Насколько сложно устроена ваша финансовая жизнь? А должна быть, не сложнее, чем раз-два-три!

Насколько сложно устроена ваша финансовая жизнь?

Когда-то я думал, что основы финансового планирования, как в рабочие, производительные годы, так и на период «золотых лет» (чтобы эти годы действительно были «золотые», а не постоянным латанием «тришкиного кафтана») сложны.  По мере того, как я расширял и накапливал свои знания в этой области, я постепенно осознавал, что сложны технические детали, но основы чрезвычайно просты. Мы зачастую за этими деталями не видим простоты этих основ, как за деревьями не видим леса.

Думаю, что сама индустрия финансовых услуг запутывает всех нас, постоянно бомбардируя техническими деталями различных финансовых планов, или как финансовые консультанты говорят «продуктов». В результате обычный человек оказывается полностью дезориентированным в этом море финансовой терминологии, процентных ставок, страховых, инвестиционных, накопительных и прочих планов.

А по большому счёту основы финансового планирования очень просты и могут быть описаны в трёх фразах:

  1. Трать меньше, чем зарабатываешь;
  2. Плати себе в первую очередь, до того, как платишь в магазине, в банке и всем остальным поставщикам товаров и услуг, которыми пользуешься в повседневной жизни;
  3. Защити себя от тех несчастных событий, которые могут полностью разрушить твои финансы.

Этим трём идеям посвящены тысячи книг, но я хотел бы отметить ту, которая подчёркивает, что весь финансовый план может быть написан на индексной (библиотечной) карточке размером 10 на 15 см. Эта книга так и называется: «Индексная карточка: почему персональный финансовый план не должен быть сложным» (The Index Card: Why Personal Finance Doesn’t Have to Be Complicated).

Мне очень нравится идея простых принципов, которые достаточно легко включить в свою повседневную рутину. Это гораздо более эффективно, чем монстроподобный финансовый план, изложенный на 50 страницах, понять который могут только инженеры, разрабатывающие космические ракеты.

Что мне для этого надо сделать?

Ваша индексная карточка должна включать несколько базовых принципов, три изложенных выше вполне подходят. Честно говоря, нет ничего сверхъестественного в том, чтобы жить на меньшие деньги, чем зарабатываешь, либо платить себе в первую очередь. Это простой здравый смысл. Просто, к сожалению, не так уж много людей делают это. Если у вас все ваши принципы помещаются на одну карточку, то это даёт вам возможность периодически пересматривать её, чтобы напомнить, к чему вы стремитесь. Такое напоминание заставляет вас более ответственно относиться к своим планам на будущее. Многочисленные исследования показывают, что те, которые постоянно напоминают себе о своих долгосрочных планах, имеют гораздо бОльшие шансы достичь их.

Вы можете начать с того, чтобы записать, что для вас важно сделать с вашими деньгами. Это не настолько очевидно, как может показаться. Хотите ли вы собрать как можно больше денег. Чтобы позволить себе уйти с работы как можно раньше? Или вы хотите тратить всё заработанное сразу, чтобы было, что потом вспомнить? Это должен быть серьёзный разговор с самим собой о реалиях этой жизни. Многие не хотят признаться себе, что их представление о жизни нереалистично. Я бы тоже хотел инвестировать по $20 долларов в месяц и за 20 лет собрать 1 миллион долларов. Для этого надо инвестировать в лотерейные билеты и выиграть джекпот. Такие примеры мы знаем, но это исключения.

Вы не можете планировать свою жизнь, основываясь на исключениях. Поэтому надо исходить из того, сколько вы можете откладывать в месяц, не затягивая пояс и не подвергая риску финансовой катастрофы себя и свою семью. Надо учесть, сколько у вас есть долгов и сколько времени вам потребуется, чтобы выплатить их.

Надо учитывать, на какой реальный доход на инвестиции вы можете рассчитывать, какой уровень инфляции, какой предполагается рост вашего дохода.

Какие виды инвестиций вы будете использовать? Кто будет заниматься управлением вашими инвестициями? Будете ли вы пополнять ваши инвестиции с помощью еженедельных или ежемесячных автоматических перечислений денег с вашего чекового счёта на ваш инвестиционный счёт?

Какую защиту от налогов вы будете использовать? Что для вас предпочтительнее: RRSP, TFSA, страхование с инвестициями или что-то другое?

Авторы указанной книги рекомендует откладывать в инвестиции 10% вашего дохода, возможно увеличение этой суммы до 20% дохода. Для тех, кто никогда это не делал, я рекомендую начать хотя бы с 1%. По мере того, как вы будете привыкать к регулярному инвестированию, вы сможете увеличивать процент.

Если же вы добьётесь рекомендованных 10-20%, то вы будете в лучшем финансовом положении, чем 95% населения.

Не откладывайте начало инвестирования. Чем позже вы начнёте, тем в более худшем положении вы будете находиться. Инвестиции нуждаются во времени. Чем больше времени пройдет, тем на больший процент они вырастут.

Авторы очень не рекомендуют инвестировать в акции отдельных компаний, не даром это называется «игрой» – «игрой на бирже». Я же не буду столь категоричным, но хочу отметить, что для этой игры нужно обладать специальными знаниями и опытом. И то и другое потребует много вашего времени, которое вы можете потратить на более продуктивное или приятное времяпрепровождение. Оценивайте ваши силы реалистично.

Также авторы книги подчёркивают, что вы должны быть застрахованы на случай жизненных бед и неудач. В случае потери заработка вы легко можете «проесть» 10-летние накопления за 6-12 месяцев.

Я же хочу опять подчеркнуть: будьте реалистами. Жизнь может зло пошутить с теми, кто носит розовые очки и отличается страусиным поведением.


Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.

Кроме того, я создал группу «Деньги в Канаде» в Facebook, где я тоже помещаю свои статьи. Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!

Вы можете найти меня также в социальной сети ВКонтакте.

Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите  в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Posted by Alexander Sergeyev

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.