Страховка – блажь или необходимость? (Часть 2)
Прочитать первую часть этой статьи вы можете здесь: “Страховка – блажь или необходимость? (Часть 1)”
В первой части этой статьи мы обсудили различные виды страхования – “life insurance” и “critical illness insurance”. Кроме того, на примерах увидели, почему страхование является крайне важной частью финансового планирования для любого жителя Канады, настолько важной, что некоторые виды страховки имело бы смысл сделать обязательными. Во второй части нашей беседы я хотел бы обратить ваше внимание на состояние дел на страховом рынке на текущий момент и объяснить, почему застраховаться надо сейчас, не откладывая в “долгий ящик”.
Ещё летом страховые компании начали поднимать цены и “перекраивать” предлагаемые продукты. Многие мои клиенты возмутились: “Как же так? Только мы созрели для страховки и попали на повышение цен!” На самом деле они спохватились как раз вовремя. Это только первая волна подорожания, будут и другие. Почему же повышаются расценки?
Причины, как вы можете догадаться, экономические. Во-первых, со временем дорожает всё – хлеб, бензин, страховки – это вполне естественный процесс, к которому надо относиться по-философски. Кроме того, долгое время многие канадские страховые компании предлагали очень уж привлекательные расценки – демпинговали, чтобы привлечь больше клиентов, чем конкуренты. Но процентные ставки держатся на низком уровне, состояние фондовых рынков оставляет желать лучшего, экономика Канады хоть и растёт, но недостаточно быстрыми темпами. Поэтому стало понятно, что пора “затянуть пояса”. А тут ещё государство вмешалось, серьёзно ужесточив страховщикам правила игры (опять же, ради безопасности простых граждан). Теперь они обязаны иметь определённый “неприкосновенный запас”, и не маленький!
Деньги, которые вы платите каждый месяц, не лежат где-то в тумбочке или сейфе, а миллионные страховые выплаты не падают с неба – это, я думаю, понятно всем. Компания активно инвестирует то, что получила от граждан, чтобы иметь суммы для выплаты в страховом случае. Поскольку темпы роста экономики не совпали с прогнозами, государство обеспокоилось, что денег на выплаты может попросту не хватить, и обязало страховые компании хранить половину своего “кэша” на чёрный день. Разумеется, если “крутятся” не все деньги, а только половина, то и прибыль уже совсем не та. В такой ситуации у канадских страховщиков не оставалось другого выбора, кроме как адаптироваться, чтобы выжить в новых условиях. Повышаются расценки, корректируются предлагаемые продукты (то есть понижаются суммы покрытия, “урезаются” сервисы и бонусы, которые входят в тот или иной страховой продукт). Ведь компании тоже не заинтересованы в слишком дорогих полисах, которые никто не сможет себе позволить! Им приходится выкручиваться.
Итак, стало понятно, что цены будут продолжать расти. Но не спешите огорчаться! Корректировка рынка – длительный и постепенный процесс. Расценки будут повышаться в несколько этапов, так что сегодня всё равно дешевле, чем будет завтра, а завтра, соответственно, чем послезавтра. Застраховавшись сейчас, вы всё равно сэкономите деньги, ведь когда вы покупаете страховку, вы получаете фиксированный ценник на всё время действия полиса. Отсюда вывод: всем, кто подумывает о страховании, стоит поторопиться и начать действовать – дешевле чем сейчас уже не будет!
Когда страховые агенты говорят, что могут подобрать полис под любой бюджет, они не лукавят и не “заманивают” – это действительно так. Застраховаться, хотя бы по минимуму, себе может позволить каждый, и не стоит пренебрегать этой возможностью! Множество людей периодически покупает лотерейные билеты, как минимум раз в неделю. Некоторые делают это регулярно: мол, чем больше играешь, тем больше вероятность выиграть, а если играть постоянно, на протяжении долгих лет, то в один прекрасный день миллионером станешь обязательно! То есть деньги на слепой “счастливый случай” есть, а на страховку – нет?
Случаи бывают не только счастливые, но и несчастливые, и вторые (по статистике) происходят гораздо чаще. Задумайтесь о том, что за каких-то $2 в день (вполне сопоставимо по цене с билетиком моментальной лотереи) вы можете иметь страховой полис и защититься от несчастливых случайностей. И это будет конкретная, реальная и гарантированная защита, а не игра с судьбой! В общем, не вижу смысла углубляться в объяснение принципов работы лотерей и прочих азартных игр, приводить цифры, рассчитывать математическую вероятность выигрыша (она, кстати, прописана на каждом лотерейном билете, согласно закону, просто очень маленьким шрифтом, дабы не портить вам настроение) и так далее. По-моему, и так понятно, что игра в лотерею не является примером хорошего финансового планирования. И тем не менее, огромное количество людей предпочитают пощекотать нервы, а не застраховаться.
По моим наблюдениям, осознание необходимости страхования напрямую связано с возрастом и возрастающим чувством ответственности. В моём офисе я гораздо чаще вижу тех, кому за 60, у кого уже дети и внуки, чем тех, кому за 30. А до 30 лет – вообще, днём с огнём! Это неправильно. И дело даже не в том, что для молодых страховые расценки гораздо ниже, а в том, что, согласно статистике, все “болячки” стремительно “молодеют”. Инфаркт и рак косят 30-летних направо и налево! Например, по новой политике Health Canada регулярный “PAP test” (тест на выявление рака шейки матки) рекомендуется девушкам начиная с 21 года, тогда как согласно предложениям Cancer Care Ontario, опубликованным в августе, начинать нужно уже с 18-летних. Выводы делайте сами.
Напоследок расскажу свежий и очень показательный случай из моей практики. В моём офисе раздаётся звонок от одного из моих клиентов. Парень, едва за 30, женат, работает дальнобойщиком (“трак-драйвером” на нашем канадском сленге). Ни с того, ни с сего схлопотал лёгкий инфаркт. Звонит в хорошем настроении, говорит, мол, всё обошлось, легко отделался, чувствую себя хорошо, в следующем месяце выйду на работу, а пока надо оформлять “claim” – получить причитающиеся мне по страховке деньги. Нет проблем! Всё оформили, деньги были выплачены. Через месяц опять звонок от него – хочу вас, Игорь, поблагодарить, что вы меня в своё время “наставили на истинный путь” в плане страховки. Оказывается, несмотря на хорошее самочувствие, он не прошёл медкомиссию (у дальнобойщиков она регулярная) – доктора не допустили садиться за руль. Получается, что минимум на полгода (до следующей комиссии) человек без работы. А на что жить? Чем платить за “mortgage”, текущие расходы? Да ещё и грузовик взят в лизинг! Если бы не страховка, человек попал бы в большую беду. Видите, как получается: радовался, что нежданные деньги свалились с неба, вроде как “бонус”, наверное уже придумал, что на них купит, а оказалось, что это вовсе не “бонус”, а самые что ни на есть необходимые для выживания средства. Жизнь – непредсказуемая штука, мы не можем знать наперёд, что и когда с нами произойдёт, но иметь план “Б” в виде страховки, своеобразный “финансовый парашют” – это нам вполне по силам!
В нашей индустрии есть такая поговорка, что невозможно быть “чересчур застрахованным” или “перестрахованным”. Можно быть недостаточно застрахованным, а вот быть совсем незастрахованным – попросту нельзя.
Игорь Тульчинецкий.
(Статья подготовлена при содействии Богдана Фадеева
bfadeev@gmail.com)
Прочитать первую часть этой статьи вы можете здесь: “Страховка – блажь или необходимость? (Часть 1)”
Я также рекомендую вам следующие статьи по затронутой теме:
- «Миллиардер купил страховку жизни на $201,000,000! Зачем?»
- «5 причин, почему у нас нет страховки (и почему мы ошибаемся)»
- «Вы знаете, почему страхование жизни с накоплением значительно лучше обычной страховки, и почему оно лучше RRSP?»
- «Срочное обращение, которое я получил…»
- «Страховка – блажь или необходимость? (Часть 1)»
- «Стратегия страхования, рассчитанная как для сегодняшнего дня, так и на годы вперёд»
- «Всё, что вы хотели знать о страховке и НЕ побоялись спросить»
- «Как сэкономить при покупке страховки»
- «Всё, что вы хотели знать о страховке и НЕ побоялись спросить. Часть 2»
Спасибо всем, кто задаёт мне вопросы и пишет комментарии как на этом сайте, так и в емейлах. Продолжайте в том же духе и не забудьте написать о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье. Пишите мне в самом низу этой страницы в окошке для комментариев или отправьте мне емейл по ссылке: Отправить емейл.
Кроме того, я создал группу «Деньги в Канаде» в Facebook, где я тоже помещаю свои статьи. Там также можно оставлять свои комментарии и задавать мне вопросы. Присоединяйтесь!
Вы можете найти меня также в социальной сети ВКонтакте, в Google+ и в Twitter (@sergeyevalexand).
Если вам понравилась моя статья или она показалась вам в чём-то полезной, не сочтите за труд – лайкните её или/и распространите в своих социальных сетях, воспользовавшись кнопками, расположенными ниже.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Я работаю для вас!