Страхование жизни

Страхование жизни

Страхование жизни: неотъемлемая часть вашего финансового плана

Страхование жизни существует, потому что вы заботитесь о ком-то, и вы хотите заранее решить некоторые финансовые проблемы, которые возникнут у них в случае вашей смерти. Этим “кем-то” могут быть спутник жизни, дети, родители,  внуки, бизнес, благотворительная организация, церковь, госпиталь, организация “Greenpeace”и далее по списку ваших приоритетов, короче все те, кто что-то значит в вашей жизни.

Или представьте себе такую  ситуацию: вы развелись, дети остались с вами, ваш бывший супруг платит алименты. Что будет, если он погибнет? Как вы будете содержать своих детей? Значит в соглашении о разводе должен быть внесён пункт о страховании жизни, причём такой, которую  нельзя отменить, и которая не может быть отменена, если ваш бывший супруг перестанет платить страховой компании. Сделать это вам поможет опытный финансовый консультант или страховой агент.

Страхование жизни может решить следующие проблемы:

  • Заменить доход кормильца семьи;
  • Оплатить долги (например, ипотеку);
  • Платить расходы, возникающие со смертью члена семьи;
  • Оплатить налоги, отложенные до конца жизни;
  • Сохранить в семье недвижимость;
  • Увеличить доходы оставшегося супруга;
  • Создать наследство для передачи детям;
  • Сохранить наследство;
  • Увеличить наследство;
  • Уравнять наследство между детьми;
  • Оставить крупную благотворительную помощь церкви, больнице и т.д.

Так какие опции у нас есть?

Существует два вида страхования жизни по времени действия:
  • Срочное (временное)
  • Постоянное
Срочное (временное) страхование жизни, обозначаемое в контракте как Term Insurance или просто Term:

Это самый дешёвый вид страхования в начале срока действия контракта, но за период его действия месячные платежи резко возрастают при каждом продлении его срока действия. Это отражено в названии котракта. Например Тerm 10 означает, что размер месячных платежей увеличиваются каждые 10 лет, а не то, что контракт действует всего 10 лет, как можно было бы подумать. Смотрите иллюстрацию ниже: тёмно-синим цветом показаны месячные платежи и их изменение со временем. Из-за этих увеличений платежей, срочное (временное) страхование обычно самое дорогое в долговременной перспективе.

Доступные варианты:

  • 10 лет – Тerm 10;
  • 15 лет – Тerm 15;
  • 20 лет – Тerm 20;
  • 25 лет – Тerm 25;
  • 30 лет – Тerm 30;
  • До возраста 65 лет.

Этот вид страхового контракта оканчивает своё действие в возрасте 75-85 лет (в зависимости от страховой компании) и часто до ожидаемой продолжительности жизни.

Как меняются платежи у срочного (временного) страхования
Как меняются платежи у срочного (временного) страхования
Постоянное страхование жизни:

Этот вид страхового покрытия действует всю жизнь застрахованного(ой), как следует из названия. Есть четыре вида постоянного страхования жизни:

  1. Страхование жизни на срок до 100 лет – Term 100;
  2. Постоянное страхование с постепенным увеличением страховых платежей;
  3. Universal Life;
  4. Whole Life;
  5. Hybrid Life.

Они отличаются друг от друга опциями и техническими деталями, но основное в них одно – страховое покрытие действует всю жизнь застрахованного, если, конечно, платежи внесены в полном объёме согласно договора.

1. Term 100 – Страхование жизни на срок до 100 лет

Это самый простой вид постоянного страхования и, как правило, самый дешёвый. Фактически это вариант временного страхования жизни, рассчитанный до 100 лет. Этот вид постоянного страхования не имеет опций, позволяющих выплатить страховку ускоренно за 10, 15, или 20 лет.

Как правило, он и не имеет накоплений, позволяющих получить возврат каких-то сумм в случае расторжения договора. То есть, этот договор существует, пока вы платите. Если по какой-то причине вы пропустили платежи, то договор прекращает своё действие, и вы теряете страховое покрытие и все предварительно выплаченные деньги.

Страхование жизни на срок до 100 лет
Страхование жизни на срок до 100 лет Term-100
2. Постоянное страхование с постепенным увеличением страховых платежей

Этот вид страхования жизни позволяет получить постоянную страховку с меньшими первоначальными месячными платежами, чем при традиционном постоянном страховом договоре. Это особенно важно для молодых семей, которым трудно выделить значительные суммы из семейного бюджета, да и для многих новых эмигрантов, которые зачастую начинают свою жизнь в Канаде с “нуля”. Суммы месячных платежей на весь период действия договора страхования оговорены в контракте, что даёт возможность адаптироваться к будущему увеличению платежей. Этот страховой договор не даёт возможности накопления денег внутри её.

Постоянная страховка с постепенным увеличением месячных платежей
Постоянная страховка с постепенным увеличением месячных платежей
3. Страхование жизни Universal Life

Отличительными чертами этого страхового договора являются:

  • Стоимость страхования  (не путать с месячными платежами, они могут быть больше) гарантирована страховым договором;
  • Стоимость страхования может быть одинаковой на протяжении всей жизни, либо может увеличиваться в соответствии с возрастом застрахованного;
  • Сумма страхования (на какую сумму вы были застрахованы) постоянный и гарантированный;
  • Страховая выплата состоит из суммы страхования и стоимости инвестиций накопленных за период существования страхового договора;
  • Вы можете вносить дополнительные суммы, сверх стоимости страхования, которые инвестируются с расчётом на получение инвестиционного дохода;
  • Инвестиции производятся по согласованию с владельцем страхового договора в финансовые инструменты такие как:
    • С фиксированным доходом;
    • Индексные фонды;
    • В фонды копирующие паевые фонды (mutual funds);
  • Инвестиционный доход защищён от обложения подоходным налогом в пределах, установленных налоговым агентством Canada Revenue Agency;
  • Суммы, накопленые внутри страхового договора, включая доход от инвестиций, выплачиваются наследникам без налога;
  •  Владелец страхового полиса может воспользоваться накопленными деньгами при жизни, взяв их в качестве кредита, просто сняв их целиком, в качестве выплат по инвалидности, в виде регулярных платежей;
  • При накоплении достаточных средств внутри страхового договора возможна ситуация, когда месячные платежи будут оплачиваться доходорм от инвестиций. В таком случае владельцу договора больше не надо платить за страховку.

 

Страховой договор Universal Life

Страховой договор Universal Life

4. Договор страхования жизни Whole Life

У этого страхового договора:

  • Сумма месячных (или  годовых) платежей за страховку гарантирована;
  • Минимальная страховая выплата гарантирована, то есть страховая выплата не может быть меньше величины, установленной договором;
  • После определенного количества лет страховой полис будет иметь накопленные деньги внутри него, сумма которых не может быть меньше величины, установленной договором;
  • Месячные (или годовые) платежи за страхование могут, в зависимости от договора, как продолжаться всю жизнь, так и прекращаться после определённого количества лет, что гарантировано договором;
  • Страховая сумма может со временем увеличиваться за счёт особой структуры договора (paid up additions);
  • Суммы денег, накопленные внутри страхового полиса (cash value), инвестируются страховой компанией на основании внутренних правил, владелец полиса не может влиять на то, как и куда эти средства инвестируются;
  • Владелец страхового полиса получает доход от инвестицийв виде дивидендов;
  • Поскольку доход получается в виде дивидендов, то рост cash value, чем в случае со страховым договором Universal Life.
  • Суммы выплачиваемых дивидендов определяются страховой компанией и могут быть использованы для уменьшения месячных (или  годовых) платежей за страховку, или для увеличения суммы страхования, или на увеличение денег, накопленных внутри страхового полиса (cash value).
  • Владелец страхового полиса может воспользоваться накопленными деньгами при жизни, взяв их в качестве кредита, просто сняв их целиком или частично, уменьшив этим страховую сумму, либо в виде регулярных выплат дивидендов.
Страховой договор Whole Life - Иллюстрация
Страховой договор Whole Life – Иллюстрация
5. Договор страхования жизни Hybrid Life

Этот вид страхового договора предлагает уникальную комбинацию лучших черт страховых договоров Whole Life и Universal Life.

  • Стоимость страхования  (не путать с месячными платежами, они могут быть больше) гарантировано не будут увеличиваться;
  • Страховая выплата состоит из суммы страхования, на которую заключен договор, дополнительно докупленных сумм страхования и стоимости накопленных инвестиций;
  • Эта страховка имеет гарантированные cash value, что отражено в договоре;
  • Можно вносить суммы сверх стоимости страхования для увеличения стоимости накопленых инвестиций;
  • Инвестиции производятся по согласованию с владельцем страхового договора в финансовые инструменты такие как:
    • С фиксированным доходом;
    • Индексные фонды;
    • В фонды копирующие паевые фонды (mutual funds);
    • Специальный инвестиционный счёт с равномерным доходом на инвестиции (Smoothed return  investment account);
  • Инвестиционный доход защищён от обложения подоходным налогом в пределах, установленных налоговым агентством Canada Revenue Agency;
  • Суммы, накопленые внутри страхового договора, включая доход от инвестиций, выплачиваются наследникам без налога;
  •  Владелец страхового полиса может воспользоваться накопленными деньгами при жизни, взяв их в качестве кредита, просто сняв их целиком, в качестве выплат по инвалидности, в виде регулярных платежей;
  • При накоплении достаточных средств внутри страхового договора возможна ситуация, когда месячные платежи будут оплачиваться доходорм от инвестиций. В таком случае владельцу договора больше не надо платить за страховку.
  • Этот страховой полис можно подстраивать под изменяющиеся требования его владельца, обусловленные изменением жизненных обстоятельств.

Страховой договор Hybrid Life

Страховой договор Hybrid Life

При решении, какой страховой договор вам больше подходит, посоветуйтесь с лицензированным финансовым консультантом. У каждого свои уникальные обстоятельства, поэтому вам нужен финансовый и страховой план, учитывающий только ваши обстоятельства и нужды. 

Если вы хотите посоветоваться со мной, то мои контакты на странице: Как со мной связаться?