрый человек и хотите оставить хороший подарок любимой больнице, церкви или благотворительной организации?

В любом случае, что такое «дёшево» зависит от вашей цели, которую вы преследуете, инвестируя в страховой полис. К сожалению, мы чаще всего думаем только на месяц-два вперёд, а не о наших долговременных целях, поэтому принимаем неверные решения.

В результате получается, как описано в комментарии моего читателя в Facebook:

A. R.:«Ога! Был у меня сосед. Платил life insurance всю жизнь. А как 80 стукнуло – сказали: ты старенький стал, страховку тебе больше продадим, ибо риск большой… Поэтому сказал мне: life insurance – it’s big legal scam. Never buy it. Какбэ слушаюсь совета старичка…» (Орфография сохранена).

Человек, описанный выше, всю свою жизнь покупал самые дешёвые страховки, фактически несколькими временными страховками заменив одну постоянную. То есть он пытался использовать нечто для целей, для которых оно не предназначено. Будет ли работать такой подход? Лично я – не уверен.

В результате он остался без денег и без страховки. Теперь он рассказывает, что его обманули, хотя я не верю, что ему не рассказывали о постоянной страховке жизни и о риске его подхода к покупке страховок.

Давайте рассмотрим, как работают разные варианты страховок на протяжении многих лет на цифрах:

Пример: Виталий, 35 лет, некурящий, женат, имеет двух малолетних детей. Поскольку его семья на 80% зависит от его дохода, то ему нужно застраховать свою жизнь, чтобы, если он преждевременно уйдёт из жизни, его семья могла выплатить кредит за дом, кредит за машину и иметь достаточно денег, чтобы вырастить и выучить детей в университете, на что потребуется около 25 лет. После необходимых расчётов со своим финансовым консультантом, он выяснил, что ему нужна страховка на сумму $1,000,000.

В момент покупки ему был предложен выбор из 5-ти страховых полисов, месячные платежи по которым изначально составляли:

  • Полис 1 – $42.09 в месяц;
  • Полис 2 – $64.03 в месяц;
  • Полис 3 – $133.03 в месяц;
  • Полис 4 – $594.90 в месяц;
  • Полис 5 – $2,100.60 в месяц;

Когда вам предоставляется такой выбор, что вы выберете? По-моему, ответ очевиден: Полис 1 за $42.09 в месяц. Почему же такая разница за кажущиеся одинаковыми планы?

Эти страховки только кажутся одинаковыми, так как вам не дана полная информация.

Через 10 лет:

Теперь посмотрим, что произойдёт с этими страховыми полисами через 10 лет, если у Виталия через 7 лет после оформления страхового полиса возникли проблемы со здоровьем и теперь он не может оформить новую страховку, так как все страховые компании отказываются заключать с ним новый договор. Он стал «uninsurable». Теперь Виталию 45 лет, но у него есть выбор: он либо должен продолжать платить старую страховку, или переоформить её в постоянный страховой контракт, если у него временный (Полисы 1, 2 и 3):

  • Полис 1 – за 10 лет выплачено $5,050.80 и теперь Виталию надо платить $307.80 в месяц. Если он погибнет, то его семья получит $1,000,000. Если он отменит эту страховку, то никаких денег обратно он не получит;
  • Полис 2 – за 10 лет выплачено $7,683.60 и Виталий продолжает платить $64.03 в месяц. Если он погибнет, то его семья получит $1,000,000. Если он отменит эту страховку, то никаких денег обратно он не получит;
  • Полис 3 – за 10 лет выплачено $15,963.60 и Виталий продолжает платить $133.03 в месяц. Если он погибнет, то его семья получит $1,000,000. Если он отменит эту страховку, то никаких денег обратно он не получит;
  • Полис 4 – за 10 лет выплачено $71,388.00 и Виталий продолжает платить $594.90 в месяц. Если он погибнет, то его семья получит $1,000,000. Если он отменит эту страховку, то никаких денег обратно он не получит;
  • Полис 5 – за 10 лет выплачено $252,072.00 и Виталий продолжает платить $2,100.60 в месяц. Если он погибнет, то его семья получит $1,154,225. Если он отменит эту страховку, то он получит $89,805.00;

Когда вам предоставляется такой выбор, что вы выберете? Вот теперь ответ не столь очевиден, как прошлый раз. За первое место уже конкурируют Полис 1 и Полис 2. Я бы рекомендовал Полис 1 только тем, кто, по каким-то причинам, хочет застраховаться на короткий срок, предпочтительно до 10 лет.

Через 20 лет:

Теперь посмотрим, что произойдёт с этими страховыми полисами через 20 лет после первоначального оформления страховки, то есть через 10 лет после предыдущего расчёта. Виталию уже 55 лет, и он по-прежнему может продолжать платить эту страховку, переоформить её в постоянный план (для полисов 1, 2 и 3) или отменить её, ведь дети уже выросли. Правда они уже учатся в университете и ещё нуждаются в финансовой поддержке:

  • Полис 1 – за 20 лет выплачено $41,986.80 и теперь Виталию надо платить уже $746.10 в месяц. Если он погибнет, то его семья получит $1,000,000. Если он отменит эту страховку, то никаких денег обратно он не получит;
  • Полис 2 – за 20 лет выплачено $15,367.20 и теперь Виталию надо платить очень много: $1,139.40 в месяц. Если он погибнет, то его семья получит $1,000,000. Если он отменит эту страховку, то никаких денег обратно он не получит;
  • Полис 3 – за 20 лет выплачено $31,927.20 и Виталий продолжает платить $133.03 в месяц. Если он погибнет, то его семья получит $1,000,000. Если он отменит эту страховку, то никаких денег обратно он не получит;
  • Полис 4 – за 20 лет выплачено $142,776.00 и Виталий продолжает платить $594.90 в месяц. Если он погибнет, то его семья получит $1,000,000. Если он отменит эту страховку, то никаких денег обратно он не получит;
  • Полис 5 – за 20 лет выплачено $504,144.00 и Виталию, согласно страхового контракта, больше ничего не надо платить, но страховка будет продолжать действовать на протяжении всей его жизни. Если он отменит эту страховку, то он получит $777,079.00. Если он погибнет, то его семья получит $1,893,759;

Когда вам предоставляется такой выбор, что вы выберете? Ответ теперь по-прежнему не очевиден, хотя понятно, что Полис 1 уже не конкурент – слишком дорогой.  За первое место уже конкурируют Полис 2 и Полис 3. Для тех, кто смог себе позволить такую сумму инвестиций, несомненно представляет интерес Полис 5, он уже окупил себя и в дальнейшем будет только приносить доход.

Через 30 лет:

Идём дальше. Что же произойдёт с этими страховыми полисами через 30 лет после первоначального оформления страховки, то есть через 10 лет после предыдущего расчёта. Виталию уже 65 лет, и он по-прежнему может продолжать платить эту страховку, переоформить её в постоянный план (для полисов 1, 2) или отменить её.

  • Полис 1 – за 30 лет выплачено $131,518.80 и теперь Виталию надо платить $2,067.30 в месяц. Если он не отменил эту страховку раньше, то тут он точно эту страховку отменит и попрощается со всеми выплаченными за это время деньгами. Если он погибнет до отмены страховки, то его семья получит $1,000,000;
  • Полис 2 – за 30 лет выплачено $152,095.20 и Виталию надо продолжать платить $1,139.40 в месяц. Если он отменит эту страховку, а он её, скорее всего уже отменил, то никаких денег обратно он не получит. Если он погибнет до отмены страховки, то его семья получит $1,000,000;
  • Полис 3 – за 30 лет выплачено $47,890.80 и если с Виталием ничего не случилось, и он не переоформил страховку в постоянный план, то страховой контракт закончил своё действие в день 65-летия и он остался без денег и без страховки. Если он погибнет после 65 лет, то его семья уже ничего не получит;
  • Полис 4 – за 30 лет выплачено $214,164.00 и Виталий продолжает платить $594.90 в месяц. Если он погибнет, то его семья получит $1,000,000. Если он отменит эту страховку, то никаких денег обратно он не получит;
  • Полис 5 – за первые 20 лет выплачено $504,144.00 и следующие 10 лет Виталий ничего не платил, но страховка продолжает действовать. Если он отменит эту страховку, то он получит $1,497,757.00. Если он погибнет, то его семья получит $2,729,528. В дальнейшем эти суммы будут только расти. Также у Виталия есть возможность попросить страховую компанию начать выплачивать ему некоторую сумму, как дополнительную пенсию, которую он будет получать помимо обычной пенсии, но не отменит страховку. Сейчас я не хочу углубляться в этот вопрос. Тот, кого это интересует, может обратиться ко мне напрямую.

Вот теперь что вы выберете? Ответ теперь по-прежнему не очевиден, и зависит от ваших целей, на момент оформления страхового договора.

В зависимости от ситуации, я обычно советую 3 варианта:

  • взять Полис 2 и отменить его через 20 лет, либо перевести его в постоянную страховку;
  • взять Полис 3 и держать его до 65 лет, либо перевести его в постоянную страховку;
  • взять «слоёную» страховку, состоящую из Полиса 2 и Полиса 5, чтобы уменьшить месячные платежи, так как чисто Полис 5 может позволить себе не каждый. Сравнивая с машинами – это «Ferrari» в мире страховок. Ведь не каждый может позволить себе «Ferrari», не так ли?

Мой совет: при консультации со специалистом, просите его рассчитать варианты на 20-30 и более лет вперед. Не спешите с выводами, что дёшево, а что нет на основании одной цифры. Посчитайте, что будет дешевле за весь период действия страхового контракта.

Пояснение: все приведённые цифры взяты из расчётов по двум реально действующим компаниям исходя из возраста, пола и состояния здоровья указанного человека для написания статьи. Для вас эти расчёты непригодны. За персонализированными расчётами обращайтесь к своему лицензированному специалисту по страхованию. Суммы инвестиционного дохода по Полису 5 указаны исходя из суммы дивидендов на момент написания статьи. В реальности они могут быть меньше или больше.


Я также рекомендую вам следующие статьи по затронутой теме:


 Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.

Кроме того, я создал группу «Деньги в Канаде» в Facebook, где я тоже помещаю свои статьи. Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!

Вы можете найти меня также в социальной сети ВКонтакте, в Google+ и в Twitter (@sergeyevalexand).
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите  в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Posted by Alexander Sergeyev

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *