Страхование жизни

Страхование жизни

Страхование жизни: неотъемлемая часть вашего финансового плана

Страхование жизни существует, потому что вы заботитесь о ком-то, и вы хотите заранее решить некоторые финансовые проблемы, которые возникнут у них в случае вашей смерти. Этим “кем-то” могут быть спутник жизни, дети, родители,  внуки, бизнес, благотворительная организация, церковь, госпиталь, организация “Greenpeace”и далее по списку ваших приоритетов, короче все те, кто что-то значит в вашей жизни.

Или представьте себе такую  ситуацию: вы развелись, дети остались с вами, ваш бывший супруг платит алименты. Что будет, если он погибнет? Как вы будете содержать своих детей? Значит в соглашении о разводе должен быть внесён пункт о страховании жизни, причём такой, которую  нельзя отменить, и которая не может быть отменена, если ваш бывший супруг перестанет платить страховой компании. Сделать это вам поможет опытный финансовый консультант или страховой агент.

Страхование жизни может решить следующие проблемы:

  • Заменить доход кормильца семьи;
  • Оплатить долги (например, ипотеку);
  • Платить расходы, возникающие со смертью члена семьи;
  • Оплатить налоги, отложенные до конца жизни;
  • Сохранить в семье недвижимость;
  • Увеличить доходы оставшегося супруга;
  • Создать наследство для передачи детям;
  • Сохранить наследство;
  • Увеличить наследство;
  • Уравнять наследство между детьми;
  • Оставить крупную благотворительную помощь церкви, больнице и т.д.

Так какие опции у нас есть?

Существует два вида страхования жизни по времени действия:
  • Срочное (временное)
  • Постоянное
Срочное (временное) страхование жизни, обозначаемое в контракте как Term Insurance или просто Term:

Это самый дешёвый вид страхования в начале срока действия контракта, но за период его действия месячные платежи резко возрастают при каждом продлении его срока действия. Это отражено в названии котракта. Например Тerm 10 означает, что размер месячных платежей увеличиваются каждые 10 лет, а не то, что контракт действует всего 10 лет, как можно было бы подумать. Смотрите иллюстрацию ниже: тёмно-синим цветом показаны месячные платежи и их изменение со временем. Из-за этих увеличений платежей, срочное (временное) страхование обычно самое дорогое в долговременной перспективе.

Доступные варианты:

  • 10 лет – Тerm 10;
  • 15 лет – Тerm 15;
  • 20 лет – Тerm 20;
  • 25 лет – Тerm 25;
  • 30 лет – Тerm 30;
  • До возраста 65 лет.

Этот вид страхового контракта оканчивает своё действие в возрасте 75-85 лет (в зависимости от страховой компании) и часто до ожидаемой продолжительности жизни.

Как меняются платежи у срочного (временного) страхования
Как меняются платежи у срочного (временного) страхования
Постоянное страхование жизни:

Этот вид страхового покрытия действует всю жизнь застрахованного(ой), как следует из названия. Есть четыре вида постоянного страхования жизни:

  1. Срочный до 100 лет – Term 100;
  2. Universal Life;
  3. Whole Life;
  4. Hybrid Life.

Они отличаются друг от друга опциями и техническими деталями, но основное в них одно – страховое покрытие действует всю жизнь застрахованного, если, конечно, платежи внесены в полном объёме согласно договора.

1. Term 100 – Срочное страхование жизни до 100 лет

Это самый простой вид постоянного страхования и, как правило, самый дешёвый. Фактически это вариант временного страхования жизни, рассчитанный до 100 лет. Этот вид постоянного страхования не имеет опций, позволяющих выплатить страховку ускоренно за 10, 15, или 20 лет.

Как правило, он и не имеет накоплений, позволяющих получить возврат каких-то сумм в случае расторжения договора. То есть, этот договор существует, пока вы платите. Если по какой-то причине вы пропустили платежи, то договор прекращает своё действие, и вы теряете страховое покрытие и все предварительно выплаченные деньги.

2. Страхование жизни Universal Life